央行最新數據出爐：人均存款11.8萬，誰把我的錢存走了

2025年一季度數據一出來很多朋友就明白：存款不會搬家，還會增加

央行的最新一紙數據報告，瞬間在網絡上掀起了軒然大波，讓無數人摸了摸自己干癟的口袋，陷入了深深的沉思與自我懷疑。

2025年1月16日，央行發布的金融統計數據報告顯示，我國居民部門存款總額在去年末已經達到驚人的166萬億元，這個數字比十年前整整翻了兩倍，創下了歷史性的高點。

如果按照全國14億人口進行平均計算，人均存款大約在11.8萬元左右。然而，看著這筆巨款，絕大多數人不僅沒有身為富豪的喜悅，反而生出一種莫名的荒誕感。

明明自己每個月都在為房貸車貸發愁，明明工資卡里的余額常常捉襟見肘，怎么一轉眼就被平均出了十萬多塊的存款？這筆并不存在的巨款到底藏在了誰的口袋里？這背后又折射出怎樣的經濟真相與社會焦慮？

【2025年，肯定不止20城了】

我們必須首先要直面那個最扎心的問題，也就是大家口中常說的被平均了。統計學上的平均數往往具有極強的欺騙性，它能夠平滑掉巨大的貧富差距，將少數人的巨額財富稀釋在分母龐大的普通人群之中。

在存款這個領域，二八定律甚至一九定律體現得淋漓盡致。極少數高凈值人群手中掌握著絕大部分的金融資產，他們的存款數額是以億為單位的，這極大地拉高了整體的平均水平。

而對于絕大多數普通工薪階層而言，不僅要應對日常的柴米油鹽，還要背負房貸、車貸以及子女教育的沉重壓力，能夠剩下的存款寥寥無幾。

【老實說，小編也很怕被平均，尤其是跟億萬富豪平均，有錢了！】

更不用說還有相當一部分群體，比如剛剛步入社會的年輕人、身處農村的低收入人群，他們的存款可能接近于零甚至是負債。

因此，當人均11.8萬的數字擺在面前時，這種巨大的心理落差實際上是社會財富分配結構的一個縮影。

那么，既然普通人的錢都不多，為何我國居民的總存款還能創下166萬億的歷史新高，且儲蓄率一直居高不下？這其中有著深刻的文化與制度原因。

中華民族自古就有未雨綢繆、量入為出的傳統美德，這種深植于血脈中的儲蓄文化，使得老百姓在有錢的時候更愿意把錢存起來，以備不時之需，而不是像西方社會那樣習慣于超前消費。

【要求不高：面朝大海，春暖花開】

這種對于安全感的渴求，是高儲蓄率的心理基石。除了文化因素，現實的社會保障體系也在很大程度上決定了人們不敢亂花錢。

盡管近年來社會保障網絡在不斷完善，但在醫療、養老、教育這三大民生領域，居民個人的負擔依然較重。一場突如其來的大病可能就會掏空一個家庭畢生的積蓄，這迫使人們必須捂緊錢袋子，保留足夠的現金流來應對未來的不確定性。

此外，近年來房地產市場的變化也是導致存款增加的一個重要推手。過去二十年，中國家庭的財富大部分都沉淀在了房產上，買房是儲蓄的主要形式。

【能有什么概念，只能說少了，現在都11.8萬了】

但是隨著房地產市場供求關系的根本性轉變，房價預期發生改變，買房不再是穩賺不賠的投資渠道。原本打算投入樓市的資金，因為找不到更好的投資出口，只好回流到了銀行賬戶里變成了存款。

與此同時，資本市場波動加劇，股票和基金市場表現低迷，理財產品收益率不斷下降甚至出現虧損，這也讓風險厭惡型的普通老百姓更加堅定了持有現金的決心。

在這種資產生荒的背景下，銀行存款成了避風港，雖然利息不高，但至少本金安全。

再加上疫情幾年帶給人們的心理沖擊，預防性儲蓄的意識空前強烈，大家普遍減少了非必要的開支，消費降級成為了一種無奈的選擇，這也進一步推高了居民儲蓄的規模。

【小編還得好好努力，太沒錢了】

如果我們把目光投向國外，會發現中國的高儲蓄率在世界范圍內都是一個特殊的現象，與美國、日本、韓國等發達國家形成了鮮明的對比。

美國作為全球最大的消費體，其居民的儲蓄率長期處于較低水平。美國文化崇尚及時行樂，信貸消費極其發達，大多數人習慣了透支未來的錢來享受當下的生活。

他們的社會保障體系相對完善，醫療和養老有國家托底，這在一定程度上減少了后顧之憂。

然而，這種低儲蓄模式也極其脆弱，一旦面臨經濟危機或通貨膨脹，美國民眾的抗風險能力往往較差。美聯儲數據顯示，美國家庭的債務水平一直居高不下，許多人甚至拿不出幾百美元的應急現金。

【這個人造詞兒，最近太火太火了】

很明顯，美國這種月光族的生活方式，與中國人積谷防饑的理念截然不同。

再看我們的鄰居日本，其居民儲蓄率的演變歷程則給我們提供了另一面鏡子。在上世紀經濟高速增長時期，日本也曾是著名的儲蓄大國，儲蓄率一度高達兩位數。

但是隨著經濟泡沫的破滅和老齡化社會的到來，日本的儲蓄率開始持續下降。現在的日本社會，老年人口為了維持退休后的生活水平，不得不動用昔日的積蓄，導致整體儲蓄率走低。

此外，日本長期實行的負利率政策和低增長環境，也讓人們儲蓄的意愿降低，轉而尋求其他保值手段。日本的情況告訴我們，人口結構的老齡化是儲蓄率最大的殺手，而中國目前也正面臨著人口老齡化加速的挑戰，未來的儲蓄格局或許也會發生類似的轉變。

韓國的情況則介于中美之間，既有著東方文化傳統的儲蓄習慣，又深受西方消費主義的影響。

不過韓國年輕人面臨的生存壓力極其巨大，高昂的房價、內卷的職場競爭以及高昂的教育支出，使得韓國居民的資產負債表并不健康。雖然韓國人也有存錢的習慣，但其家庭債務率在發達國家中名列前茅。

韓國政府為了刺激經濟，也鼓勵消費，這在一定程度上稀釋了儲蓄率。韓國的例子警示我們，如果生活成本過高，人們即便想存錢，往往也會被高額的債務所吞噬，甚至陷入負儲蓄的困境。

通過對比可以看出，中國的高儲蓄率既是優勢也是隱憂。龐大的居民存款是國家經濟發展的壓艙石，為銀行提供了穩定的信貸資金來源，支持了國家的投資和建設。

在應對外部沖擊時，高儲蓄率賦予了國家強大的抗風險能力，這是我們沒有像西方國家那樣在危機中出現大動蕩的重要原因。

但是，硬幣的另一面是，過高的儲蓄率也意味著消費的相對不足。

消費是經濟增長的主引擎，如果錢都躺在銀行里睡大覺，不進入市場流通，那么企業的產品就賣不出去，經濟活力就會下降，最終又會反過來影響居民的收入增長。這是一個需要解開的死結。

要解開這個死結，關鍵在于讓老百姓敢于花錢、有錢花。這不僅僅是觀念的轉變，更需要實實在在的政策支持。

首先需要進一步完善社會保障體系，特別是在醫療和養老方面，要讓老百姓感覺到即使沒有巨額存款，生病了有醫保，老了有養老金，這樣才能從根本上消除后顧之憂，降低預防性儲蓄的動機。

【2025年一季度】

其次，真的需要千方百計提高居民收入在國民收入分配中的比重，擴大中等收入群體，讓普通勞動者的錢包鼓起來。只有收入增長了，消費才有底氣。

此外，還需要穩定房地產市場，提供更多優質的資產投資渠道，讓居民的財富能夠保值增值，而不是被迫只能存銀行——樓市，中國普通家庭財富的70%以上都在上面，極為重要！

對于每一個感到被平均的個體來說，看著11.8萬這個數字不必過于焦慮，也不必妄自菲薄。存款數字僅僅是財富的一個維度，并不能代表生活的全部幸福指數。

【以小編為例，每個年齡區間都在拖后腿】

在這個充滿不確定性的時代，擁有一定的積蓄是為了更好地生活，而不是為了生活的全部意義。我們既要看到國家宏觀層面的經濟韌性，也要正視微觀層面的生活壓力。

國家正在努力通過政策調整來釋放消費潛力，優化收入分配結構，未來的經濟環境有望逐步改善。

歸根結底，人均11.8萬的存款數據，是一面鏡子，照出了中國經濟轉型的陣痛與希望。它既展示了中國人民勤勞節儉積累下的雄厚家底，也暴露了貧富差距和內需不足的現實問題。

【人均，這個指標太神奇，體感溫度卻并不平均】

我們不必被平均數所綁架，也不必盲目羨慕國外的消費模式。適合自己的生活方式，量入為出的消費觀念，以及對未來穩定發展的信心，才是最重要的。

當社會保障更加健全，收入分配更加公平，投資渠道更加多元時，這166萬億的存款才能真正轉化為推動社會進步和提升個人幸福感的強大動力。

與其糾結于自己是否拖了后腿，不如腳踏實地，在時代的洪流中經營好自己的小日子！