兩會前瞻 | 科技保險“加速度”：機遇多，空間廣，挑戰大！

“金融強國”已吹響沖鋒號，而“科技強國”已駛入快車道，國家正在向2035年建成科技強國的目標奮進。一年一度的全國兩會已經拉開帷幕，科技創新助推強國夢仍將是一大看點。

同時，科技創新是一場高風險、高投入、高回報的探索之旅，就像國家領導人所強調的，“科技是發展的利器，也可能成為風險的源頭”。為此，提高科技創新風險防范，助推科技創新持續發力，是當下國家鼓勵的方向，其中就包括科技保險。

3月2日，科技部、金融監管總局、工業和信息化部、國家知識產權局聯合印發《關于加快推動科技保險高質量發展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》（以下簡稱《意見》）。從內容看，《意見》不僅解答了科技保險保障誰的問題，還圍繞“保什么、怎么保”給出了方向。同時，也從負債端、資產端為保險機構如何做好、做強科技保險指明了道路。

除《意見》發布外，各地方金融監管局也在強化保險支持力度，如2月28日，深圳金融管理局等四部門聯合印發《深圳市關于保險業助力科技創新和產業發展的行動方案（2026—2028年）》，鼓勵保險機構在人形機器人、量子科技、商業航天、腦機工程等前沿科技方向開展研究等，陜西政策性科技保險“秦科保”也得以落地，種種動作表明，科技保險正在步入全新的發展賽道。

方向指引

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《意見》的發布，可以說是科技保險發展路上里程碑式的文件，它詳細回答了保障誰的問題，并圍繞“保什么、怎么保”給出了具體的方向指引。

具體而言，《意見》精準捕捉到科技型中小企業的發展苦衷，鼓勵險企針對這類企業的共性風險特征，開發條款簡便、價格合理、投保便捷、理賠便利的產品，鼓勵保險機構對企業核心專利與商標的侵權責任和維權費用提供重點保障。同時，結合科技型中小企業風險特征以及科技成果先使用后付費等場景模式，提供靈活的保險方案等。

《意見》還明確提出了要加強對國家重大科技任務的保險保障，如建立全國科技保險重大技術攻關協調推進機制；加強對國家科研機構、高水平研究型大學共性關鍵技術攻關、重大科技基礎設施、高端科研儀器、關鍵科技人才以及成果轉移轉化等方面的保險保障；加強對北京（京津冀）、上海（長三角）、粵港澳大灣區國際科技創新中心等重點區域的保險服務等。

產品方面，《意見》鼓勵險企圍繞人工智能、集成電路、量子科技、腦機接口等前沿布局，優化保險產品開發、承保理賠服務、專業化經營和發展生態等。

值得一提的是，《意見》再一次強調要引導保險資金投向科技創新領域，如鼓勵保險資金對承擔國家重大科技項目的企業給予重點支持，加強對新興產業和未來產業的投資布局；支持保險資金加大科技創新債券投資配置力度，推動保險資金投資科創類證券化產品；加大對聚焦前沿科技領域的創業投資機構的資金支持等。

中保協發布的《中國保險業社會責任報告（2024）》顯示，2024年，保險資金對戰略性新興產業投資達6800億元，同比增長17%；投向科技自立自強領域的存量資金達8800億元，同比增長107%。保險資金的大規模注入，提升了科技項目的融資可得性與市場流動性。

平安產險方面認為，未來科技保險將迎來三大變化，即產品從單一險種升級為全生命周期綜合方案，經營模式轉向“共保體+再保險+數據平臺”，AI等技術深度融入風控與理賠。

上下發力

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作為科技金融大文章的重要組成部分，科技保險的發展一直是近年來監管鼓勵的重點。

2024年9月，在國務院發布的保險新“國十條”中明確提出，要“健全覆蓋科技企業全生命周期的保險產品和服務體系”，要“建立科技保險政策體系”，要“引導保險資金為科技創新等發展提供支持”。

2025年3月，金融監管總局、科技部、國家發展改革委三部委聯合印發《銀行業保險業科技金融高質量發展實施方案》，首次明確了未來五年科技保險的發展目標，并提出優化科技保險保障服務，包括根據國家科技重大項目保險需求，研發新型科技保險產品，健全重大技術攻關風險分散機制等。2025年5月，金融監管總局、科技部等七部委又聯合發布《加快構建科技金融體制有力支撐高水平科技自立自強的若干政策舉措》，明確提出健全覆蓋科技型企業全生命周期的保險產品和服務體系。

不僅如此，各地政府也在加緊與國家同頻共振，紛紛推出各地的鼓勵政策。

例如，2025年6月，上海金融監管局發布《關于推動上海科技保險高質量發展的指導意見》，鼓勵險企產品與服務創新，努力在支持重大技術攻關與重點產業、未來產業與前沿科技、科技型中小企業等方面有所作為。同樣在2025年6月，浙江金融監管局聯動相關省級部門加快構建科技保險發展政策支撐體系，指導多家財險公司組建科創保險共保體，圍繞科研損失類、知識產權類、數據安全類、融資保障類等領域建立政策性科技保險產品庫。2025年10月，天津金融監管局推動構建有效科技保險信息及數據共享機制，深入推進保險機構與科技型企業精準對接，引導更多金融資源用于促進科技創新。

今年2月，天津金融監管局推動行業成立大連市科技保險聯盟，聚焦裝備制造、清潔能源、生物醫藥、海洋新興產業等重點產業，通過“風險共擔、合作共贏”機制整合行業資源，提升大連科技保險整體承保能力與服務質效；2月28日，深圳金融管理局等四部門印發《深圳市關于保險業助力科技創新和產業發展的行動方案（2026—2028年）》，鼓勵保險機構在人形機器人、量子科技、商業航天、腦機工程等前沿科技方向開展研究，創新保險產品供給及“首研首用”保障等。

同時，監管也在釋放一些實際性的鼓勵政策，如擴大首臺（套）、首批次保險補償范圍，對保險資金投資戰略性新興產業未上市股權的風險因子調整為0.4，推動建立共保體機制等。

政策的引導，成為推動科技保險發展的關鍵力量。數據顯示，?2025年我國科技保險保費同比增長44%。

多重挑戰

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科技保險快速發展的背后，是科技產業端旺盛需求的體現。數據顯示，2024年，保險業通過科技保險為科技創新活動提供風險保障約9萬億元，科技主體簽單量達42.44億件，賠款支出177.28億元。2025年，我國科技保險為科技創新提供保險保障約8萬億元。

保險保障的覆蓋，推動了科技成果研發與轉化過程中的風險緩解，更增強了科技產業創新生態的韌性。在這一過程中，保險機構的積極參與十分關鍵。

據悉，在政策的鼓勵下，多家保險公司紛紛發力，尤其是頭部險企通過產品創新與服務升級參與到其中。例如，平安產險累計開發科技保險產品超30余款，2025年累計為超20萬家科技企業提供超10萬億元風險保障。以陜西首單“研發保+研發貸”業務為例，平安產險推出科技研發費用損失保險，為企業因經營困難、人才流失、設備故障等導致的研發中斷提供經濟補償。平安產險還落地全國首張具身機器人“保險+租賃”保單。

除此之外，人保財險廣州市分公司為國家級專精特新“小巨人”企業、具身智能機器人裝備及智能制造方案提供商廣州里工實業有限公司定制了專屬保險方案；太保產險寧波分公司創新推出專為人形機器人商業化應用設計的專屬保險產品“機智保”，還有大家財險簽下外骨骼機器人首單責任險、人保財險陜西省分公司成功落地陜西省“秦科保”首單等。

一個個案例都是保險參與科技創新過程的重要體現，亦是科技保險發展的重要見證。

不過，前景雖廣闊，科技保險在當下的行業實踐中仍存在多重挑戰。

從保險公司方面看，平安產險相關人士表示，目前保險公司經營科技保險的挑戰主要在于新興技術風險數據缺失、定損與責任界定復雜，保險公司在精準定價、風控管理和理賠認定上仍有較大的進步空間。另外，科技保險需要專業的人才、技術等支撐，目前來看，精通保險又具備科技才能的人才還需要進一步培養。

從投保端看，一些科技企業的參保意識還比較薄弱，例如，不少科技企業會將更多的精力放在研發投入與市場拓展等方面，對于風險管理的重視還不足，因此，要提高科技保險的滲透度，《意見》也提出了加快推進保險行業標準與各產業標準的互信互認，開展跨行業標準建設的意見。

此外，保障詐騙也是科技保險發展過程中面對的挑戰，基于此，《意見》也提出了要強化風險防控的責任，如科技和行業主管部門按職能采取有效措施，防范科技型企業利用保險從事違法違規活動，對涉及騙取財政資金、騙保騙賠和從事保險欺詐等行為予以嚴肅查處等。

撰文：木子

編輯：一諾

設計：曉瀅

校對：安文

審核：曦曦

出品：新時代保險研究院