為何保險賣不動了？保險賣不動的原因是當年的騙局到現在已被證實

保險這東西，本來是為了給大家多一層保障，可現在一提起來，好多人直接搖頭拒絕。想想十幾年前，保險公司到處開張，業務員挨家挨戶推銷，大家還覺得新鮮。現在呢？

街頭巷尾的保險公司越來越少，年輕人基本不碰這玩意兒。原因其實挺簡單，當年那些忽悠人的套路，現在一個個被扒出來，證實了就是場騙局。

老百姓交錢容易，拿錢難，信任沒了，誰還敢買？行業數據也擺在那兒，保險滲透率停滯不前，好多公司業績下滑。

不是保險本身有問題，而是操作過程中那些貓膩，讓人寒心。早年保險剛興起時，監管松，業務員為了業績啥話都敢說，結果出事了就推三阻四。這么多年積累下來，負面新聞一堆，民眾自然敬而遠之。

信任崩塌的根源

說到底，保險賣不動，是因為大家覺得這是個坑。早幾年，銀行里存錢都能被忽悠成買保險，存單變保單的事兒屢見不鮮。

像2016年那會兒，媒體曝光過北京一個劉女士的案子，她在農行存錢，結果被推銷成生命人壽的保險，合同期長達104年。業務員當時說五年交完就能拿回本金加分紅，她信了，交了10萬。結果想取錢時，只給9.8萬，理由是退保扣手續費。

再看銷售端，業務員培訓草草了事，一個月就上崗。為了沖業績，他們夸大保障范圍，說什么大病小病都賠，到期全返本。實際情況呢？重疾險只賠特定疾病，醫療險有自費藥限制。買的時候天花亂墜，出險了就變臉。

知乎上有個帖子，總結了上百起拒賠案，52%是因為沒如實告知病史，27%是除外責任。不是消費者故意瞞，而是業務員沒問清楚，或者客戶不懂。結果呢？保險公司抓住把柄，直接拒賠。

這樣的循環，讓保險從保障工具變成風險源頭。大家寧可把錢存銀行，也不愿冒險買保險。行業數據顯示，2020年后，個人保險銷量下滑明顯，尤其醫療和理財型產品，幾乎沒人問津。

拒賠套路的層層把戲

拒賠這事兒，不是保險公司故意賴賬，而是條款設計就藏著機關。最常見的就是等待期。重疾險、防癌險通常有90到180天等待期，期內出險不賠。像武漢解女士的案子，2020年曝光，她買防癌險才6個月就確診宮頸癌，保險公司說在等待期內拒賠，只退保費1208元。

她告上法院，一審二審都贏了，因為合同等待期到2月底，她3月確診，法院按診斷時間判賠10萬。這案子說明，保險公司有時故意模糊發病時間，拖延調查。實際操作中，他們用“走流程”借口，幾個月不給答復。消費者等不起，只能妥協拿少量錢。

另一個套路是如實告知義務。投保時沒說清既往病史，出險了就成拒賠理由。像新浪財經報道的，乙肝病史瞞了，確診肝癌后拒賠。

合同里寫得清清楚楚，投保人必須告知，否則合同無效。問題是，業務員推銷時往往不細問，或者客戶覺得小毛病不算事兒。結果呢？

理賠時深度調查，抓住把柄。責任免除條款也多，刑事犯罪、自殺兩年內、吸毒都不賠。意外險更嚴，醉駕、違法行為全免責。平安保險官網列了九大拒賠情況，包括未繳費導致合同中止。寬限期60天，超了就不管。

這樣的設計，本是為控制風險，可落到消費者頭上，就成不賠的借口。行業數據顯示，拒賠案中，免責和告知問題占大頭。

還有延遲賠付這事兒。合同說理賠快則幾天，多則一個月。可實際呢？材料齊全了，還以“核實”為由拖著。太平洋保險有個案子，投保人財務狀況沒告知清楚，拒賠千萬保額。受益人告了，法院判部分賠，但過程耗時半年。

保險公司內部有賠付率考核，賠多了影響獎金，所以底層員工能少賠就少賠。監管雖有，但處罰力度不夠。保監會投訴熱線有用，可老百姓打官司成本高，很多人就放棄了。這么一拖，信任就沒了。

知乎專欄里有人說，看過上百案子，才懂為什么說保險是騙人的。不是全騙，但這些把戲，讓人覺得不靠譜。

真實騙局的曝光效應

當年的騙局，現在一個個被證實。2017年新浪新聞報道，為什么中國人不喜歡保險？因為買時說得好，賠時各種條件。業務員誤導常見，說買了就能隨時拿錢，實際退保損失慘重。農村地區更亂，鄉鎮業務員靠忽悠拉單，客戶不懂條款，交幾年錢想退，就扣大半。

保險騙傭黑幕2025年證券時報曝光，有人靠高額返傭+短期退保牟利千萬。銷售員給客戶返傭拉單，客戶退保時損失，轉手賺差價。法院判銷售員返傭金并賠損失，可行業亂象根深蒂固。

另一個案子，2021年太平洋保險報道，千萬保險拒賠謎案。投保人沒告知財務狀況和同業投保，拒賠。法院判部分有效，但暴露問題：多頭投保瞞著，理賠時查出。知乎帖子說，保險最容易踩36個陷阱，80%人上當，至少虧3萬。像觀察期內出險、免責不明等。

湖南日報2024年案子，男子買120萬壽險，去世后拒賠，理由是小姨簽不同意尸檢函。筆跡鑒定證明偽造，法院判賠108萬。這案子從2019年投保，到2024年曝光，證實了拒賠的荒誕。這樣的新聞一出，民眾直接對保險說不。

重建信任的艱難之路

保險賣不動，根子在騙局被證實后，行業沒及時補救。監管部門加強了，保監會要求透明告知，罰款違規公司。可執行力呢？

業務員底薪低，靠傭金活，高傭金驅動誤導。2025年報道，年金險首年傭金60%，后年低，導致短期行為。想重拾信心，得從立法入手。明確賠付時間，超期罰款；大項賠付不玩小項游戲；補救措施，誰拖延誰賠損失。

像歐美，保險理賠率高，信任強。中國得學著點，拿資金監管當賠付池。大公司如平安、太平洋還在茍著，但新生兒少，人口紅利沒了，發展難。老百姓身邊，誰還持續買保險？基本沒了。

未來，車險等強制險留著，個人險可能絕跡。除非行業自救，否則這鍋湯壞了。