住院5天狂點(diǎn)48頓VIP餐，保單被拒全家拉黑冤不冤

最近保險(xiǎn)圈炸出個(gè)奇葩事兒，離譜程度讓人哭笑不得。有位大哥連續(xù)四年給全家買了醫(yī)療險(xiǎn)，踏踏實(shí)實(shí)交了四年保費(fèi)，結(jié)果續(xù)保時(shí)直接被保險(xiǎn)公司拒了，更慘的是，換了好幾家保險(xiǎn)公司投保，全都被卡住，一家三口直接斷了醫(yī)療保障。

大哥一肚子委屈，跑到網(wǎng)上發(fā)帖喊冤，說自己四年里沒出過一次違規(guī)，保費(fèi)也從沒斷過，憑啥保險(xiǎn)公司說不續(xù)就不續(xù)，這不是欺負(fù)人嗎？可你發(fā)現(xiàn)沒，他所有喊冤的帖子里，都故意藏了個(gè)關(guān)鍵細(xì)節(jié)，正是這個(gè)細(xì)節(jié)，讓整件事的性質(zhì)徹底變了——他住院5天，居然足足點(diǎn)了48頓VIP住院餐。

我跟你講，這事兒根本不是大哥說的“無辜被拒”，背后全是鉆空子的小心思。據(jù)揚(yáng)子晚報(bào)核實(shí)，大哥買的是一款中端醫(yī)療險(xiǎn)，待遇還挺不錯(cuò)：住院不用自己先掏免賠額，不管是普通病房還是特需部的費(fèi)用都能報(bào)，就連住院期間的飯錢也包含在內(nèi)。

去年12月他住院治療，總共就5天時(shí)間，可保險(xiǎn)公司核查時(shí)拿到的餐單，看得人頭皮發(fā)麻。明細(xì)清清楚楚寫著：14頓早餐、18頓午餐、16頓晚餐，每頓都是58塊錢的VIP定制套餐，算下來一天將近10頓，5天硬生生造了48頓。

他純粹是把醫(yī)院當(dāng)成了免費(fèi)餐廳，用保險(xiǎn)報(bào)銷的餐費(fèi)招待探病的親戚朋友，來了一波“住院請(qǐng)客不花錢”的操作面對(duì)質(zhì)疑，大哥還找了個(gè)離譜的借口，說每份套餐就一個(gè)菜合自己口味，沒辦法才多點(diǎn)幾份湊一餐。這話誰聽了能信啊？

正常人一天三頓飯就夠了，就算口味挑，也不至于一頓飯點(diǎn)兩三份，這明擺著就是仗著保險(xiǎn)能報(bào)銷，想薅一波大的。后來他還氣沖沖投訴到銀保監(jiān)會(huì)，保險(xiǎn)公司迫于流程給報(bào)了這部分餐費(fèi)，但保單一到期，立馬果斷拒保，半點(diǎn)商量的余地都沒有。

說句實(shí)在話，保險(xiǎn)公司這波操作真不冤，換誰是保險(xiǎn)公司，也不會(huì)給這樣的客戶續(xù)保。首先咱們得搞明白，大哥買的這款是一年期短期醫(yī)療險(xiǎn)，不是那種保證續(xù)保的長期險(xiǎn)，條款里寫得明明白白：保險(xiǎn)到期后，能不能續(xù)保，得保險(xiǎn)公司重新審核，不是說買了就能一直續(xù)。

從另一個(gè)角度看，大哥的行為早就超出了保險(xiǎn)保障的邊界。咱們先說說保險(xiǎn)里的“膳食費(fèi)報(bào)銷”，眾安保險(xiǎn)等多家公司的條款里都寫著，膳食費(fèi)指的是“醫(yī)院提供的、符合正常標(biāo)準(zhǔn)的合理餐費(fèi)”，核心是保障病人治療期間的基本飲食，得跟著醫(yī)囑來，還得是醫(yī)院食堂給病人配的餐。

更關(guān)鍵的是，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)有個(gè)統(tǒng)一的“黑名單共享機(jī)制”，就跟咱們的征信一樣。一家公司因?yàn)榭蛻舸嬖诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)把人拉黑，其他保險(xiǎn)公司都能查到這條記錄，實(shí)現(xiàn)“一處鉆空子，全網(wǎng)都受限”。這就是為啥大哥換了好幾家保險(xiǎn)公司，投保都觸發(fā)風(fēng)控被拒，連全家的醫(yī)療險(xiǎn)都買不了的原因。

行業(yè)專家也說了，中端醫(yī)療險(xiǎn)本身就容易面臨這種道德風(fēng)險(xiǎn)。要是放任這種薅羊毛行為不管，保險(xiǎn)資金池的賠付成本會(huì)直線飆升。最后要么就是所有投保人一起買單，保費(fèi)集體上漲；要么就是保險(xiǎn)公司扛不住，直接把產(chǎn)品停售，到時(shí)候坑的是所有誠信投保的人，大家想再買到這類好產(chǎn)品就難了。

咱們得摸清一個(gè)道理：保險(xiǎn)不是薅羊毛的工具，本質(zhì)是大家湊錢幫有難的人，也就是常說的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。這位大哥看似占了48頓VIP餐的便宜，實(shí)際上虧得底朝天——被納入保險(xiǎn)行業(yè)的誠信黑名單后，不光是醫(yī)療險(xiǎn)，以后想再買重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，基本都會(huì)被直接拒之門外，等于親手?jǐn)嗔俗约汉蟀胼呑拥娘L(fēng)險(xiǎn)保障。

現(xiàn)在很多人買醫(yī)療險(xiǎn)，都盯著“能不能續(xù)保”這個(gè)問題，卻忽略了更重要的誠信問題。我跟你講，短期醫(yī)療險(xiǎn)本來就沒有“必須續(xù)保”的義務(wù)，保險(xiǎn)公司審核續(xù)保時(shí)，誠信記錄比投保年限重要一百倍。你老老實(shí)實(shí)申報(bào)健康狀況，住院時(shí)按需使用保障，保險(xiǎn)公司自然愿意一直給你續(xù)；可要是動(dòng)了歪心思鉆空子，一旦觸發(fā)風(fēng)控，就可能徹底失去所有保險(xiǎn)保障。

其實(shí)保險(xiǎn)公司和投保人就是互相成就的關(guān)系：保險(xiǎn)公司合理定價(jià)、該賠的絕不拖沓，投保人誠信投保、珍惜保障額度，這款保險(xiǎn)才能長期穩(wěn)定地運(yùn)行下去。就像給家庭財(cái)務(wù)裝了個(gè)“防毒軟件”，平時(shí)看似沒用，真遇到風(fēng)險(xiǎn)了才能兜底。那些為了幾頓飯錢投機(jī)取巧的人，根本沒算明白這筆賬——風(fēng)險(xiǎn)保障的長遠(yuǎn)價(jià)值，遠(yuǎn)比眼前這幾百塊的便宜金貴多了。

還有很多人買保險(xiǎn)時(shí)，根本不看條款里的報(bào)銷范圍，總覺得“買了就能報(bào)”，這也是個(gè)大誤區(qū)。就像膳食費(fèi)報(bào)銷，不是所有餐費(fèi)都能報(bào)，超出正常需求、用來請(qǐng)客的部分，本身就不在保障范圍內(nèi)，真要硬薅，最后只能是自己吃大虧。

薅保險(xiǎn)的羊毛，看似是賺了便宜，實(shí)則是拿后半輩子的保障換眼前這點(diǎn)小利，純屬撿芝麻丟西瓜。保險(xiǎn)圈的誠信黑名單，比征信還致命，一旦上榜，真遇到大病住院，沒人給你兜底，哭都沒地方哭。別覺得規(guī)則是擺設(shè)，守規(guī)矩不是吃虧，是對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)。買保險(xiǎn)圖的是安心，不是用來投機(jī)取巧的，這點(diǎn)道理，咱們可得記牢了。