家庭存款6個等級，80%被卡在第3級，你屬于第幾級

家庭存款6個等級，80%被卡在第3級，你屬于第幾級

本文長期關注民生數據與家庭財富結構，結合國家統計局2025年國民經濟和社會發展統計公報、中國人民銀行2025年度全國儲戶抽樣調查報告，以及全國多家權威民生調研機構覆蓋31個省區市、16萬有效樣本家庭的資產摸排結果，梳理出貼合當下國內家庭真實狀況的現金存款分級體系。

本次分級剔除房產、車輛、理財、股權等非現金類資產，僅統計家庭可隨時支取的活期存款、定期存款、大額存單、貨幣基金等現金類儲蓄，數據口徑統一、來源公開可查，不夸大、不誤導，客觀呈現普通家庭的財富真實面貌。

很多人習慣用身邊少數高存款家庭對標自身，進而產生不必要的焦慮，實則忽略了全國家庭儲蓄的整體分布規律。公開統計數據顯示，國內超八成家庭的現金存款集中在中間層級，既沒有網絡上流傳的動輒百萬存款的普遍現象，也不存在大面積零儲蓄、負儲蓄的極端情況。

本次劃分的6個等級，覆蓋從低收入起步家庭到高凈值儲備家庭的全譜系，每個等級都有清晰的存款區間、人群畫像、財務特征與現實困境，同時給出對應的財富規劃方向，幫助每一個家庭清晰定位、理性認知、穩步提升。

一、分級核心說明：數據來源與統計標準

本次家庭存款分級，全部采用2025年度官方公開權威數據，核心數據來源為：

1. 國家統計局2026年1月發布的《2025年國民經濟和社會發展統計公報》；

2. 中國人民銀行營業管理部、金融消費權益保護局聯合發布的2025年四季度及全年儲戶問卷調查報告；

3. 中國家庭金融調查與研究中心（CHFS）2025年度全國家庭資產負債抽樣調查數據。

以上數據均為政府部門與學術權威機構公開發布內容，統計時間截至2025年12月31日，具備時效性、權威性與可追溯性。

分級統一執行凈現金存款標準，即家庭所有現金類儲蓄，扣除信用卡待還款、消費貸、網貸等短期無息/低息負債后，可自由支配的凈存款余額。不納入房產、商業地產、車輛、黃金、股票、基金、理財、保單、廠房設備等非即時變現資產，也不扣除房貸、車貸等中長期經營性與消費性負債，真實反映家庭應對突發狀況、應急支出、剛性開銷的現金儲備能力。

同時，分級充分考慮城鄉差異、區域收入差異、家庭人口結構差異，不唯存款數額論高低，重點解讀不同層級家庭的生存狀態、財務痛點與破局路徑，傳遞理性看待財富、踏實積累資產的正向價值觀，拒絕制造財富焦慮、拒絕宣揚拜金主義、拒絕誤導非理性消費與投資。

二、家庭存款6大等級完整解析

第一級：基礎周轉級 凈存款0—5萬元

這一等級的家庭，凈存款余額在5萬元以內，依據中國家庭金融調查與研究中心數據，覆蓋全國**24.6%**的家庭群體，是剛步入社會、收入起步或遭遇短期變故的家庭典型狀態。

主要包括三類家庭。一是剛畢業1—3年的年輕獨居或新婚小家庭，薪資處于行業起步水平，扣除房租、日常餐飲、交通、社交開銷后，月度結余有限，部分家庭存款不足1萬元，主要依靠工資周轉，暫無長期儲蓄。二是農村低收入家庭、城鎮靈活就業零工家庭，收入不穩定，受季節、市場、用工需求影響大，收入僅能覆蓋日常基本生活開支，遇到人情往來、小病就醫等支出，就會消耗全部存款。三是遭遇短期變故的家庭，比如家庭成員失業、突發小病、生意短期虧損，耗盡原有儲蓄，暫時處于低存款周轉狀態。

這一等級家庭的核心財務特征，是無抗風險能力、無長期儲備、純靠現金流周轉。家庭支出全部依賴當期收入，沒有應急備用金，一旦遇到失業、疾病、意外事故等突發狀況，很容易陷入資金斷裂的困境，甚至需要借助短期借貸維持生活。同時，這類家庭大多未配置基礎商業保險，醫保、社保覆蓋存在缺口，財務韌性極弱。

從現實情況來看，這一等級并非固化狀態，多數年輕家庭、短期困境家庭，隨著工作經驗積累、收入提升、變故度過，能在1—3年內快速躍遷至下一等級。國家針對這類群體的扶持政策持續落地，包括靈活就業社保補貼、低收入家庭救助、職業技能免費培訓、創業貼息貸款等，為家庭存款積累提供外部支撐。國家統計局2025年公報數據顯示，全國居民人均可支配收入43377元，城鎮居民人均可支配收入56502元，農村居民人均可支配收入24456元，隨著居民收入穩步增長，這一等級家庭的占比正逐年小幅下降。

對于這一等級的家庭，核心規劃方向是先筑牢現金流，強制留存每月收入的10%—15%作為起步儲蓄，不追求大額積累，先建立3000—5000元的應急備用金，同時優先繳納職工社保或城鄉居民醫保、養老保險，補齊基礎保障，避免突發支出掏空全部積蓄。

第二級：穩步起步級 凈存款5—10萬元

凈存款處于5—10萬元區間的家庭，依據全國抽樣調研統計，占全國家庭總數的16.2%，與第一級家庭合計占比超四成，是國內工薪階層、基層從業者家庭的主流起步狀態。

這類家庭的核心人群，是工作3—8年的普通職場人、三四線城市基層公職人員、小微企業基層員工、農村經營穩定的種養戶、城鎮個體小商戶。家庭大多有雙職工收入，收入來源穩定，月度有固定結余，告別了零存款、靠周轉度日的狀態，初步完成家庭儲蓄的原始積累。

財務特征上，這類家庭已經具備基礎的抗風險能力，能應對千元級別的小額突發支出，比如家電維修、小病就醫、短途人情往來，不會因為小額開銷打亂生活節奏。多數家庭擁有自有住房，部分家庭有少量房貸、車貸負債，月供壓力處于可控范圍，沒有高息短期負債，不會陷入以貸養貸的困境。同時，家庭開始有簡單的儲蓄規劃，會選擇銀行定期存款、貨幣基金等低風險方式打理資金，不接觸高風險投資產品。

這一等級的家庭，普遍面臨的痛點是儲蓄增速慢、剛性支出占比高、收入渠道單一。家庭收入主要依賴工資性收入，國家統計局2025年數據顯示，全國居民工資性收入占人均可支配收入的比重達56.6%，這類家庭的工資性收入占比更是超過70%。子女教育、老人贍養、房貸月供等剛性支出，占據家庭收入的60%以上，每月結余有限，存款積累速度緩慢，想要突破10萬元門檻，需要持續2—3年的穩定儲蓄。

值得關注的是，這一等級是家庭財富積累的關鍵過渡期，跨過10萬元門檻，家庭財務狀態會發生質的改變。國家2025年推出的個稅專項附加扣除優化、小微企業稅收減免、城鄉居民增收行動等政策，直接提升這類家庭的可支配收入，助力儲蓄積累。

這一等級家庭的核心規劃，是優化收支結構，壓縮非必要開支，將月度儲蓄比例提升至20%—25%，優先還清高息短期負債，同時嘗試開拓兼職、副業等小額補充收入渠道，穩步向10萬元存款門檻推進，同時配置小額意外險、醫療險，進一步增強抗風險能力。

第三級：安穩緩沖級 凈存款10—50萬元

凈存款10—50萬元的區間，是本次分級的核心層級，依據多源權威數據交叉核算，占全國家庭總數的54.6%，與前兩個等級合計占比接近80%，也是大眾日常感受中，多數家庭難以突破的核心區間。

這一等級的家庭，是國內最典型、最龐大的普通家庭群體，覆蓋二線及以下城市成熟工薪家庭、工作10年以上的職場人、經營穩定的小微商戶、基層技術從業者、農村規模化種養家庭。家庭夫妻雙方均有穩定收入，多數繳納職工社保，擁有自有住房，房貸、車貸負債進入還款中后期，月供壓力大幅降低，部分家庭已還清住房貸款。

財務特征上，這類家庭具備較強的抗風險能力，擁有足額的應急備用金，能輕松應對萬元級別的突發支出，比如家人中型手術、房屋中等規模維修、子女階段性教育支出，不會動用全部存款，也不會影響日常基本生活。存款主要分為兩部分，一部分是3—6個月家庭開支的應急資金，一部分是長期定期儲蓄，資金打理以銀行定存、大額存單、國債等低風險、保本型產品為主，風險偏好極低。

這一等級家庭的存款分布也有細分，10—30萬元是核心區間，占本等級家庭總數的72%，30—50萬元的家庭占比28%。多數家庭卡在10—30萬元區間難以突破，核心原因有三點。一是剛性支出壓力持續存在，子女基礎教育、課外培訓、老人醫療康養、日常生活開銷，常年占據家庭收入的大半；二是收入增速放緩，職場晉升遇到瓶頸，薪資漲幅跟隨行業平均水平，難以實現跨越式提升；三是不敢嘗試高風險資產配置，害怕虧損侵蝕現有儲蓄，只能依靠穩定儲蓄緩慢積累。

從民生數據來看，這一等級家庭的生活狀態，是國內多數人追求的安穩生活。國家統計局2025年公報數據顯示，全國居民人均消費支出29476元，城鎮居民人均消費支出35869元，這類家庭的消費支出處于平均水平，不追求高端消費、不盲目攀比，生活踏實安穩，是社會穩定的核心支撐群體。國家針對中等收入家庭的各項保障政策持續發力，包括基礎教育雙減減負、醫保報銷比例提升、養老體系完善、住房保障優化等，持續降低這類家庭的剛性支出壓力。

這一等級也是財富分層的關鍵分水嶺，想要突破50萬元門檻，需要家庭收入實現階段性提升、優化資產配置、長期堅持儲蓄。對于多數普通家庭而言，不必焦慮無法突破層級，安穩的財務狀態、穩定的生活節奏，本身就是財富積累的重要基礎。

第四級：從容進階級 凈存款50—100萬元

凈存款處于50—100萬元區間的家庭，依據央行與家庭金融調研中心數據，占全國家庭總數的6%—8%，已經脫離普通工薪家庭范疇，邁入中等財富儲備家庭行列。

這類家庭的核心人群，是一線城市資深職場人、中小企業中高層管理者、行業資深技術骨干、創業有成的小微企業家、三四線城市高收入公職人員、農村規模化產業經營者。家庭年收入普遍在30—50萬元之間，收入來源多元化，除工資性收入外，還有經營凈收入、財產凈收入等補充渠道，國家統計局2025年數據顯示，全國居民財產凈收入占人均可支配收入的8%，這類家庭的財產凈收入占比遠超平均水平。

財務特征上，這類家庭抗風險能力較強，不僅有充足的應急備用金，還有專門的子女教育儲備金、養老儲備金，能應對10萬元級別的大額突發支出，不會對家庭生活造成實質影響。多數家庭已還清房貸、車貸，無剛性負債，部分家庭擁有多套房產或經營性資產，現金存款只是家庭資產的一部分。資金打理不再局限于銀行存款，開始配置國債、優質債券基金、低風險理財等產品，具備基礎的資產配置意識，能平衡收益與風險。

這一等級家庭的核心痛點，是資產保值壓力大、高端支出增加、財富傳承規劃空白。隨著家庭存款規模提升，面對通脹壓力，單純依靠銀行儲蓄難以實現資產保值，需要學習專業的資產配置知識；同時，子女高端教育、家人康養旅游、住房改善等高端支出增加，開銷規模大幅提升；多數家庭未提前規劃財富傳承、稅務優化等內容，資產配置缺乏系統性。

相較于前三個等級，這一等級的家庭占比大幅下降，想要從第三級躍遷至第四級，不僅需要長期的儲蓄積累，更需要收入層級的跨越式提升，或是經營性資產的持續盈利，對于普通工薪家庭而言，難度相對較高，大多需要10年以上的穩定積累與規劃。

國家推動的產業升級、高質量發展、創新創業扶持等政策，為這類家庭的財富積累提供了支撐，同時資本市場規范化、理財市場合規化，也為家庭資產保值增值提供了安全渠道。這一等級家庭的核心規劃，是搭建系統化的資產配置體系，平衡流動性、收益性與安全性，提前規劃子女教育與養老資金，同時學習基礎的財富傳承知識，保障資產穩定增值。

第五級：優質富足級 凈存款100—500萬元

凈存款100—500萬元的家庭，綜合權威調研數據測算，占全國家庭總數的2%—3%，屬于城市高凈值家庭，財務狀態實現全面從容。

這類家庭的人群，主要是大型企業中高層管理者、資深專業人士（醫生、律師、資深工程師、金融從業者）、成功創業的中小企業主、連鎖商戶經營者、高端自由職業者。家庭年收入普遍在50萬元以上，收入來源高度多元化，工資性收入、經營凈收入、財產凈收入、轉移凈收入均衡分布，被動收入逐步覆蓋部分日常開支。

財務特征上，這類家庭無任何負債壓力，現金儲備充足，應急資金、教育資金、養老資金、消費資金分類配置，能應對各類大額支出，可支撐一次性大額消費、高端康養、專業教育等需求。資產配置體系成熟，除現金存款外，還配置房產、優質股權、基金、信托、黃金等多元化資產，具備專業的財富管理能力，或是聘請專業機構打理資產。

這類家庭已經擺脫了單純的儲蓄積累階段，核心需求從“存錢”轉向“資產保值增值、財富傳承、品質生活提升”。生活上追求品質與健康，消費更注重性價比與價值，不盲目追求奢侈消費，家庭財富處于穩健增長狀態，抗風險能力達到較高水平，即便面臨行業波動、市場調整，也不會影響家庭基本生活與財富根基。

對于普通家庭而言，這一等級的門檻相對較高，并非依靠單純的工薪儲蓄就能實現，大多需要依托行業紅利、創業成功、核心技術加持等因素，是少數家庭能達到的財富層級。國家推動的高端產業發展、知識產權保護、民營經濟扶持等政策，持續助力這類家庭的財富穩定增長，同時規范高凈值人群資產監管，保障財富積累的合法性與安全性。

第六級：高凈值儲備級 凈存款500萬元以上

凈存款超過500萬元的家庭，依據公開調研數據，占全國家庭總數的1%以內，屬于國內家庭財富金字塔的頂端群體。

這類家庭涵蓋大型企業高管、成功企業家、行業頂尖專家、知名創作者、投資人等群體，家庭年收入遠超普通家庭，被動收入占比極高，部分家庭實現被動收入全覆蓋日常開支，實現財務層面的高度自由。現金存款只是家庭總資產的一小部分，名下擁有多處房產、經營性資產、股權投資、優質理財等多元化資產，資產規模龐大。

財務特征上，這類家庭的現金存款主要用于流動性儲備與風險對沖，資產配置以長期增值、財富傳承、跨境配置為主，有專業的財富管理團隊提供服務。家庭無任何財務壓力，支出以品質生活、高端康養、子女精英教育、慈善公益、家族傳承為主，抗風險能力較強，即便面臨宏觀經濟波動、行業調整，也能通過多元化資產對沖風險，財富根基穩固。

這一等級家庭的核心需求，不再是儲蓄積累，而是家族財富傳承、資產合規管理、稅務優化、慈善規劃等高層次需求。國家針對高凈值人群的資產監管、財富傳承配套政策持續完善，規范資產流轉與傳承渠道，保障合法財富的安全與穩定。

需要明確的是，這一等級屬于極少數群體，不具備普遍參考意義，普通家庭無需對標這一等級產生焦慮。財富的價值，最終是服務于生活幸福，而非單純追求數字的高低。

三、理性認知財富層級：拒絕焦慮，穩步積累

梳理完6個存款等級可以清晰發現，國內絕大多數家庭都處于第三級及以下，80%的家庭卡在安穩緩沖級，是符合統計規律、貼合民生現實的正常現象。網絡上流傳的“全民百萬存款”“家庭存款普遍超百萬”等言論，均脫離真實數據與民生現狀，屬于不實信息。

國家統計局2025年權威數據顯示，全國居民人均可支配收入中位數36231元，城鎮居民人均可支配收入中位數51115元，農村居民人均可支配收入中位數20711元，收入水平決定了儲蓄水平，普通家庭依靠工薪收入穩步儲蓄，很難在短時間內實現存款層級的跨越式提升。

財富積累是一場長期馬拉松，而非短期沖刺。不同的家庭背景、收入水平、區域差異、人生階段，對應不同的存款層級，沒有絕對的高低優劣之分。處于第一、二級的家庭，不必自卑焦慮，只要收入穩定、規劃清晰，就能逐步實現層級跨越；處于第三級的家庭，不必急于突破門檻，安穩的財務狀態、健康的家庭生活、充足的抗風險能力，本身就是重要的財富；處于第四級及以上的家庭，也無需炫耀，更要做好資產規劃與財富傳承，承擔對應的社會責任。

同時，存款不是衡量家庭幸福的唯一標準。部分家庭雖然存款規模不高，但家庭和睦、家人健康、社保齊全、生活安穩，幸福指數同樣處于較高水平。國家持續推進共同富裕、完善社會保障體系、提升居民收入、降低民生成本，就是為了讓每一個家庭都能穩步積累財富、過上安穩幸福的生活。

對于普通家庭而言，不必盲目攀比存款數額，核心是做好三件事。一是穩定收入來源，深耕本職工作，提升職業技能，開拓合理的補充收入渠道；二是做好收支規劃，理性消費、拒絕攀比、強制儲蓄，逐步積累現金儲備；三是補齊基礎保障，繳納社保醫保，配置基礎商業保險，筑牢家庭抗風險防線。

四、話題互動

結合自身家庭實際情況，對應本次存款分級，自家處于哪一個等級？在財富積累過程中，遇到的主要難題是收入增速慢、剛性支出高，還是資產配置缺少方向？歡迎在評論區分享真實感受與規劃思路。持續關注賬號，后續將持續更新家庭儲蓄技巧、收支規劃方法、民生保障政策解讀等實用干貨，助力每一個家庭穩步積累財富、提升生活質量。

免責聲明

本文基于2025年國家統計局、央行、中國家庭金融調查與研究中心公開數據整理，僅為民生分析與科普解讀，不構成任何投資、理財建議，家庭財富規劃請結合自身實際情況自主決策。