周末閑思 | 個人存取款超5萬不再登記？一文讀懂2026年金融新規

金融安全與便民服務找到平衡點

今日起，《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》正式施行，這項由中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布的新規，標志著我國金融監管方式從 “一刀切”向“基于風險” 的管理模式轉變。

一、新規主要內容：從“登記”到“盡職調查”

新辦法最引人關注的變化是取消了 “個人存取現金超5萬元需登記資金來源” 的硬性要求。 但這并不意味著金融機構放松管理，而是將 “客戶身份識別” 升級為 “客戶盡職調查” ，這一概念變化體現了監管思路的深刻轉變。

新規要求金融機構根據客戶特征和交易活動的性質、風險狀況，采取相應的盡職調查措施。 例如，對于風險較低的常規交易，簡化流程；對于異常交易行為或高風險客戶，則啟動 “強化盡職調查” ，深入了解資金來源與去向。

二、政策調整背景：回應市場訴求與科技賦能

這一政策調整背后，是多重現實因素與發展趨勢的共同作用。過去實行“一刀切”的登記要求，在特定時期對防范洗錢風險發揮了積極作用，但其局限性也日益顯現。

一方面，數字經濟時代，現金使用場景大幅減少，電子支付、數字人民幣等新型支付方式快速普及；另一方面， 大數據、人工智能等技術為風險精準識別提供了可能。 同時，全球反洗錢監管正從 “規則為本”向“風險為本” 轉型，精準適配風險的管理模式已成為國際共識。

三、“風險為本”原則：精準防控的核心理念

新辦法的核心是 “風險為本” 原則。 這意味著金融機構需根據客戶和交易的實際風險狀況，采取差異化的盡職調查措施。

對于絕大多數收入來源清晰、資金往來穩定的客戶，金融機構在進行必要的身份識別和基本信息核驗后，不會要求提供額外材料或增加審核流程。 而當客戶交易出現異常情況時，金融機構則需要采取強化盡職調查措施。

這種差異化措施要求金融機構建立更為精準的風險評估體系，綜合利用客戶身份、交易歷史、行為模式等多維度信息，實現從“無差別問詢”向“精準風控”的轉變。

四、平衡安全與便利：現代金融治理的新思路

新規的實施展現出監管部門精準施策、優化服務的治理智慧。 其目的是 “既加強對高風險交易的監管，又減輕普通金融消費者的負擔” 。

在實踐中，金融機構需要平衡兩大需求：一方面是單位和個人希望金融服務快捷、“無感”；另一方面是在電信詐騙、網絡賭博等犯罪高發的背景下，資金安全需要更強保障。 新規正是對這一矛盾的制度性回應。

金融安全與公民權利并非此消彼長關系，銀行合規與客戶體驗也不是單選題。 新規的出臺，正是在守住“合規底線”和確保“體驗滿意度”上找到了平衡點。

結語：從“防百姓”到“防壞人”的轉變

這項金融新規的實施，反映了我國金融監管理念的與時俱進。 反洗錢不是防老百姓，而是防壞人利用金融系統干壞事。

從更深層次看，此項改革體現了我國金融治理能力的提升。過去，我們注重通過嚴格管制來防范風險；現在，我們更加注重平衡安全與便利。 既要守住風險底線，又要促進金融活動健康發展，這種平衡之道正是現代金融治理能力的體現。

隨著新規的實施，金融機構將承擔更多責任，需要建立更精準的風控系統；而普通消費者則將在享受便捷金融服務的同時，獲得更加智能化的安全保障。 這一變化，正是金融業邁向高質量發展的重要一步。

關注我，投資路上多一雙眼睛，少幾道傷疤。若看到滿眼錯誤，是我錯了；若覺得都是對的，更是我錯了。可不信不可全信，取舍由心。