車企密集入局“7年低息” 消費者會買單嗎？

2026年伊始，一場以金融服務為核心的車市競爭悄然開啟。特斯拉、小米、理想、小鵬、蔚來等一眾車企集體發力，密集推出7年超長周期低息購車方案，打破傳統1至5年車貸常規。這背后，既是對國家消費金融延長貸款期限政策的積極響應，也是車企應對市場壓力的必然選擇。

多家車企推出“7年低息”貸款

1月6日，特斯拉率先打破常規，推出“特悠享”限時購車方案，為Model 3和Model Y提供7年超低息貸款，年化利率僅為0.98%，首付7.99萬元起，月供可低至1918元。這一利率不僅遠低于傳統的汽車消費貸款利率，甚至逼近了部分公積金貸款利率，瞬間重寫了行業金融游戲的規則。

緊接著，小米和理想汽車迅速響應，分別在1月15日和1月20日宣布跟進，形成了頭部品牌激烈角逐的局面。

參觀者在北京小米汽車工廠的體驗中心了解SU7汽車。新華社圖

隨后，吉利、銀河、小鵬、嵐圖、蔚來、樂道等多家新能源車企密集推出“7年低息”貸款政策，以降低購車門檻、刺激終端消費。

整體來看，各車企均以“7年低息”為核心賣點，通過大幅拉長還款周期降低消費者月供還款壓力，提升購車意愿。且各車企都設置了明確的截止日期，集中在2026年1月至2月底之間，屬限時促銷措施。

降低購車門檻 吸引年輕客戶

“車企打出‘補貼+7年超低息’金融組合拳，在短期內能夠顯著降低購車門檻。”在行業人士看來，超低息政策可大幅減輕消費者購車時的資金壓力以及后續的月供負擔，精準刺激年輕群體、預算有限的剛需客群以及有換購需求的群體，從而快速拉動終端銷量，幫助車企去庫存、沖刺業績。同時，這一舉措還能對沖車市淡季帶來的壓力，帶動上下游產業鏈回暖。

“這個方案確實能吸引不少客戶進店。”鄭州某新能源汽車品牌銷售顧問張先生告訴記者，從1月中旬開始，店里咨詢七年低息方案的客戶明顯增多，其中不乏剛工作兩三年的年輕人。“他們收入不算高，但又想開上一輛像樣的車，這種低首付、低月供的方案正好擊中了他們的需求。”

消費者“入坑”前利弊要搞清

然而，低息的背后并非沒有代價。除了特斯拉和蔚來外，多家車企推出的7年低息產品，幾乎都由汽車融資租賃公司或第三方金融機構提供，而非銀行。

“很多消費者不知道，這種超長期低息方案用的根本不是銀行貸款，而是融資租賃。”在金融行業工作多年的李先生向記者解釋，兩者看似都是分期付款買車，本質卻完全不同。

他介紹，傳統銀行車貸模式下，車輛從購買那一刻起就登記在車主名下，銀行只是持有抵押權。但融資租賃的邏輯完全不同，車輛實際上是由金融租賃公司購買，再"租"給消費者使用，消費者每月支付的并非貸款本息，而是租金。

“雖然車牌掛在你名下，但在長達七年的租賃期內，車輛所有權歸金融公司所有，你只有使用權。”李先生說，只有等到全部租金付清，車輛才能真正過戶到消費者名下。

“過去幾年，因為以租代貸引發的糾紛不在少數，有消費者甚至遭遇過車錢兩空的情況。”李先生提醒，選擇這類方案前一定要仔細閱讀合同條款，搞清楚資金方是誰、車輛產權歸屬、提前還款條件等關鍵信息。

金融戰正在加速市場洗牌

這場看似只是降低月供的金融創新，實則折射出中國新能源汽車產業發展的深層變革。

1月14日，消費者在湖北省武漢市一家購物中心選購新能源汽車。新華社圖

2025年，新能源汽車市場滲透率已突破45%，銷量增速從2024年的35.2%放緩至18.7%。國內造車新勢力陸續公布的2026年1月交付成績單顯示，作為車市傳統淡季，疊加政策補貼退坡等多重因素影響，1月車市整體呈現“環比普降、同比分化”特征。鴻蒙智行、小米汽車、零跑汽車穩居交付量前三，蔚來、極氪同比增幅接近翻倍，而理想汽車、小鵬汽車則面臨同比下滑的轉型挑戰。

在增長動能轉換的關鍵節點，車企之間的競爭已從續航里程、智能配置等產品層面的“軍備競賽”，全面升級至對用戶購車決策模型的重構和金融生態的深度運營。

從行業格局看，這場金融戰正在加速市場洗牌。汽車行業觀察員趙永琪分析道：“資金實力較弱的品牌很難跟進長期低息方案，可能被迫退出主流市場競爭。未來三年，市場集中度將顯著提高，頭部企業的份額可能增長15—20個百分點。”這一過程將推動資源向更具創新能力和資金效率的企業集中，促進整個行業的升級。

上游新聞綜合自財聯社、華夏時報、第一財經、紅星新聞、大象新聞