買保險選大公司還是小公司？90%的人都搞錯了！

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在保險行業從業多年以來，我們經常被問得最多的一個問題就是：

買保險是不是選大公司（比如老七家的國壽、太平）更靠譜？

線上的保險公司，都沒怎么聽過，是不是小公司？萬一出事了怎么辦？

其實，這種大公司=安全，小公司=不靠譜的想法，是很多人買保險的最大誤區。

甚至我們也遇到過，明明對某一款分紅險收益非常滿意，

但是因為承保公司是中意、中英這類非老七家的保司，糾結猶豫過后，

就放棄了，買了大公司收益更低的產品。

大家的這些顧慮我們都能理解，畢竟保險是一份長期的承諾，

關乎未來的風險保障、收益理財，謹慎是必要的。

但我想說：

老七家成立久、成名早，確實實力雄厚；

那些我們沒聽說過的小公司，比如中意、中英等，也沒有大家想象的那么弱。

甚至實力還挺強的！

今天我們來好好聊一聊，順便跟大家分享一下，怎么選一家靠譜的保險公司。

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01

小公司安全嗎？

很多人擔心小保險公司不安全，本質是怕兩點：

一是公司倒閉，保單沒人管；

二是公司實力弱，理賠會扯皮。

但其實，在中國，只要能開保險公司的，就沒有真正的“小公司”。

它只是相比老七家來說，知名度低一點、廣告可能打得少一點而已。

這是因為——

第一，保險公司的準入門檻，真的很高

很多人覺得，開保險公司應該很容易，實則不然。

根據《保險法》規定，

主要股東必須具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，

不能是小作坊式企業，還要有專業管理團隊。

而且注冊資本最低要2億元，且必須是實繳資本，

要知道，一家公司想要上市，資本要求不過也才5000萬而已。

滿足這些要求，還要通過監管嚴格審核后，才能通過。

所以現實中，能成功發起設立保險公司的，

往往是實力雄厚的央企、地方國資、大型民企或外資巨頭，比如：

就拿中意人壽來說，背后股東之一就是中石油，

中石油在國內的名氣和實力，這里就不用我過多介紹了。

另一個股東意大利忠利，大家可能不是那么了解，

但它也是歐洲第3、世界前10的保險集團。

你覺得它們小，只是因為它們不擅長打廣告、鋪線下網點，

把更多錢花在了產品研發和客戶服務上，其實實力真不弱。

第二，還要經過層層篩選，真的很難。

有錢、有實力，還有靠譜的人，這僅僅是獲得一腳踏入保險公司申請的門檻而已。

想要把保險公司真正開起來，還要拿到保險公司牌照。

在滿足上面提到的要求后，申請人才可以開始著手準備籌建申請，

國家金融監督管理局在收到申請材料后，會進行審查。

一般來說，審查期限最長是六個月。

如果幸運通過籌備申請，拿到籌備批復，申請人就可以進行具體的籌建工作，

比如股東注資到位、有完整的風控制度等等。

完成籌建后，才能提出開業申請，

國家金融監督管理局會再次進行審查、驗收，以及是否批準開業。

只有獲得批準、領到營業執照后，才能正式開業。

所以保險牌照非常稀缺，每年都會有幾百家公司排隊申請，但能通過審核的卻寥寥無幾。

而能夠經過監管的層層審批、核準經營、站到你面前的保險公司，實際上都是優中選優。

第三，國家的層層監管，真的很嚴

順利拿到牌照后，也不是就能直接躺平了。

監管對所有保險公司的經營狀況，都有一套監管流程，

從資金運營、償付能力到理賠服務，每一環都管得極嚴。

比如對償付能力的監管，保險公司每季度都有大考：

核心償付能力要高于50%，綜合償付能力要高于100%。

一旦不達標，監管就會出手整治，

保險公司從可銷售的產品種類，到投資都得帶上“緊箍咒”。

比如：停止開展新業務、限制高管薪酬、股東分紅，責令增資等等來提升償付能力。

所以，不管是大公司，還是小公司，

安全性都是一樣的，大家可以放心。

02

買保險，到底選大公司還是小公司？

保險的安全性，其實和公司大小真的關系不大，

那么在買保險的時候，到底是選大公司還是小公司好呢？

關鍵看這幾點：

1、看自己預算和需求

買保險要先明確需求（給誰買、買什么險種、擔心什么風險），再結合預算選擇。

如果預算不多，不太在意公司名氣，更看中性價比，

可以看看小公司產品，在產品保障、條款上會更具性價比。

若預算充足、看重線下服務，可以優先選擇大公司產品。

2、看產品是否合適

買保險，本質上買的就是產品，

不同產品，挑選的側重點不一樣：

就拿重疾來說，關鍵看產品的保障內容、理賠門檻、健康告知和性價比等等。

至于保險公司的經營情況、風險管理，都有監管部門幫我們把關。

比較在意的朋友，可以看以下3個指標：

• 償付能力：保險公司兌付理賠款能力，官網可查；

• 經營評級：一般≥B級，說明經營能力良好；

• 理賠服務：重點看獲賠率、理賠時效，每年保司會在理賠半年報、年報中公布。

儲蓄險，重點看產品收益、回本時間，再關注保險公司情況。

固收類的好說，收益白紙黑字寫入合同里面，

誰收益高、回本快，更符合你的需求，就考慮哪一款產品。

如果想知道保險公司經營穩不穩健，可以關注保險公司的償付能力、經營評級。

如果是分紅險，除了產品收益，保險公司也要重點關注，

畢竟它除了保證收益外，還有分紅收益。

可以關注以下幾點：

• 保險公司實力（包括保險公司經營情況、償付能力等）；

• 保險公司投資收益率（包括近3年平均綜合投資收益率、近3年平均投資收益率）；

• 過往分紅實現率，分紅有沒有給到位。

保險公司的償付能力過關、經營穩定、投資能力強，

過往分紅實現率高的保險公司，我們獲得高分紅的勝算才更大。

這里我也匯總了幾家保險公司數據：

別看公司名氣沒有平安、國壽大，但公司實力還是在線的，

就拿中意、中英和恒安來說，是為數不多連續兩年都突破限高令的保險公司（僅有5家）。

投資收益率、綜合償付能力多年都是第一梯隊實力。

3、比服務，看細節

保險是長期服務，可以從這幾點上進行考察：

理賠流程：是否支持線上報案、上傳資料？流程是否便捷透明？

增值服務：是否提供重疾綠通、住院墊付、專家二次診療等實用服務？這些服務在關鍵時刻價值連城。

客服體驗：撥打客服電話，感受一下接通速度和專業程度。

許多中外合資的小公司（如中英、中意），往往將其外方股東在全球積累的成熟服務理念和醫療資源網絡引入國內，服務體驗可能更細致、人性化。

拿捏不準的朋友，可以點下方小卡片咨詢我們：

03

關于保險公司，這些常見問題你要了解

當然，除了以上情況外，我也匯總了大家比較關心的幾個問題：

1、小公司理賠會不會很麻煩？會不會故意拒賠？

不會！

我們買的所有保險，出險了，只要符合合同條款規定就都能賠。

也就是說，能否順利理賠，與保險公司大小、知名度無關。

重點看是否達到了理賠條件、且是否符合理賠范圍。

我們可以來看看，2025年度部分保險公司理賠數據統計：

這里統計的保險公司，理賠率都在98%以上（除太平洋健康外）。

雖然不排除一些大保司的人員配置更齊全、技術和渠道投入相對較大，

在理賠服務體驗感上，有可能會更好一點，但這些不影響最終的理賠結果。

2、小公司的產品便宜，是不是保障會縮水？

并不是！

小公司產品之所以便宜，一則是因為他們大多采用線上為主、線下為輔的運營模式，

不需要投入大量的資金用于品牌宣傳，也不需要鋪設大量的線下網點，

代理人數量也相對較少，所以它們的運營成本，比大公司低很多。

二則，是為了吸引更多的客戶。

畢竟名氣不夠，保障來湊，

為了爭取更多的市場和客戶，同等保障的情況下，給出更低的保費；

或者保費相同的前提下，給出更全面的保障。

比如30歲買30萬保額保終身，君龍人壽旗下的超級瑪麗15號，只要3-4千元一年，

而大保司同等保障，一年要貴個兩三千。

3、小公司倒閉了怎么辦？我的保單會不會作廢？

這是大家最擔心的問題，也是我被問得最多的問題。

這里先直接跟大家說：

放心，即使保險公司真的很不幸，走到了倒閉這一步，

我們的保單也會得到妥善處置。

根據《保險法》第九十二條：

經營人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營人壽保險業務的保險公司。

如果不能達成轉讓協議，則由監管指定保險公司接受轉讓。

不僅如此，監管也設置了事后保障機制，比如：

保證金制度、保險保障基金制度、再保障制度和退出機制等。

歷史上也不是沒有倒閉或被接管，比如：

• 安邦保險→現由大家保險接手；

• 華夏人壽→現由瑞眾人壽接手；

• 天安人壽→現由中匯人壽接手；

• 恒大人壽→現由海港人壽接手。

目前這些保單都在正常兌付中，不會因為公司破產而消失。

04

奶爸總結

其實，買保險的核心，從來都不是公司大小，

而是保障是否適合自己、公司是否靠譜、理賠是否省心等等。

一份靠譜的保險，應該是條款好、償付能力達標、理賠服務好，

能在你遇到風險的時候，真正幫你抵御風險、減輕家庭經濟負擔，

而不是僅僅有一個大公司的名頭。

不管是老七家，還是中意、中英人壽這些保司公司，都是靠譜的，

更建議大家把重心放回自己的需求、預算、產品保障或收益上！

如果大家還有其他關于保險的疑問，比如具體產品挑選、償付能力查詢、理賠流程等，

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