購車“7年低息”盛行，小心有大坑！

電動知家消息，2026年開年，中國新能源汽車市場掀起一場“七年低息”金融風暴。特斯拉率先推出年化利率低至0.98%的七年超長貸款方案，隨后小米、理想、小鵬等品牌迅速跟進，將車貸周期從傳統三年拉長至七年。“首付不到8萬，月供僅1918元”，這樣的宣傳語吸引大量消費者進場。然而，電動知家提醒，低月供背后隱藏著諸多風險，小心其中有大坑！

首先最容易被忽視的風險是車輛所有權問題。目前公開的方案中，除個別車企超長貸明確由銀行作為合作方，而其他多家車企的超長期方案，實則是通過融資租賃的方式實現。兩種模式存在本質區別：傳統車貸下，消費者是車輛的所有人，車輛只是被抵押給銀行；而融資租賃的結構中，車輛在租期內歸租賃公司所有，消費者只是使用人。采用融資租賃意味著在過戶、轉賣、重大改裝，甚至部分理賠和全損處理時，都需要出租方的配合。而且，融資租賃的實際成本往往被拆分進服務費、管理費等項目中，如果只盯著月供，很容易低估全周期的真實支出。同時，可能伴隨安裝GPS、綠本（機動車登記證書）抵押、限制車輛改裝等要求。

其次是，隱性成本與捆綁消費，低息優惠可能被金融服務費、強制店內購買高溢價保險、強制裝潢等附加費用抵消，導致總落地價反而高于全款購車。再次是合同條款陷阱，這一條一定要注意，銷售人員的口頭承諾可能與書面合同不符，合同中可能隱藏關于保證金、違約金等對你不利的條款。還有，提前還款違約金，84個月的還款周期很長，未來收入變化或家庭需求改變都可能帶來斷供風險。提前還款通常需要支付違約金。

面對這些潛在風險，大家在購車的時候應該如何應對呢？你可以通過以下步驟來保護自己的利益：

1. 刨根問底，核實關鍵信息：下單前，務必向銷售問清以下幾個問題，并要求得到書面確認：

• 合作方是誰：是銀行還是融資租賃公司？

• 所有權歸屬：車輛登記在誰名下？綠本由誰持有？

• 有無捆綁：是否有必須購買的保險、裝潢包？金融服務費是多少？

• 提前還款規則：是否允許？違約金如何計算？

算清“總賬”，別只看月供：將首付、84期月供、總利息、以及所有可能的隱性費用（服務費、保險差價等）加總，計算出“總落地價”，然后與全款購車價或常規3年期貸款的總成本進行比較，判斷是否真的劃算。

評估自身，匹配需求：這種方案更適合計劃長期持有車輛（7年以上）、收入穩定、且無短期換車打算的消費者。如果你追求新技術、收入波動較大，或可能在未來幾年換車，更短的貸款周期或全款可能是更穩妥的選擇。

總而言之，7年低息是一項金融工具，本身并非騙局，但需要你格外清醒。理性的做法是讓工具服務你的需求，而不是被低月供的誘惑所捆綁。最后，對于上文說到的個別車企超長貸明確由銀行作為合作方，大家猜猜這是哪家車企？可以在文末留言。另外，對于已經踩坑的朋友，以及各家車企具體政策，也歡迎留言，幫助大家踩坑！