何帆律師：連買 18 份保險遭拒賠！法院870 萬保額作廢

你是否覺得買的保險越多保障就越周全？可別疏忽，在重疾險理賠方面，有些看似平常的行為，或許會讓你的巨額保額瞬間喪失，今日我們就借助一個令人震驚的真實事例，好好剖析保險理賠中復雜的法律問題，談談遇到重疾險拒賠該如何應對，讓你知曉為何買了18份保險最終還被拒賠。

案情回顧：巨額投保，重疾險理賠遇阻

2018年12月，黎女士開啟密集投保模式，在短短數月間，陸陸續續地向多家保險公司進行投保，其中大部分為重疾險，累計保額達870萬元，2019年2月，黎女士向長城人壽公司投保一款重大疾病保險，投保書中詢問：“您是否已經購買或者正在向其他保險公司申請購買人身保險合同？

要是選“為”的話那就詳細說說保險公司叫啥、險種叫啥、保險金額是多少、還有日期是什么，

黎女士選了“為”不過只填了在新華人壽買的一份保額10萬的重疾險信息，

2020年4月，黎女士被確診單側耳朵失聰，隨后向長城人壽申請理賠，

不過長城人壽通過同行排查發現黎女士之前的投保情況，認為她沒有完全如實告知多份高額投保的實際情況，以違反如實告知義務為由，拒絕賠付并解除了保險合同。

這讓黎女士處在了法律維權的艱難境地，原先覺得多份保險能夠給自身的健康撐起一把“防護傘”，可萬萬沒想到現在碰到了理賠被拒絕的狀況。

知道基本案情后，咱們從醫學角度看看黎女士得的病，單耳失聰就是一只耳朵完全沒聽力了，它的成因挺復雜，可能是先天性的，像耳朵發育畸形；也可能是后天的，比如耳部感染、外傷、噪音傷害、藥物中毒啥的都有可能引發。

一邊耳朵聽不清，對患者的日常生活、社交和工作都有不少影響，比如在分辨聲音方向、在嘈雜環境里溝通這些方面有問題。

說起黎女士的案件，她得的單耳失聰，就病本身來說，符合重疾險中部分對聽力嚴重受損的理賠范圍，

但關鍵是，保險公司因為她投保時沒如實申報多份高額投保的情況，所以不給理賠了，

就是說保險理賠的時候，疾病本身符不符合賠付標準肯定是重要的；投保人投保的行為合不合規也不能不管，

先弄清楚疾病本身的情況，接下來我這個保險理賠律師從法律角度給大家分析這個重疾險拒賠的例子，

保險合約要遵守最大誠信準則，投保者如實告知的責任，是這個準則的重要表現，

依據《保險法》第十六條規定，在簽訂保險合同的時候，保險公司的相關人員詢問保險標的或者被保險人的情況，投保人得如實去說，

這就是說，告知責任得看保險人問沒問，沒被問到的事兒，投保人不用主動去說，

在于黎女士的個案中，保險公司清楚詢問了她有沒有向別的公司投保的情況，黎女士雖然投了保，但沒把所有高額投保的細節全說出來。

從以前類似的判例來看，法院通常認為，投保人沒如實告知的內容要是能影響保險人決定是否愿意承保或提高保險費率，保險人有權解除合同。

黎女士連續向多家企業投保高額重疾險，從保險公司角度看，有較高反向選擇風險，就是投保人可能因為預見到自己健康風險增加，大量投保來拿高額賠付。

若黎女士如實告知所有投保情況，保險公司極有可能提高保費，或者讓她進行更全面的體檢，甚至拒絕承保，從法官對法條關鍵要件的理解而言，“如實告知”要求投保人如實完整地回應保險人的詢問，黎女士僅部分告知投保情況，顯然未滿足“如實告知”義務。

不過得跟大伙說清楚，每種重疾險的拒賠情況各有特色，投保的險種、額度、保險公司的詢問方式還有投保人實際知曉的狀況等細節，或許會讓案件結果不一樣，所以碰到保險理賠糾紛時，一定要找專業保險理賠律師咨詢法律方面的意見。

結語

面對如黎女士這般的重疾險拒賠狀況，許多人或許會慌亂，不知該如何處理拒賠之事，不過需明了，此類案件的處理并非僅研讀法條便可，其中有諸多門道，每個案件皆不相同，一個小細節就極有可能改變結果，若自行胡亂操作，極易錯失關鍵信息，進而影響法律維權的成效。

何帆律師具備醫學背景，可精準理解病歷中的專業術語，知曉疾病與保險條款的關聯；曾擔任保險公司法律顧問，對拒賠原因及其中漏洞十分清楚；擁有豐富的訴訟策略庫，且有過做法官審理眾多保險糾紛的經歷，能夠從多方面分析案件，找尋到最有利的切入點。