農行浙江分行880萬罰單揭貸管漏洞 浦發杭州分行475萬處罰顯“三查”短板

作者 胡群

1月21日，國家金融監督管理總局浙江監管局公布兩份行政處罰決定書，直指中國農業銀行浙江省分行與上海浦東發展銀行杭州分行在信貸管理中的缺陷。前者因個人及對公貸款管理不審慎被罰880萬元，18名責任人被警告；后者因流動資金貸款“三查”不到位、個人經營性貸款管理缺失被罰475萬元，5人同步被問責。此次處罰并非孤立個案，而是監管層在經濟轉型關鍵期強化銀行信貸全流程合規的明確信號，貸款業務若脫離審慎原則與制度約束，無論機構規模大小，均將面臨實質性懲戒。

農行浙江分行存在兩項主要違法違規行為：一是個人貸款管理不審慎，二是對公貸款管理不審慎。浙江監管局對農行浙江分行處以880萬元罰款。同時，徐楊、錢子昂、沈潛威、鄭和兵、鮑瑩、林望、吳瑤、高原、許玲、童中寧、曹水洪、章俊、王東慧、徐明焱、吳早生、鄭聞凱、朱軍、陳方明等18人被分別給予警告處分。

來源：國家金融監督管理總局

浦發銀行杭州分行存在“流動資金貸款‘三查’不到位”和“個人經營性貸款管理不到位”兩項問題?！叭椤奔促J前調查、貸時審查、貸后檢查，是商業銀行控制信貸風險的核心機制。監管認定該分行在上述環節未能有效履職，導致貸款管理出現實質性漏洞。據此，浙江監管局對浦發銀行杭州分行處以475萬元罰款，并對馮翡艷、張旭霞、趙海波、鄭鵬、夏勝等5名相關責任人予以警告。

來源：國家金融監督管理總局

兩起處罰合計罰款1355萬元，涉及23名銀行從業人員。值得注意的是，農行浙江分行作為國有大型銀行在民營經濟活躍地區的主力分支機構，其個人與對公貸款業務體量龐大；而浦發銀行杭州分行作為股份制銀行代表，近年持續加碼中小企業信貸投放。此次雙雙被罰，反映出即便在風控體系相對健全的大中型銀行，基層執行層面仍存在制度空轉、流程虛化的問題。

從違規類型看，農行的問題聚焦于“管理不審慎”，這通常指向貸款用途審核不嚴、還款能力評估流于形式、擔保措施不足或貸后資金流向監控失效等情形。在當前嚴禁信貸資金違規流入房地產、股市、虛擬貨幣等領域的政策背景下，此類漏洞極易引發監管套利與資產質量隱患。浦發杭州分行的問題則更集中于“三查”機制的執行斷裂，貸前未核實真實經營背景、貸中未嚴格審查授信條件、貸后未跟蹤資金實際用途，導致流動資金貸款可能被挪用為長期投資或償還其他債務，違背了“專款專用”基本原則。

行政處罰信息公開表雖未披露具體案例細節，但警告處分的廣泛適用表明，相關責任人未能履行崗位職責已構成事實。根據現行監管規則，警告屬于正式行政處罰，將記入個人履職檔案，并可能影響其任職資格與職業發展。

此次處罰亦呼應了國家金融監督管理總局自2023年成立以來的監管主線：強調“穿透式監管”與“實質重于形式”。在經濟增速換擋、企業信用分化加劇的背景下，銀行若僅滿足于表面合規，而忽視對借款人真實經營狀況、現金流穩定性及還款來源的深度核查，將難以抵御潛在信用風險。浙江作為全國小微企業密度最高、民間金融活動最活躍的省份之一，其區域金融穩定對全國具有風向標意義。監管在此地重拳出擊，意在警示全行業：信貸擴張必須以風險可控為前提。

此外，兩起案件暴露出部分銀行在考核壓力下“重放輕管”的慣性思維。業務指標驅動下，部分分支機構傾向于簡化流程、壓縮審批時間以提升放款效率，卻弱化了風險識別與后續管理。這種模式在經濟上行期或可掩蓋問題，但在結構性調整階段極易暴露脆弱性。監管通過高額罰單與人員問責，傳遞出明確導向：銀行的核心競爭力不是放貸速度，而是風險管理的精度與合規執行的韌性。

此次1355萬元罰單與23份警告書，不只是對兩家銀行的懲戒，更是對整個銀行業信貸文化的校準。當“三查”制度淪為形式化的臺賬填表，審慎原則止于表面的簽字留痕，實質上意味著風險防控機制的失靈。這種內控弱化若持續蔓延，可能動搖金融安全的基礎。未來，監管科技的深化應用，將推動非現場監管系統實現從靜態監控到動態穿透的跨越。屆時，對資金流向的實時追蹤成為常態，任何試圖規避監管的設計，其隱蔽空間將被極大壓縮，發現風險與違規成本將顯著提高。

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胡群

金融市場研究院院長 主要關注銀行、消費金融領域市場動態。