監管紅線收緊，哈銀消金以科技賦能自營，能否突圍行業洗牌？

出品|中訪網

審核|李曉燕

近期，哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱“哈銀消金”）的人事更迭引發行業關注。隨著母行哈爾濱銀行派出的孫升學出任董事長，這家東北地區首家獲“高新技術企業”認證的持牌消金機構，正式開啟了以合規為基、科技賦能的轉型新篇。在監管政策持續收緊、行業競爭日趨激烈的雙重背景下，兼具法律、金融與科技復合背景的新管理層，正帶領公司破解助貸依賴困局，向高質量發展穩步邁進。

哈銀消金自2017年運營以來，已實現穩步成長。作為全國第19家持牌消費金融機構，公司注冊資本從初始10.5億元增至15億元，引入度小滿金融作為戰略股東后，2021年累計放款金額突破1000億元大關。截至2025年6月30日，公司資產總額達254.18億元，貸款余額236.71億元，累計授信客戶超2540萬人，在黑龍江省累計投放貸款超85億元，2025年上半年營業收入同比增幅達19.26%，展現出扎實的業務根基與區域服務能力。此前在時任董事長周杰主導下，公司推出“哈哈貸”品牌及自有App，推動2024年營收增至13.99億元，同比增長13.46%，為后續轉型積累了寶貴的市場經驗。

此次人事調整被業內視為哈銀消金適配行業轉型的關鍵布局。新任董事長孫升學的職業履歷兼具深度與廣度：十年民生銀行信用卡中心從業經驗奠定了零售金融基礎，加入哈爾濱銀行后歷經信用卡中心、移動金融部、小微金融部等核心部門歷練，更以首席風險官與分行行長的雙重身份積累了全面的風險管控與區域經營能力。其中國政法大學法律專業背景、高級工商管理碩士學位及高級信息系統項目管理師資格，形成了“法律+金融+科技”的復合型知識結構，恰好契合當前消費金融行業“合規為先、科技賦能”的發展趨勢。同步完成的財務負責人變更，進一步優化了公司治理結構，為轉型提供了堅實的管理支撐。

轉型的緊迫性源于行業環境的深刻變革。近年來，哈銀消金過度依賴助貸模式的問題逐漸顯現，部分合作業務中存在的變相收取擔保費、催收管控不嚴等情況，引發了消費者投訴，這也是行業粗放增長階段的共性挑戰。隨著2025年10月網貸利率24%紅線新規落地，以及2026年一季度新發放貸款平均綜合融資成本需控制在20%以下的窗口指導出臺，傳統助貸模式面臨流量成本上升與合規壓力加大的雙重擠壓。數據顯示，公司目前仍與68家合作機構保持業務往來，如何在合規框架內優化合作模式、降低對外部渠道的依賴，成為新管理層的首要課題。

值得關注的是，哈銀消金的轉型已具備良好基礎與明確方向。公司早于2019年便獲批“高新技術企業”資質，科技研發實力得到官方認可。2025年以來，公司加速AI大模型技術應用，上線智能語音機器人使服務響應效率提升40%，并在人行征信接入機構年度考核中獲評A級，彰顯了合規管理與科技應用的扎實功底。在行業轉型浪潮中，招聯消費金融等頭部機構已率先加大自營業務比重，哈銀消金也正依托母行資源與自身科技積累，重構自主獲客、自主風控、自主貸后管理的全流程能力。孫升學的風險管控專長與科技背景，有望推動公司在數字化風控、精準客戶畫像等領域實現突破，既滿足監管要求，又提升服務質效。

從行業層面看，2026年消費金融行業已進入高質量發展的關鍵階段。國家擴大內需、促進消費升級的政策導向，為持牌消金機構提供了廣闊的市場空間；而監管部門對資本實力、合規經營的嚴格要求，正推動行業加速洗牌。哈銀消金的轉型之路，既是對行業趨勢的主動適配，也是自身可持續發展的必然選擇。未來，公司需在三方面持續發力：一是深化合規體系建設，建立覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程合規審查機制，規范息費收取與催收行為，切實保護消費者權益；二是強化科技賦能，將數字化能力貫穿業務全流程，提升自營業務占比與運營效率；三是深耕普惠金融，依托區域優勢下沉服務重心，覆蓋三四線城市及縣域市場的合理消費需求。

盡管轉型過程中仍需應對自營能力建設、合作機構優化等挑戰，但在新管理層的專業引領與公司扎實的發展基礎支撐下，哈銀消金正逐步擺脫對傳統助貸模式的依賴，向合規化、數字化、普惠化的高質量發展路徑轉型。作為連接金融與消費的重要紐帶，哈銀消金的轉型實踐不僅關乎自身發展，也為區域消費金融行業的規范升級提供了有益借鑒。在政策護航與市場需求的雙重驅動下，這家東北地區的持牌消金機構有望在轉型中煥發新的活力，為提振消費、服務實體經濟注入更多金融活水。