價(jià)格戰(zhàn)到金融戰(zhàn)！車企跟風(fēng)7年分期，低預(yù)算黨福音還是消費(fèi)陷阱

以后會(huì)不會(huì)有30年車貸！

2026年開(kāi)年的汽車市場(chǎng)略顯冷清，以往春節(jié)前幾個(gè)月的翹尾效應(yīng)反常消失，強(qiáng)如特斯拉也不得不開(kāi)啟一場(chǎng)“金融戰(zhàn)”。

1月6日，特斯拉中國(guó)率先拋出重磅炸彈，推出限時(shí)7年（84期）超低息購(gòu)車方案，年化利率低至0.98%，Model 3（參數(shù)丨圖片）月供低至1918元、日供僅63元，直接擊穿行業(yè)常規(guī)車貸周期上限。這一舉措迅速引發(fā)連鎖反應(yīng)，多家車企密集跟進(jìn)，一場(chǎng)圍繞“超長(zhǎng)分期”的較量正式拉開(kāi)帷幕。

7年分期成新潮流，車企集體跟風(fēng)

特斯拉的政策落地僅10天，市場(chǎng)便迎來(lái)扎堆跟進(jìn)潮，從新勢(shì)力到傳統(tǒng)新能源品牌，紛紛加入超長(zhǎng)分期陣營(yíng)，形成對(duì)特斯拉的圍追堵截。

小米汽車于1月15日快速響應(yīng)，為YU7全系車型推出7年低息方案，年化利率約1%，首付4.99萬(wàn)起，月供低至2593元，同時(shí)疊加贈(zèng)送價(jià)值超萬(wàn)元的雙零重力座椅，以“金融+配置”組合拳吸引用戶，活動(dòng)持續(xù)至2月28日。

理想汽車則在1月20日加碼入局，不僅為全系車型提供7年低息（年化2.5%），更針對(duì)MEGA、i8兩款主力車型推出“前3年免息”特權(quán)，首付最低僅3.25萬(wàn)（15%首付比例），進(jìn)一步降低家庭用戶購(gòu)車門檻，且政策定位為長(zhǎng)期福利。

小鵬汽車緊隨其后，1月22日官宣限時(shí)7年低息政策，覆蓋全系車型，以入門款MONA M03為例，15%首付后月供低至1355元，精準(zhǔn)狙擊預(yù)算敏感型用戶，活動(dòng)截止1月31日。

東風(fēng)奕派也借春節(jié)購(gòu)車季推出7年超低息方案，旗下納米01月供低至595元、日供約20元，以極致低月供搶占下沉市場(chǎng)，成為傳統(tǒng)車企轉(zhuǎn)型中的代表性動(dòng)作。

短短半個(gè)月內(nèi)，7年分期從特斯拉的“獨(dú)一份”，演變?yōu)樾聞?shì)力頭部品牌的“標(biāo)配玩法”，相信跟進(jìn)的車企還會(huì)不斷增加。

特斯拉主動(dòng)破局，車企的業(yè)績(jī)焦慮

特斯拉率先祭出7年分期大招，絕非心血來(lái)潮，而是多重壓力下的戰(zhàn)略突圍。

一方面是銷量增長(zhǎng)承壓，數(shù)據(jù)顯示2025年特斯拉全球交付163.6萬(wàn)輛，同比下滑8.6%，首次丟掉全球電動(dòng)車銷冠，其中在國(guó)內(nèi)銷量同比下滑7.37%，第四季度交付量更是同比下降15.6%，低于市場(chǎng)預(yù)期。面對(duì)比亞迪等對(duì)手的強(qiáng)勢(shì)擠壓，特斯拉急需通過(guò)差異化手段激活需求，而金融政策成為繞開(kāi)直接價(jià)格戰(zhàn)的最優(yōu)解。

另一方面是政策環(huán)境的倒逼，2026年新能源汽車購(gòu)置稅從全額免征改為減半征收，疊加以舊換新補(bǔ)貼政策調(diào)整，消費(fèi)者購(gòu)車成本被動(dòng)上升，市場(chǎng)進(jìn)入短暫觀望期。特斯拉以7年超低息對(duì)沖購(gòu)置稅增加的壓力，將月供壓縮至低于日常打車成本的水平，有效打消用戶顧慮。同時(shí)，監(jiān)管層明確抵制“無(wú)序價(jià)格戰(zhàn)”，特斯拉通過(guò)金融工具降低門檻，既避免了品牌溢價(jià)稀釋，又契合了鼓勵(lì)消費(fèi)的政策導(dǎo)向。

其他車企之所以快速跟進(jìn)，本質(zhì)是“不跟進(jìn)即掉隊(duì)”的被動(dòng)防御，也是主動(dòng)搶占市場(chǎng)的戰(zhàn)略考量。

從防御角度看，特斯拉政策的市場(chǎng)反饋超出預(yù)期——多家門店咨詢量環(huán)比暴漲50%，部分門店單日訂單量翻倍，不少用戶因“低月供”直接敲定購(gòu)車。若不及時(shí)跟進(jìn)，原本瞄準(zhǔn)特斯拉的潛在用戶可能被分流，尤其是對(duì)月供敏感的年輕群體。理想、小米等品牌的跟進(jìn)節(jié)奏，恰好與特斯拉政策的發(fā)酵周期重合，形成針對(duì)性防御。

從進(jìn)攻角度看，7年分期是撬動(dòng)增量市場(chǎng)的利器。當(dāng)前新能源市場(chǎng)滲透率已達(dá)較高水平，存量競(jìng)爭(zhēng)加劇，車企急需挖掘新客群。超長(zhǎng)分期通過(guò)拉長(zhǎng)還款周期，將首付比例壓縮至15%-20%，月供壓力較3年期方案降低40%左右，既能吸引原本預(yù)算不足的用戶，又能推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)“以金融帶銷量”的目標(biāo)。

此外，在價(jià)格戰(zhàn)被監(jiān)管限制的背景下，金融方案成為品牌差異化競(jìng)爭(zhēng)的新抓手，各車企通過(guò)利率微調(diào)、福利疊加（如小米送座椅、特斯拉送車漆禮金）形成差異化優(yōu)勢(shì)。

7年分期潮的蔓延，標(biāo)志著汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已從“產(chǎn)品、價(jià)格”的二維比拼，升級(jí)為“產(chǎn)品+價(jià)格+金融+服務(wù)”的全維度較量。此前，行業(yè)主流車貸期限多為3-5年，年化利率普遍在3%-5%，特斯拉打破行業(yè)常規(guī)后，金融工具正式成為核心競(jìng)爭(zhēng)要素。

低月供撬動(dòng)低預(yù)算客群，但低月供≠無(wú)壓力

這場(chǎng)超長(zhǎng)分期戰(zhàn)的核心，正是瞄準(zhǔn)了家用低預(yù)算客群的消費(fèi)升級(jí)需求。這一客群原本以燃油車和入門級(jí)新能源為主，對(duì)購(gòu)車成本高度敏感，而7年分期精準(zhǔn)解決了他們“想升級(jí)、差資金”的痛點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，2025年采用60期及以上貸款方案的客戶占比已達(dá)58%，24-35歲消費(fèi)者占比提升至46%，其中80%選擇低首付方案。

以東風(fēng)納米01（起售價(jià)10萬(wàn)元左右）為例，7年分期后月供僅595元，讓原本只能選擇8萬(wàn)內(nèi)車型的用戶，有能力升級(jí)到配置更豐富、續(xù)航更長(zhǎng)的新能源車型；

同樣，小鵬MONA M03的1355元月供，則能吸引10萬(wàn)內(nèi)客群向15-20萬(wàn)級(jí)別升級(jí)。同時(shí)，這種模式還帶動(dòng)了三四線城市消費(fèi)，這些區(qū)域的貸款購(gòu)車比例同比提升27個(gè)百分點(diǎn)，成為新的增長(zhǎng)極。

面對(duì)五花八門的7年分期方案，消費(fèi)者也需要保持理性，避免被“低月供”沖昏頭腦。

首先，分清“低息”與“免息”。目前多數(shù)品牌提供的是低息而非免息，特斯拉7年總利息約6500元，小米YU7總利息約1.42萬(wàn)元，看似月供低，長(zhǎng)期下來(lái)仍有利息成本，需核算總支出。

其次，留意還款方式與附加條款，部分品牌采用融資租賃模式，車輛所有權(quán)歸屬金融機(jī)構(gòu)，提前還款可能產(chǎn)生違約金，需提前與銷售確認(rèn)。

最后，結(jié)合自身收入穩(wěn)定性選擇期限，7年周期較長(zhǎng)，若未來(lái)收入波動(dòng)或有置換計(jì)劃，長(zhǎng)期負(fù)債可能帶來(lái)壓力，所以要合理規(guī)劃自己的支出和對(duì)未來(lái)收入的變化。

2026年：競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)更激烈，金融戰(zhàn)或?qū)⒊B(tài)化

開(kāi)年的7年分期潮，只是2026年車市競(jìng)爭(zhēng)的序幕。隨著國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)產(chǎn)量大于銷量，金融工具將成為車企的“標(biāo)配武器”，后續(xù)可能出現(xiàn)更多7年免息、零首付等激進(jìn)方案，利率也有望進(jìn)一步下探。

但對(duì)車企而言，單純依賴金融政策難以長(zhǎng)久，唯有結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)與成本控制，才能在白熱化競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。

對(duì)消費(fèi)者而言，2026年或許是購(gòu)車的好時(shí)機(jī)，但也需在紛繁的優(yōu)惠中保持清醒，找到適合自己的最優(yōu)解。畢竟，購(gòu)車的核心是提升生活品質(zhì)，而非背負(fù)長(zhǎng)期壓力。