供應鏈金融如何“脫核”破局？

從傳統融資服務到產業生態組織者，交易銀行通過場景化深耕正在重塑金融與實體經濟的關系。

2025年，交易銀行業迎來深度變革。光大銀行“陽光交易+”綜合金融服務體系煥新升級，渤海銀行新一代國內信用證實現全流程線上化，浦發銀行“浦鏈通”產品在多個省份落地生根。這些創新實踐共同指向一個趨勢：交易銀行正從產品中心轉向場景中心，通過深度嵌入產業鏈真實交易場景，實現服務模式的根本性重構。

01 戰略重構：從業務導向到場景導向的范式革命

過去，銀行對企業服務大多停留在標準化產品層面，而如今，深度嵌入產業場景已成為交易銀行的核心競爭力。渤海銀行率先提出“無場景不交易，無交易不金融”的理念，將金融服務嵌入全產業鏈交易鏈條。該行新一代國內信用證系統通過“極速開證”等產品，將金融產品深度融合到企業交易場景中，實現資金秒付和資金秒融。

光大銀行于2025年9月煥新發布“陽光交易+”綜合金融服務體系，突出“交易有光 領創未來”的價值主張，產品包含陽光外匯、陽光鏈融和陽光財資三大業務領域。這一體系提供集表內外、本外幣、結算融資、利率匯率、境內外、自貿區內外、線上線下于一體的綜合金融服務方案，滿足企業多方面的金融需求。

場景化金融的價值在于它能夠精準匹配產業鏈各環節的需求。中信銀行推出的“小天元”企業生態服務平臺，融合數字服務便捷性與金融服務創新性，實現企業人事薪稅、財務記賬、供應鏈管理全場景覆蓋。該平臺以“免費標準版+生態整合”的模式，降低企業數字化轉型門檻，節省各類系統軟件采購和運維開支。

02 科技賦能：數字化底座支撐場景化服務

科技是交易銀行實現場景化突圍的引擎。渤海銀行全新搭建了專屬國內信用證的業務系統，依托企業網銀、銀企直連、供應鏈金融平臺等科技能力的輸出和整合，進一步提升開證、通知、交單、來單、付款確認以及福費廷的全流程線上化服務能力。

光大銀行通過“陽光融e鏈”組件化接口適配，完成系統對接和全流程線上化改造，上線不到百個工作日，為集團上游逾百戶供應商投放貸款571筆，投放金額近3億元，有效滿足供應商“短平快”的融資需求，實現“當日申請、兩小時到賬”。

流程再造而非簡單線上化才是關鍵。江蘇中行以平臺化、智能化、圖譜化為突破口，將數字技術深度融入供應鏈全流程。該行自主研發“中銀智鏈·蘇e鏈”特色網銀平臺，無論供應商在全國哪個城市，都可通過在線形式實現全流程融資業務的申請與辦理，徹底打通了銀企間的“地域壁壘”。

智能化風控體系成為場景化拓展的基石。中信銀行“小天元”平臺建立四維風控體系（驗真、驗重、套票監測、黑名單識別），將審核錯誤率控制在0.5%以下。這種數字化風控能力使得基于真實交易場景的供應鏈金融既能擴大服務覆蓋面，又能控制風險。

03 生態構建：從“單點突破”到“多方共贏”

交易銀行的場景化突圍，本質是構建一個多方共贏的生態。浦發銀行蘭州分行創新推出“浦鏈通+浦掌柜”綜合金融服務方案，一方面將核心文旅企業信用有效傳遞至供應鏈上下游中小企業，另一方面為省內文旅企業提供智能化門票收款服務。2025年，該行為文旅產業投放“浦鏈通”融資約1億元，落地浦發系統內首單5A級景區文旅場景成功案例。

跨界融合成為新趨勢。浦發銀行蘭州分行依托總行與國家電網“總對總”戰略合作優勢，持續深耕能源領域，積極布局電網產業鏈金融。針對電費繳納、設備采購等核心場景，分行創新推出“電費證”“電費票”等特色金融產品，有效緩解用電企業資金周轉壓力。

江蘇中行發揮外匯外貿專長，打造“跨境e融”雙鏈服務方案，以優質進出口核心企業為錨點，重點加大對其鏈上優質小微企業的純信用授信支持。這種“脫核”模式（脫離核心企業信用模式）讓數據成為小微企業的“信用通行證”，今年已為700余家外貿領域中小微客戶提供專屬授信支持。

04 普惠連接：從服務核心企業到賦能全鏈

交易銀行的場景化突圍，正在重塑銀企關系，推動普惠金融深入產業鏈的毛細血管。浦發銀行蘭州分行針對建筑行業賬期長、融資慢、供應商遍布全國等特點，創新推出“一家做全國”與“全國做一家”相結合的供應鏈特色業務模式。 “浦鏈通”實現了從應收賬款電子債權憑證開立、多級流轉到融資申請的全流程線上化，猶如為產業鏈安裝了一套高效的“金融路由器”。

在安徽，中化學交通建設集團建筑工程有限公司在支持“十四五”規劃重大工程民生補短板項目中，急需資金向上游中小微企業集中支付工程款。光大銀行合肥分行迅速響應，僅用12天時間，就實現了對產業鏈末梢企業的精準滴灌，滿足近千名農民工返鄉需求。截至目前，已為該項目累計融資近億元。

多級流轉技術打破了供應鏈金融的滲透瓶頸。浦發銀行南昌分行以吉安某LED產業鏈主企業為例，這家注冊資本近40億元的高科技民營企業，雖為行業龍頭，卻面臨上游供應商融資難、傳統應收賬款管理效率低的共性痛點。浦發銀行精準施策為其量身定制了“浦鏈通”超級產品方案，成功解鎖了鏈主企業自身的低效信用資源，實現對產業鏈上多級小微企業的“穿透式”服務與批量獲客。

05 未來趨勢：從“交易銀行”到“生態銀行”

交易銀行的場景化突圍遠未結束。隨著數字經濟的深入發展，新的趨勢正在涌現。智能化、開放化、生態化將成為交易銀行發展的三大方向。江蘇中行正積極打造供應鏈關系圖譜網絡，把產業鏈上的核心企業、上下游供應商、交易往來等信息清晰梳理，為業務創新提供數據支撐，讓金融服務不再“盲人摸象”。

深度行業定制將成為競爭焦點。浦發銀行蘭州分行已探索出針對不同行業的定制化解決方案：在文旅領域推出“浦鏈通+浦掌柜”，在能源領域創新“電費證”“電費票”，在建筑行業實施“一家做全國”與“全國做一家”相結合的模式。這種行業深度定制模式代表了中國交易銀行轉型的根本方向。

從“融資”到“融智” 的轉變日益明顯。中信銀行“小天元”平臺不僅提供金融服務，還為企業提供人事管理、財務記賬、稅務管理、發票管理等全方位數字化服務。該平臺已助力近10萬家中小企業實現數字化轉型，通過“金融服務+非金融工具”的生態化整合，讓中小企業以零成本享受與大型企業同等的數字化能力。

未來五年，交易銀行將不再局限于提供金融服務，而是進一步演變為產業生態的組織者、協調者和賦能者。浦發銀行的實踐表明，供應鏈金融不僅是資金的融通，更是服務的融入與信任的建立，將服務從傳統的柜臺延伸至產業鏈的每一個環節。

小結

從渤海銀行的“無場景不交易”到光大銀行的“陽光交易+”，從浦發銀行的“浦鏈通”到中信銀行的“小天元”，交易銀行正通過深度嵌入產業場景，重塑金融與實體經濟的關系。

未來交易銀行的競爭，將不再是單一產品的競爭，而是生態構建能力的競爭。那些最早擁抱場景化思維的銀行，已經在這場轉型中搶得了先機。