2025年最高結算利率4.55% 專屬養老保險成“最靚的仔”！

近日，多家保險公司陸續披露專屬商業養老保險產品結算利率。作為一類保證不虧的養老產品，專屬商業養老保險產品整體表現出穩健增值的特點。
八成產品穩健賬戶結算利率在3%以上，進取賬戶有4款產品結算利率超過4%。

中位數3.2% 最高結算利率4.55%
作為養老保險體系第三支柱的重要組成部分，個人專屬商業養老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養老保障的保險產品。早在2021年專屬商業養老保險就開始試點，經歷過兩年的試點后，2023年10月金融監管總局正式發文將其轉為正常業務！
專屬商業養老保險有兩個投資賬戶，分別是穩健型和進取型，兩種類型的利率均由保證利率和結算利率兩部分組成，保險公司會每年都公布一次專屬商業養老保險的結算利率，所以這是一款保證不虧的養老產品。
險聯社統計的15家人身險公司的34款專屬商業養老保險產品中，穩健賬戶結算利率在2%—4.35%，進取賬戶結算利率區間為2.5%—4.55%。
穩健型賬戶只有7款結算利率低于3%，占比約為20%；全部進取型賬戶結算利率超過3%，4款產品超過4%。
穩健型賬戶結算利率最低的是太平養老的福享金生B，結算利率為2%，與最低保證利率一致；穩健型賬戶結算利率最高的是農銀人壽百歲人生A款和百歲人生B款，均為4.35%。
進取型賬戶結算利率最低的是泰康人壽的臻享百歲B款，結算利率3%，不過這款產品已經停售；進取型賬戶結算利率最高的也是農銀人壽百歲人生A款和百歲人生B款，結算利率4.55%。

也有一些保險公司進取型賬戶結算利率大于穩健型賬戶的結算利率，新華養老的盈佳人生三款的進取賬戶結算利率均為3.6%，而穩健賬戶結算利率為4%。人保壽險福壽年年G1、G2、G3、D、E和F等六款產品進取賬戶結算利率為3.02%，穩健賬戶結算利率為3.3%。
部分產品停售主要是隨著人身險產品預定利率調整，各險企停售老產品，推出新產品。
新產品的一個明顯變化是，最低保證利率和結算利率都有逐漸降低的趨勢。

目前在售產品中，穩健賬戶最低保證利率大多已降至2%、1.75%、1.5%，進取賬戶最低保證利率則降至0.75%、0.5%或0。而在這類產品剛推出時，一些穩健賬戶最低保證利率甚至可以達到3%，比如人保壽險已經停售的福壽年。進取賬戶的最低保證利率也有一些高于1%、最高達1.2%。
而早期結算收益率曾有5%甚至6%的水平，如今最高的也只有4.55%了。
專屬商業養老保險和養老年金險區別
個人專屬商業養老保險和養老年金險都是個人商業養老規劃的工具，但設計上差異明顯。
1、專屬商業養老保險更加靈活
專屬商業養老保險支持一次性交、定期交，也允許不定期追加，適合收入不穩定的人群。起投門檻低，有的產品月繳百元即可。
養老年金險則相對固定，通常在投保時約定固定的繳費金額和年限（如每年交1萬，連續交10年），后續按約定執行。
2、專屬商業養老保險采用 “賬戶式”管理
專屬商業養老保險采用 “賬戶式”管理，與萬能險類似，你可以把它理解成一個有保險保障的、專門用于養老的“投資賬戶”。
養老年金險采用 “合同約定”模式，領取金額、時間等核心要素在投保時通過合同基本確定，確定性極高。
3、收益模式不同
專屬商業養老保險：“保證+浮動”。一般提供“穩健型”和“進取型”等不同風險偏好的投資組合供選擇，收益下有保底、上不封頂。
養老年金險固定或確定性強。養老年金的領取金額在合同中明確約定，不受市場波動影響。
4、領取年齡
專屬商業養老保險要求達到法定退休年齡或年滿60周歲。
養老年金險由保險合同約定，可以在55歲、60歲、65歲等不同年齡開始。
5、適合人群
專屬商業養老保險適合收入不固定（如靈活就業者）、希望繳費更自由、愿意承擔一定風險以博取更高增值潛力的人。
養老年金險適合收入穩定、追求極端確定性、希望用合同“強制儲蓄”并鎖定一份明確養老現金流的人。
如果你的核心訴求是對抗長壽風險，確保“活多久、領多久”，兩款產品通常都能提供終身領取選項。如果更看重養老資產的長期增值潛力，且具備一定的自主管理意愿，專屬商業養老保險的賬戶式管理可能更有吸引力。