超3100家退出！保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)加速“瘦身”

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)持續(xù)“瘦身”。

2026年伊始，金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布多則批復(fù)，同意撤銷中國(guó)人壽、太平人壽、英大泰和人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司的40余家分支機(jī)構(gòu)。

而這只是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)“瘦身潮”的冰山一角。《國(guó)際金融報(bào)》記者據(jù)金融監(jiān)管總局保險(xiǎn)許可證查詢信息統(tǒng)計(jì)，2025年共有3156家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出，創(chuàng)下近六年新高。

面向2026年，業(yè)內(nèi)人士指出，在降本增效的核心訴求和“報(bào)行合一”等政策持續(xù)作用下，這一優(yōu)化調(diào)整趨勢(shì)預(yù)計(jì)仍將延續(xù)，但步伐可能從集中清理過(guò)渡為更常態(tài)化的精細(xì)調(diào)整。

清退腳步加快

事實(shí)上，近六年來(lái)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)一直處于收縮狀態(tài)。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，2020年，有971家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出歷史舞臺(tái)；2021年，這一數(shù)字陡然攀升至2197家；2022年進(jìn)一步增至2966家；2023年略有回落，關(guān)停的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量降至2065家；2024年，共有2013家分支機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，仍保持在相對(duì)高位。

步入2025年，這股“瘦身潮”仍在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)席卷，全年共有3156家分支機(jī)構(gòu)離場(chǎng)，創(chuàng)下近年新高。其中，人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)2297家，占比72.78%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)859家，占比27.22%。

談及保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)持續(xù)清退的原因，北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘诮邮苡浾卟稍L時(shí)指出，核心在于降本增效與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然耦合。過(guò)往粗放擴(kuò)張遺留了大量低產(chǎn)能、高成本的冗余網(wǎng)點(diǎn)，隨著線上化率提升及獲客邏輯重構(gòu)，線下物理網(wǎng)點(diǎn)的邊際效益大幅遞減，疊加合規(guī)運(yùn)營(yíng)成本高企，裁撤低效機(jī)構(gòu)已成為險(xiǎn)企優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表、提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的必然選擇。

此外，蘇商銀行特約研究員武澤偉向記者補(bǔ)充道，一方面，離不開(kāi)強(qiáng)有力的監(jiān)管引導(dǎo)，監(jiān)管部門推動(dòng)行業(yè)“清虛提質(zhì)”，要求清理低效無(wú)效機(jī)構(gòu)；另一方面，是渠道結(jié)構(gòu)的內(nèi)在變革，傳統(tǒng)代理人隊(duì)伍收縮，依賴線下機(jī)構(gòu)的個(gè)險(xiǎn)渠道占比下降，而銀保等渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)依賴度較低。

依據(jù)慣例，保險(xiǎn)公司按照地區(qū)登記可以分為：總公司是一級(jí)機(jī)構(gòu)，省級(jí)分公司為二級(jí)機(jī)構(gòu)，地市級(jí)公司即中心支公司為三級(jí)機(jī)構(gòu)，縣區(qū)公司為四級(jí)機(jī)構(gòu)。其中，四級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)還會(huì)分為支公司、營(yíng)業(yè)部和營(yíng)銷服務(wù)部。

作為扎根地方、直面客戶的基層單元，支公司和營(yíng)銷服務(wù)部被看作是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)觸達(dá)市場(chǎng)的“毛細(xì)血管”。而從裁撤主體來(lái)看，恰恰以層級(jí)較低的營(yíng)銷服務(wù)部與支公司為主，且這些被裁撤的機(jī)構(gòu)大多集中在三四線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

以泰康人壽為例，據(jù)記者梳理，該公司2025年共撤銷了299家營(yíng)銷服務(wù)部。對(duì)此，泰康人壽曾解釋稱，近年來(lái)，隨著城鎮(zhèn)化升級(jí)，縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)地域消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿下降，在行業(yè)轉(zhuǎn)型的背景下，三四線城市及以下地區(qū)因市場(chǎng)容量有限，優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局成為許多險(xiǎn)企提質(zhì)增效的戰(zhàn)略選擇。隨著戰(zhàn)略更聚焦核心客群，公司優(yōu)化調(diào)整三四線城市及以下地區(qū)的部分分支機(jī)構(gòu)。

“預(yù)計(jì)2026年這一出清趨勢(shì)仍將延續(xù)，但節(jié)奏將趨于理性與結(jié)構(gòu)化。”楊帆認(rèn)為，行業(yè)將不再單純追求“做減法”，而是通過(guò)撤并低效產(chǎn)能與升級(jí)高價(jià)值網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，推動(dòng)渠道網(wǎng)絡(luò)向集約化、高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)。

裁撤≠消失

近段時(shí)間，各大險(xiǎn)企陸續(xù)“放榜”2025年理賠服務(wù)報(bào)告。從中不難發(fā)現(xiàn)，“線上化”“智能化”已成為理賠服務(wù)發(fā)展的核心趨勢(shì)。

根據(jù)《2024年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》，AI（人工智能）技術(shù)實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)消費(fèi)的購(gòu)前信息獲取、購(gòu)中決策輔助，到購(gòu)后服務(wù)管理等環(huán)節(jié)的升級(jí)。例如，有40%的消費(fèi)者開(kāi)始使用智能化、個(gè)性化的保險(xiǎn)推薦輔助工具來(lái)幫助自己作出選擇，有36%的消費(fèi)者體驗(yàn)了智能化理賠工具帶來(lái)的便利。

的確，目前保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上化經(jīng)營(yíng)發(fā)展越來(lái)越充分，傳統(tǒng)意義上依賴線下機(jī)構(gòu)帶來(lái)的價(jià)值創(chuàng)造也隨之減少，甚至被取代。那么，這是否意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)終將會(huì)被線上所取代？

對(duì)此，盤古智庫(kù)高級(jí)研究員余豐慧向記者給出了否定的答案。他分析道，線上渠道的優(yōu)勢(shì)在于便捷性和高效性，可以快速響應(yīng)客戶需求，降低運(yùn)營(yíng)成本。然而，保險(xiǎn)產(chǎn)品往往具有復(fù)雜性和個(gè)性化需求，尤其是人身險(xiǎn)等長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，客戶在購(gòu)買時(shí)更需要面對(duì)面的專業(yè)指導(dǎo)和咨詢服務(wù)。線下網(wǎng)點(diǎn)提供的不僅僅是交易場(chǎng)所，更是建立信任關(guān)系、提供深度服務(wù)的重要平臺(tái)。

“未來(lái)，線下網(wǎng)點(diǎn)的角色將更多地轉(zhuǎn)變?yōu)轶w驗(yàn)中心、服務(wù)中心，與線上渠道形成互補(bǔ)，共同構(gòu)建全方位的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)?！庇嘭S慧強(qiáng)調(diào)，這種“線上+線下”的融合發(fā)展模式將是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇。

楊帆也認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的線下基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加速去“銷售化”，轉(zhuǎn)型為以服務(wù)為核心的“專業(yè)支持節(jié)點(diǎn)”，不再承擔(dān)簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的推銷任務(wù)，而是聚焦于提供面對(duì)面的深度咨詢、復(fù)雜條款解讀，以及理賠協(xié)助等線上無(wú)法替代的高價(jià)值服務(wù)。“其主要功能是承接線上流量，解決客戶在復(fù)雜決策中的信任問(wèn)題和個(gè)性化服務(wù)需求，通過(guò)有溫度的線下互動(dòng)彌補(bǔ)線上交互的不足，從而提升客戶體驗(yàn)，并鞏固長(zhǎng)期的客戶關(guān)系?！?/p>

武澤偉同樣指出，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司線下基層網(wǎng)點(diǎn)的功能與定位亟待從傳統(tǒng)的銷售和服務(wù)點(diǎn)，升級(jí)為不可替代的價(jià)值創(chuàng)造節(jié)點(diǎn)。

具體而言，一是從廣泛業(yè)務(wù)受理轉(zhuǎn)向聚焦復(fù)雜型業(yè)務(wù)，成為高價(jià)值、高專業(yè)性保險(xiǎn)方案的顧問(wèn)式銷售與服務(wù)中心；二是從單一金融輸出轉(zhuǎn)向構(gòu)建綜合服務(wù)生態(tài)，網(wǎng)點(diǎn)可轉(zhuǎn)型為連接健康管理、養(yǎng)老社區(qū)、車輛服務(wù)等外部資源的線下體驗(yàn)中心；三是從孤立運(yùn)營(yíng)節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)向線上線下融合樞紐，作為品牌展示、線下活動(dòng)、信任建立的場(chǎng)所，并為銀發(fā)等特殊群體提供有溫度的服務(wù)支持，與線上高效服務(wù)形成互補(bǔ)。

“未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)布局將徹底告別‘?dāng)偞箫灐綌U(kuò)張，而是更精準(zhǔn)地定位在核心城市或高價(jià)值區(qū)域，成為深度經(jīng)營(yíng)客戶關(guān)系的戰(zhàn)略支點(diǎn)?！蔽錆蓚フf(shuō)。