頭部城商行迎新任掌舵人，近5萬億資產(chǎn)規(guī)模增長背后幾大“暗礁”待解

據(jù)新浪財(cái)經(jīng)等多家媒體報(bào)道，北京銀行20日召開干部大會，宣布任命關(guān)文杰為北京銀行黨委書記。按照慣例，在履行人事任命流程后他將出任北京銀行董事長。北京銀行原黨委書記，董事長霍學(xué)文到齡卸任。

關(guān)文杰1970年出生，是銀行業(yè)資深老將，也是銀行業(yè)內(nèi)少有的履歷覆蓋國有大行、股份制銀行、農(nóng)商行和城商行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高管。其早年曾在建設(shè)銀行青島市分行任職，2000年加入華夏銀行后歷任青島分行副行長、行長，總行執(zhí)行董事、副行長、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、首席財(cái)務(wù)官等，并于2022年11月升任華夏銀行行長。

2024年1月，關(guān)文杰“空降”北京農(nóng)商行任黨委書記，同年6月董事長任職資格被核準(zhǔn)。關(guān)文杰上任后，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為北京農(nóng)商行重點(diǎn)改革的方向之一，曾在公開講話或署名文章中多次提及相關(guān)布局。

2022年3月，霍學(xué)文被選舉為北京銀行董事長，該行在他近四年的掌舵下，資產(chǎn)規(guī)模從2022年的3.39萬億元增長至2025年三季度末的約4.89萬億元，居國內(nèi)城市商業(yè)銀行前列。如今霍學(xué)文已年滿60周歲，在1月20日召開的政協(xié)北京市第十四屆委員會常務(wù)委員會第十八次會議上，其被增補(bǔ)為北京市政協(xié)委員。

從2025年業(yè)績數(shù)據(jù)來看，北京銀行前三季度的經(jīng)營壓力較為明顯。報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入515.88億元，同比下降1.08%；歸屬于母公司股東凈利潤210.64億元，同比增長0.26%。單看第三季度營收為153.70億元，同比下降5.71%；凈利潤為60.11億元，同比下降1.85%。這是該行自2023年以來前三季度累計(jì)營收首次出現(xiàn)同比負(fù)增長，本季度營收同比延續(xù)下滑態(tài)勢。

在收入構(gòu)成上，前三季利息收入903.15億元，同比下降2.69%，利息凈收入392.46億元，同比增長1.79%，在營收中保持主導(dǎo)地位；手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入實(shí)現(xiàn)32.69億元，同比增幅達(dá)16.92%，成為營收中的亮點(diǎn)。

再看增長0.26%的凈利潤，一方面得益于手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入32.69億元，增速達(dá)16.92%的拉動，另一方面則是信用減值損失計(jì)提從上年的136.42億元縮減至124.43億元，8.79%的降幅實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的被動釋放。

目前北京銀行過高的利息收入占比使得收入來源較為單一。過度依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，一旦市場利率發(fā)生波動，或者信貸市場需求出現(xiàn)變化，銀行的收入將受到影響。另外從中報(bào)中地區(qū)分布收入貢獻(xiàn)來看，京津冀及環(huán)渤海地區(qū)的收入貢獻(xiàn)占總收入的77.09%，對特定區(qū)域存在較高依賴。

在資產(chǎn)質(zhì)量底色方面，截至去年9月末的不良貸款率為1.29%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；但撥備覆蓋率為195.79%，較上年末下降12.96個(gè)百分點(diǎn)，撥貸比為2.53%，較上年末下降0.2 個(gè)百分點(diǎn)，已逼近《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》要求的2.5%監(jiān)管下限。撥備覆蓋率下降意味著銀行計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金相對減少，對潛在風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋能力減弱。

就在1月16日，北京銀行在銀登中心掛出的三筆個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目有了最新進(jìn)展。前述項(xiàng)目包括北京銀行杭州分行關(guān)于2024年第1期個(gè)人不良貸款（個(gè)人經(jīng)營性貸款）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目、2024年第2期個(gè)人不良貸款（個(gè)人經(jīng)營性貸款）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，以及北京銀行上海分行2024年第2期個(gè)人消費(fèi)信用不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，受讓方均為浙商資產(chǎn)。除了個(gè)人不良貸款，北京銀行也在處置一些公司不良貸款。如掛牌泰禾集團(tuán)相關(guān)債權(quán)資產(chǎn)。

可以看出，在霍學(xué)文掌舵期間，北京銀行十分注重不良資產(chǎn)處置。這也讓該行的不良貸款率從2023年的1.32%降低至2024年的1.31%，至2025年三季度末則進(jìn)一步壓降。不過據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，在17家A股上市城商行三季報(bào)排名里，有7家不良貸款率低于1%，北京銀行的1.29%不良貸款率僅比西安銀行、貴陽銀行、鄭州銀行、蘭州銀行略低；而撥備覆蓋率則排名末尾為第15名，僅高于蘭州銀行和鄭州 銀行。

概要來看，盈利失速、結(jié)構(gòu)失衡、區(qū)域依賴、風(fēng)險(xiǎn)緩沖變薄都是北京銀行當(dāng)下需要面臨的問題，尤其是外界津津樂道其將“城商行一哥”讓位于江蘇銀行。但需要肯定的是，近幾年北京銀行持續(xù)深化科技金融、綠色金融、普惠金融等特色業(yè)務(wù)，并積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其正踐行“All in AI”理念，加快打造“人工智能驅(qū)動的商業(yè)銀行”，建設(shè)“1213”AI體系。而關(guān)文杰在擔(dān)任北京農(nóng)商行董事長期間，曾多次提及數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局，此外他還強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的生命線”，這對于2025年領(lǐng)到3929.24萬元罰單的北京銀行來說，進(jìn)一步依法合規(guī)經(jīng)營、筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線無疑大有裨益。