網貸在中國坑慘無數人，到印度卻全軍覆沒，咱防不住他們憑啥成功

我見過不少跨境商業的投機者，總想著把國內玩熟的模式照搬海外，靠信息差和所謂的降維打擊賺快錢，中國網貸平臺扎堆進軍印度的往事，就是最典型的反面教材。

明明盯上了看似一片藍海的市場，帶著全套成熟玩法出海，最終卻落得全軍覆沒、血本無歸的下場，80%的壞賬率像一記響亮的耳光，打醒了所有懷揣收割美夢的從業者。

他們到底是栽在了印度的特殊環境里，還是敗給了自己的貪婪與短視，這背后的深層邏輯，遠比表面的失敗更值得深思。

生搬硬套的模式與錯位的本土土壤

跨境商業的核心從來不是復制模式，而是適配土壤，中國網貸平臺進軍印度時，卻完全忽略了這一點，滿心滿眼都是所謂的降維打擊機會。

他們看到印度14億人口基數，智能手機普及率逐年提升，更關鍵的是四分之三的民眾連信用卡都無法辦理，這不就和十年前中國年輕人求貸無門的場景如出一轍。

在他們眼里，這片信貸空白的市場，就是流著油的紅利池，國內玩剩下的網貸模式搬過來，自然能順理成章收割，更讓他們興奮的是，當時印度法律對貸款利率上限沒有明確規定。

在國內放高利貸還需遮遮掩掩、游走在灰色地帶，到了印度卻能光明正大地操作。平臺們篤定，只要利息定得足夠高，即便有部分用戶逾期不還，也能靠高額收益填補窟窿。

這些支撐模式運轉的核心土壤，印度恰恰完全沒有，印度有著22種官方語言和上千種方言，語言體系的繁雜本身就構筑了溝通壁壘。

平臺組建催收團隊時，要么需雇傭掌握多種語言的員工，大幅增加人力成本，要么因語言不通導致催收工作完全停滯，更關鍵的是，印度的司法體系混亂且效率低下。

民事糾紛往往需要數年才能得出結果，即便平臺通過法律途徑起訴逾期用戶，最終也可能因流程冗長、執行困難而不了了之，與國內高效的司法執行環境截然不同。

更值得注意的是，印度農村人口占比超60%，部分偏遠地區的民眾甚至沒有建立征信檔案，平臺的信用約束手段完全無從談起。

平臺們帶著掠奪式的收割思維，只看到市場空白卻無視底層邏輯差異，把適配中國土壤的模式硬塞進印度，從一開始就注定了失敗的結局。

三重絞殺

如果說模式與土壤的錯位是潛在隱患，那么印度本土的三重絞殺，則徹底將網貸平臺推向了絕境，首當其沖的是催收手段的全面失靈，這可是國內網貸平臺的核心殺手锏。

國內網貸之所以能高效回款，關鍵在于社死催收，通過曝光個人信息、聯系親友等方式施壓，讓逾期用戶迫于壓力還款，但這套打法在印度完全行不通。

語言不通是第一道難關，用英語催收，對方可能只會講方言，溝通都無法實現，更別提施壓，更致命的是，印度民眾既不在乎征信，也不畏懼社死。

讓平臺陷入黑吃黑的困境，這條產業鏈的上游，多是曾接觸過網貸行業的懂行人士，他們深諳平臺的審核漏洞和運營邏輯，通過社交媒體開課，專門教當地民眾如何從網貸APP里套取資金。

他們會根據平臺規模分層施策，將資金實力雄厚、審核相對寬松的大平臺歸為肥羊級，指導用戶偽造收入證明、身份信息等資料騙貸，到手后直接注銷賬號跑路，讓平臺追討無門。

小平臺則被列為韭菜級，教唆用戶先正常還款積累信用，養肥貸款額度后再一次性大額借貸，隨后徹底失聯，整套操作形成了借錢、分贓、舉報的完整閉環。

用戶拿到錢后，會立刻聯合起來以暴力催收、非合規運營為由向監管部門投訴，精準利用印度監管機構對外資平臺的警惕心理，讓平臺陷入投訴纏身、運營停滯的被動局面。

更諷刺的是，部分懂行人士還會對接本地小貸公司，將套取的資金二次放貸賺取差價，進一步分流外資平臺的收益，而壓垮平臺的最后一根稻草，是印度政府的請君入甕式圍剿。

2020年起，印度政府出于維護本土金融安全、拉攏民生選票的考量，開始全面強化外資監管，此時才意識到大量外資網貸在境內放高利貸，不僅擾亂金融秩序，還引發了不少民生糾紛。

他們無需過多鋪墊直接出手下架網貸APP、查封平臺賬戶、凍結資金，甚至抓捕核心高管，要知道，當時連做正經實業的手機廠商都被巨額罰款，更何況這些本身就處于灰色地帶的網貸平臺。

2022年，印度央行出臺數字借貸指南，進一步收緊監管，要求所有費用透明披露、禁止暴力催收，且用戶數據必須留存印度境內。

這一系列政策直接封死了平臺的生存空間，所謂印度賺錢印度花，一分都別想帶回家，成了平臺的真實寫照，賺來的利息最終都變成了罰款和保釋金。

投機者的自我反噬

復盤中國網貸印度折戟的全過程，表面看是敗給了印度的復雜環境和政策圍剿，本質上卻是投機者的自我反噬，這些平臺從來不是帶著技術、模式創新出海。

而是帶著收割思維掠奪資源，他們所謂的降維打擊，不過是把國內收割普通民眾的一套玩法原封不動復制，既沒有尊重印度的本土規則，也沒有想過適配當地市場進行模式優化。

跨境商業中，最可怕的不是市場競爭，而是高估自己的能力，低估本土環境的復雜性與底層邏輯差異，網貸平臺們只看到了印度的市場空白。

只會引發更強的反噬，要知道，跨境運營的核心是本土化適配，而非模式移植，同樣是信貸業務，部分國際金融機構進入印度后，會聯合本土銀行搭建信用評估體系。

當一個掠奪者遇到了比自己更會鉆空子的本土對手，當一個投機者遇到了隨時可以關門打狗、兼顧政治與民生需求的政府，失敗就是不可逆轉的必然結果。

80%的壞賬率背后，是平臺對市場的漠視和對規則的踐踏，放出去的100塊錢只能收回20塊，這20塊還要覆蓋辦公室租金、員工工資、納稅等成本，最終血本無歸的結局。

與其說是印度市場的神奇，不如說是投機者應得的懲罰，這個案例也給所有跨境從業者提了個醒：跨境不是簡單的模式復制，尊重本土規則、摒棄投機思維、深耕市場價值，才是長久之道。

那些只想靠收割賺快錢的人，終究會在自己編織的美夢里，淪為被收割的對象。