美國養老真相：越過“斬殺線”就是災難

提起美國養老，很多人腦海里自動播放的都是佛羅里達的陽光、高爾夫球場和悠閑的退休派對，這確實是那部分幸運兒的現實。在光鮮亮麗的“美國夢”背面，還有大量普通老人正站在財務崩潰的懸崖邊，一條隱形的“斬殺線”將晚年生活切割成兩個截然不同的世界，要么富足安逸，要么為了生存苦苦掙扎。

美國正在經歷一場前所未有的“銀色海嘯”，平均每天有1.1萬人跨過65歲的門檻，這龐大的退休大軍主力軍正是“嬰兒潮”一代。這一代人趕上了美國的黃金時代，手里的股票和房產隨著幾十年經濟騰飛而身價倍增，納斯達克指數飆漲了幾十倍，財富分配數據顯示這群人手里握著全美一半的財富。他們有著豐厚的401(k)養老金賬戶，從容地選擇在65歲左右退休，享受著資產增值帶來的紅利。現實的殘酷在于，這并不是全部的真相。對于更多普通打工人來說，所謂的“個人責任原則”養老體系，更像是一場沒人敢輸的賭博。那些在大企業、全職工作的人或許還能攢下點養老本，兼職者、服務業人員以及在小公司打工的人，大部分人根本沒有任何退休儲蓄計劃。聯邦儲備委員會的數據冰冷地顯示，55歲到74歲的人群里，有一半以上根本沒有退休存款。

到了晚年，手里沒錢意味著生活的選擇權被徹底剝奪。理想的機構養老，比如獨立生活社區或者協助生活社區，每年動輒幾萬甚至十萬美元的費用，直接把無數中低收入老人拒之門外。即便對于那些還在勉強維持生活的老人，高昂的住房成本也成了沉重的枷鎖，哈佛大學的研究表明有上千萬老人的收入超過三成都用來養房子，很多人直到七十歲還得背著房貸。為了活下去，大量老人只能依賴社會保障金，這是他們唯一的救命稻草，超過三成的老人一半以上的收入都指望著這筆錢。政府的醫療保險體系并不像外界想象得那般萬能，Medicare只管治病不管養老護理，真正需要長期照護時，那筆高昂的費用依然要自己掏。那些連房子都快供不起的老人，只能靠著慈善機構的送餐服務和社區中心的廉價活動來維持最基本的體面。這是一座分層的金字塔，塔尖的人在規劃環球旅行，塔基的人卻在為下個月的飯錢發愁。

美國的養老真相，不過是一場基于財富積累的殘酷篩選，個人的命運在退休那一刻被徹底定格。社會安全網漏掉了太多在邊緣掙扎的普通人，留給他們的晚年更多是無奈與隱痛。