比亞迪正式加入7年低息，馬年買車“金融戰(zhàn)”再升溫

□河南日報社視覺全媒體中心·大河報記者 祁驛 耿子騰

明日尾號5和0停駛

每天花費不到一杯奶茶的錢，就能把一輛新能源車開回家——這不是營銷噱頭，而是馬年車市正在上演的真實場景。2月25日，比亞迪宣布旗下海洋網(wǎng)全面推行“七年低息”購車方案，日供最低僅需29元。據(jù)不完全統(tǒng)計，從年初至今已有超過20個汽車品牌加入這場圍繞消費者錢包展開的“金融戰(zhàn)”，一場前所未有的超長期購車貸款競賽正在全面鋪開。

01

特斯拉打響第一槍 國產(chǎn)品牌集體跟進(jìn)

這場風(fēng)潮的始作俑者是特斯拉。

年初，這家新能源巨頭在國內(nèi)市場首次推出七年超長期購車方案，年化利率壓到了1%以下，打破了此前行業(yè)五年期貸款的“天花板”。按照官方測算，購買Model 3（參數(shù)丨圖片）首付7.99萬元后，月供僅需1918元；Model Y月供可低至2263元，折算下來日供成本只要74元。

為這套方案“站臺”的，是中國銀行、招商銀行、平安銀行等主流金融機構(gòu)。有特斯拉門店銷售人員表示，多家銀行愿意為七年期方案提供支持，體現(xiàn)了金融機構(gòu)對產(chǎn)品可靠性和使用壽命的認(rèn)可。

中國車企嗅到機會后迅速跟進(jìn)。吉利、小米、理想、小鵬第一時間響應(yīng)，奇瑞風(fēng)云、捷途緊隨其后。捷途將月供門檻拉低至1321元，進(jìn)一步刷新了行業(yè)紀(jì)錄。長安深藍(lán)、長城哈弗、東風(fēng)奕派、廣汽埃安、蔚來、樂道等品牌同樣沒有缺席這場競爭。

就在比亞迪宣布加入的前一天，智己汽車剛拋出更具沖擊力的組合拳：七年零首付疊加三年零利息，額外再送最高2.3萬元新年現(xiàn)金紅包。這套方案幾乎將購車門檻降到了“零”。

東風(fēng)日產(chǎn)選擇了更激進(jìn)的打法——直接把貸款周期拉長到八年，目前是行業(yè)內(nèi)最長的期限。在零首付的基礎(chǔ)上，根據(jù)車型不同，日供金額在27元至81元之間浮動。北京某東風(fēng)日產(chǎn)4S店銷售透露，該方案由東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司提供，屬于持牌汽車金融公司，具備合法資質(zhì)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2月份就有近十個汽車品牌推出“七年低息貸”金融政策。如果將統(tǒng)計周期拉長至今年前兩個月，這一數(shù)字已經(jīng)超過二十家。有網(wǎng)友在社交平臺發(fā)帖感慨，進(jìn)入2026年后逛汽車門店有一個明顯不同——幾乎每家店的銷售都會主動介紹七年超長期低息購車方案。

02

庫存高企倒逼出招 金融戰(zhàn)取代價格戰(zhàn)

車企為何突然如此“慷慨”？答案藏在庫存數(shù)據(jù)里。

乘聯(lián)分會最新統(tǒng)計顯示，今年1月末全國乘用車行業(yè)庫存達(dá)到357萬輛，雖然環(huán)比上月減少了8萬輛，但同比2025年同期卻增加了58萬輛，整體處于高位運行狀態(tài)。

該機構(gòu)秘書長崔東樹透露了更詳細(xì)的數(shù)據(jù)：去年9月，隨著“反內(nèi)卷”措施推動，行業(yè)庫存曾降至62萬輛的階段性低點。但好景不長，今年1月行業(yè)庫存又回升至72萬輛，較峰值雖然下降了16萬輛，但環(huán)比去年12月增加了6萬輛。新能源經(jīng)銷商面臨的壓力尤為突出，廠家和渠道庫存均超出市場預(yù)期，去化難度不小。

除了金融政策，其他促銷方式也在馬年春節(jié)后密集登場。2月22日，廣汽本田為慶祝雅閣誕生50周年，向老車主推出了一項極具吸引力的限量復(fù)購活動：雅閣插混版到手價僅需13.88萬元，相比官方指導(dǎo)價直降10萬元，相當(dāng)于打了5.8折，全國限量1000輛。

業(yè)內(nèi)人士分析，相比官方降價和終端優(yōu)惠等傳統(tǒng)手段，金融貼息是一種更“體面”的促銷方式。一方面能夠快速拉動訂單、搶占市場份額；另一方面指導(dǎo)價維持不變，可以避免引發(fā)老車主的不滿情緒，也為后續(xù)調(diào)整留出了空間。

政策層面的變化也為超長期貸款提供了“東風(fēng)”，2026年起，新能源汽車購置稅進(jìn)入“減半征收”階段，車企希望用金融優(yōu)惠對沖政策退坡帶來的購車成本上升預(yù)期，提前鎖定訂單。

值得注意的是，監(jiān)管層面也給予了支持。2017年修訂的《汽車貸款管理辦法》曾規(guī)定，汽車貸款期限（含展期）不得超過5年。但國家金融監(jiān)管總局去年3月發(fā)布的《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》明確，針對有長期消費需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限可階段性延長至不超過7年。這為車企推出超長期方案掃清了政策障礙。

03

市場反應(yīng)冷熱不均 專家提醒理性選擇

政策看上去很美，但市場反應(yīng)似乎沒有預(yù)期那么熱烈。

鄭州多家4S店的銷售人員表示，不少消費者對這一新方案持觀望態(tài)度。熙地港一家門店銷售坦言，七年低息方案推出時間比較短，客戶更傾向于選擇熟悉的五年分期方案。小米汽車的銷售也反映，近期訂車群體中選擇三年零息方案的比例更大，“大部分客戶覺得七年時間太長了，三年零息對他們來說更劃算”。

中國汽車流通協(xié)會金融分會秘書長周偉表示，此前銀行類汽車金融產(chǎn)品中，新車貸款最長是五年期，二手車最長是三年期，七年期確實是全新事物。“車企也在試水，先推行限時營銷活動，如果確實能轉(zhuǎn)化一批原有產(chǎn)品無法釋放的客戶需求，市場反響不錯，那這個模式就是可持續(xù)的。”

鄭州一家金融機構(gòu)的車貸負(fù)責(zé)人提醒說，從模式上看，目前車企推出的方案主要分為兩類，消費者需要仔細(xì)甄別。

一類是與銀行合作，屬于標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款，車輛所有權(quán)從購買之日起就登記在消費者名下。比如蔚來旗下樂道與富邦華一銀行的合作即屬此類，用戶擁有完整的使用權(quán)與所有權(quán)，貸款期間可正常辦理車輛備案、過戶等手續(xù)。

另一類則與融資租賃公司合作。在租賃期內(nèi)，車輛所有權(quán)歸租賃公司所有，消費者僅擁有使用權(quán)，還清全部款項并完成過戶后才能獲得所有權(quán)。期間可能存在使用限制和額外的管理費用。哈弗在宣傳海報中就明確標(biāo)注，其七年超低息為融資租賃產(chǎn)品。

年利率方面，各家方案主要集中在0.98%到4.88%之間。大部分活動設(shè)置了明確的截止時間，推行日期集中在1月下旬到2月上旬，截止日期多為今年3月底前，屬于限時促銷性質(zhì)。

周偉認(rèn)為，從高息高返到超長期低息，汽車金融行業(yè)正在回歸更理性的狀態(tài)。對消費者而言，實際支付的金融成本會低于以往。但這也對金融機構(gòu)的風(fēng)控和資管能力提出了更高要求，“降低購車金融門檻后，相關(guān)機構(gòu)需要花更大精力提升自身風(fēng)控能力”。

有專家提醒，消費者在選擇超長期低息方案時，需要看穿“低月供”的表象，核算真實總成本，比較不同期限方案的總利息支出。同時要確認(rèn)融資主體和合同性質(zhì)，弄清楚是所有權(quán)貸款還是使用權(quán)租賃，明確提前還款、保險購買、車輛處置等全部條款與潛在費用。此外，還要審慎評估自身長期還款能力，避免過度杠桿。七年時間里，車輛技術(shù)會不斷貶值，個人換車需求也可能發(fā)生變化，這些因素都可能帶來財務(wù)壓力。畢竟，低月供雖然誘人，但適合自己的才是最好的。

責(zé)編：介明鋼丨審核：解元利丨監(jiān)制：趙豐玉

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