畢馬威張豪：保險(xiǎn)科技從“優(yōu)化工具”轉(zhuǎn)向“戰(zhàn)略引擎”

中經(jīng)記者 陳晶晶 北京報(bào)道

近日，國家金融監(jiān)督管理總局召開2026年監(jiān)管工作會議，提出要不斷提升金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會質(zhì)效。優(yōu)化科技金融服務(wù)，積極培育耐心資本，助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

2025年3月發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》亦提出：“未來5年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加快構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的金融服務(wù)體制機(jī)制，科技金融制度逐步健全，專業(yè)化服務(wù)機(jī)制、產(chǎn)品體系、專業(yè)能力和風(fēng)控能力不斷完善。”

對于當(dāng)前中國保險(xiǎn)科技發(fā)展階段和熱點(diǎn)問題，畢馬威中國北方區(qū)金融科技主管合伙人張豪近期在接受《中國經(jīng)營報(bào)》記者專訪時(shí)表示，中國保險(xiǎn)科技正處于從“優(yōu)化工具”向“戰(zhàn)略引擎”轉(zhuǎn)變的時(shí)期。

“險(xiǎn)企在科技投入和應(yīng)用策略方面出現(xiàn)三大轉(zhuǎn)變：一是投入方向從廣撒網(wǎng)轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)聚焦；二是應(yīng)用策略從單點(diǎn)突破轉(zhuǎn)向全鏈條賦能；三是戰(zhàn)略定位從成本中心轉(zhuǎn)向價(jià)值創(chuàng)造中心。企業(yè)投資心態(tài)從‘要我投’轉(zhuǎn)變?yōu)椤乙丁萍纪度氡灰暈槟軒碇懈呋貓?bào)的戰(zhàn)略投資。”張豪認(rèn)為。

新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)

張豪對記者分析表示，保險(xiǎn)科技從“優(yōu)化工具”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皯?zhàn)略引擎”的核心驅(qū)動力來自四個(gè)層面：一是技術(shù)突破的可能性。生成式AI、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)走向商用，讓過去無法實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品創(chuàng)新成為現(xiàn)實(shí)。二是政策引導(dǎo)的方向性。金融“五篇大文章”明確將數(shù)字金融與科技金融、綠色金融等并列為戰(zhàn)略重點(diǎn)，2024年11月七部門發(fā)布的《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》為行業(yè)指明了路徑。三是市場競爭的緊迫性。傳統(tǒng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格戰(zhàn)壓縮盈利空間，倒逼險(xiǎn)企通過科技創(chuàng)新尋求差異化突破。四是客戶需求的牽引性。新生代消費(fèi)者對個(gè)性化、場景化、即時(shí)化服務(wù)的期待推動險(xiǎn)企用科技重構(gòu)服務(wù)模式。

從國際對比和國內(nèi)實(shí)踐來看，張豪指出，當(dāng)前中國保險(xiǎn)科技正處于快速追趕、局部領(lǐng)跑階段，其核心優(yōu)勢包括市場規(guī)模與場景創(chuàng)新，巨大的市場為創(chuàng)新提供豐富場景，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)活躍；數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢，移動支付、云計(jì)算、5G等領(lǐng)先基礎(chǔ)設(shè)施為科技應(yīng)用提供良好條件；政策支持力度優(yōu)勢，數(shù)字金融被列為金融“五篇大文章”之一，頂層設(shè)計(jì)清晰。

需要注意的是，近年來，智能駕駛保險(xiǎn)、低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)保險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)生態(tài)圈也隨之?dāng)U圍。

“這些新興產(chǎn)品正在重塑保險(xiǎn)行業(yè)展業(yè)邏輯。”張豪向記者表示，“首先，風(fēng)險(xiǎn)主體從‘人’向‘技術(shù)’轉(zhuǎn)移。例如，L3級自動駕駛使得車險(xiǎn)定價(jià)因子從駕駛員轉(zhuǎn)向算法、傳感器等車輛本身因素，催生‘一車一價(jià)’的個(gè)性化定價(jià)模式。其次，產(chǎn)品邊界從‘事后補(bǔ)償’向‘事前預(yù)防+實(shí)時(shí)干預(yù)’延伸。例如，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)整合氣象數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從‘賠錢’到‘防災(zāi)’的轉(zhuǎn)變。再次，數(shù)據(jù)成為新生產(chǎn)要素，催生全新商業(yè)模式。數(shù)據(jù)資產(chǎn)保險(xiǎn)的出現(xiàn)標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)開始為‘虛擬資產(chǎn)’提供保障，風(fēng)險(xiǎn)評估從物理損毀概率轉(zhuǎn)向算法攻擊概率、數(shù)據(jù)貶值速度、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等全新維度。”

“更重要的是，保險(xiǎn)公司在承保數(shù)據(jù)資產(chǎn)過程中，自身也在積累海量的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，形成‘?dāng)?shù)據(jù)驅(qū)動保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)生數(shù)據(jù)’的正向循環(huán)。”張豪補(bǔ)充道。

推廣復(fù)制需解決三個(gè)關(guān)鍵問題

當(dāng)前，部分新興保險(xiǎn)產(chǎn)品仍處于“小步快跑、局部試點(diǎn)”階段，那么如何推動試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)制推廣，形成成熟的商業(yè)模式？

張豪認(rèn)為，需要解決三個(gè)方面問題：首先，完善法律法規(guī)框架。以智能駕駛保險(xiǎn)為例，L3級別自動駕駛的責(zé)任認(rèn)定需要明確的法律規(guī)范。其次，建立數(shù)據(jù)共享與標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制。“人機(jī)共駕”已成為常態(tài)。然而，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，責(zé)任在駕駛員、汽車制造商與算法供應(yīng)商之間如何劃分，卻因缺乏清晰的界定標(biāo)準(zhǔn)和可信的數(shù)據(jù)證據(jù)成為行業(yè)痛點(diǎn)。據(jù)悉，部分產(chǎn)險(xiǎn)公司已與車企及第三方機(jī)構(gòu)探索多方協(xié)同模式，通過數(shù)據(jù)存證、智能判責(zé)、司法鑒定三重機(jī)制，利用加密上傳的車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)，生成責(zé)任判定報(bào)告，明確劃分駕駛員、車企、算法供應(yīng)商之間的責(zé)任比例。再次，需要驗(yàn)證商業(yè)模式的可持續(xù)性。以低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)為例，航空器技術(shù)處于快速演進(jìn)期，現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品對全生命周期風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋仍有限，需要通過持續(xù)運(yùn)營積累數(shù)據(jù)。

談及未來幾年，保險(xiǎn)行業(yè)在新興產(chǎn)品創(chuàng)新和科技賦能方面，最值得期待的突破點(diǎn)，張豪認(rèn)為有兩個(gè)：一是AI智能體重構(gòu)保險(xiǎn)價(jià)值鏈，從被動響應(yīng)到主動風(fēng)險(xiǎn)管理；二是生態(tài)化經(jīng)營重新定義保險(xiǎn)邊界，從產(chǎn)品提供商到生活方式服務(wù)商。

“與傳統(tǒng)AI主要用于自動化和分析不同，AI智能體具備執(zhí)行復(fù)雜任務(wù)并不斷學(xué)習(xí)的能力。在保險(xiǎn)業(yè)，這意味著保單將根據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)因素動態(tài)調(diào)整，推動保險(xiǎn)公司從‘事后補(bǔ)償’轉(zhuǎn)向‘事前預(yù)防’。”張豪說。

張豪還表示，保險(xiǎn)正在將獨(dú)立產(chǎn)品嵌入到各類生活場景中，這種生態(tài)化轉(zhuǎn)型的核心是從“低頻交易”轉(zhuǎn)向“高頻觸達(dá)”。傳統(tǒng)保險(xiǎn)一年接觸客戶1—2次(投保+續(xù)保)，而嵌入生活場景的保險(xiǎn)每周甚至每天都在與客戶互動，客戶黏性和價(jià)值挖掘能力呈現(xiàn)幾何級提升。保險(xiǎn)公司的角色也從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)者轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷳B(tài)整合者，核心競爭力從精算轉(zhuǎn)向場景洞察和資源整合能力。

（編輯：許璐 審核：何莎莎 校對：顏京寧）