跌破7億！信用卡數量跌跌不休，年輕人集體逃離，銀行扛不住了

央行發布的 2025 年支付體系運行數據顯示，全國信用卡和借貸合一卡存量降至 6.96 億張，正式跌破 7 億關口。

這一數據從 2022 年三季度 8.07 億張的歷史高點持續回落，已經連續 12 個季度下降，三年間減少數量超過 1.1 億張，標志著信用卡行業高速擴張的階段正式結束。

信用卡在國內快速普及始于 2008 年之后，銀行將其視為零售金融的重要盈利業務，通過商戶手續費、分期利息、違約金等獲得穩定收益。

為搶占市場，各家銀行大量鋪設推廣渠道，以禮品、返現等方式吸引用戶辦卡。

行業普遍將發卡量作為核心考核目標，一度出現過度發卡、重復發卡的情況，部分不符合風險把控標準的群體也獲得了信用卡額度，市場在快速擴張中積累了風險。

隨著移動支付和互聯網信用產品普及，信用卡的使用場景被不斷分流。各類消費平臺都推出了自帶的信用支付工具，覆蓋購物、餐飲、娛樂等日常場景。

申請流程簡單、使用便捷，能夠直接嵌入消費環節，用戶不需要額外攜帶卡片或單獨操作。傳統信用卡的全場景優勢逐漸減弱，日常小額消費的使用率明顯下降。

年輕群體對信用卡的接受度持續降低，辦理和使用意愿明顯減弱。一方面是信用卡辦理審批流程繁瑣，權益不斷縮減，積分價值降低，實際優惠力度不如互聯網信用產品。

另一方面是消費觀念發生轉變，年輕群體更注重財務安全，對負債保持謹慎態度。

他們更愿意使用自有資金或短期小額周轉工具，避免長期負債帶來的壓力，主動注銷信用卡的人數持續增加。

銀行端也在主動收縮信用卡業務，2025 年以來已有數十家信用卡分中心關停，多家全國性銀行縮減線下服務網點與推廣人員。

核心原因是信用卡不良率持續上升，部分銀行不良率已超過盈利平衡點，壞賬、催收、合規成本大幅壓縮利潤空間。

銀行不再盲目追求發卡數量，轉而控制風險，清理長期無交易的睡眠卡片，聚焦服務資質良好、還款穩定的優質用戶。

行業轉變的關鍵節點是 2022 年出臺的信用卡業務規范通知，監管部門明確要求清理長期睡眠卡片，規范發卡營銷行為，禁止單純以發卡量考核員工。

同時，要求銀行清晰公示分期實際年化利率，不得模糊收費標準。

2024 年起，監管進一步加強信用卡資金流向監測，嚴禁用于購房、投資、償還其他貸款等違規用途，一旦發現違規便采取降額、封卡措施，從源頭控制資金風險。

信用卡數量持續下降并非消費信貸市場萎縮，而是行業從粗放擴張轉向規范經營的必然過程。

互聯網平臺推出的先享后付、場景化分期等產品，依托真實消費場景開展業務，風險控制更精準，成為消費信貸的重要補充。

銀行也在調整經營策略，優化信用卡 APP 功能，結合高頻消費場景提供針對性優惠，提升存量用戶活躍度，放棄低價值用戶與高風險業務。

總體來看，信用卡數量跌破 7 億是市場、用戶、監管三方共同作用的結果，是行業去除泡沫、回歸理性的正常現象。

過去靠大規模發卡、賺取息費差的盈利模式難以為繼。

未來行業將更加注重服務質量與風險控制，信用服務會回歸工具本質，更好地匹配合理消費需求，這對金融市場穩定和用戶權益保護都具有積極意義。