信號山：虛構夫妻關系投保9年 富德人壽的核保程序何以“失明”？

來源： 信網 責編：孫寶震 2026-03-05 17:09:21

重慶黃女士離婚23年后，卻給前夫成功投保防癌險并指定自己為受益人（詳見：《重慶一女子離婚23年后為前夫買防癌險把自己設成受益人 繳費9年后起訴退保法院判了》）。透視這起離奇的保險糾紛案，值得追問的是，漏洞如此明顯的保單，為何能順利承保并持續9年？

根據我國《中華人民共和國保險法》規定，人身保險投保時必須具備法定保險利益，投保人對本人、配偶、子女、父母等直系親屬具有保險利益；以死亡為給付條件的合同，需被保險人知情并同意。黃女士與前夫早已離婚23年，不僅無法認定親屬關系，還未取得被保險人同意，所以這份保單從一開始就不具備法律效力。

需要重點關注的是，黃女士這份保單在銷售環節就已經存在問題。業務員為拉業績協助投保人虛構關系，進行誤導銷售是制造這份離奇保單的源頭。業務員明知投保人與被保險人已離婚，仍默許甚至協助虛構夫妻關系，只為促成簽單賺取傭金。在黑貓投訴平臺搜索“富德人壽保險”顯示，近百條投訴幾乎都是關于業務員誤導宣傳、隱瞞合同條款、代簽名等內容。

保險代理人的誠信和專業本該是維系公司與客戶的紐帶，但部分保險公司疏于內部管理，甚至存在變相縱容、升級營銷話術等手段促成簽單，導致一些代理人為開展業務出現許多執業不規范的情況。例如，僅用口頭承諾代替合規告知、誘導投保人隱瞞關鍵信息，甚至明知投保人不符合投保條件，卻仍與其簽訂合同、收取保費。業務員這些明知故犯的違規操作，是黃女士此類無效保單的主要推手，把保險變成敢填就能保的生意，完全無視法律紅線與風控底線。

作為專業金融機構，保險公司本應承擔首要審核責任，對身份關系、被保險人意愿等核心信息嚴格核查。但長期以來，保險公司寬進嚴出的核保機制一直被人詬病。與銷售端的簡單流程形成鮮明對比的是理賠端的“嚴格把關”，這也造成只要一談到保險，部分消費者唯恐避之不及。

現如今，依舊有不少保險公司的投保過程只流于形式，核保機制不嚴謹，電話回訪只核對投保人表述，不向被保險人核實真實意愿，等到投保人要求退保或理賠時，才以“不符合投保條件”百般推脫。在這個過程中，消費者憤怒的點往往是：為什么投保交錢的時候很爽快，等到需要退保、理賠的時候，就開始查個底朝天呢？這種事前不把關、事后甩鍋的做法，既是企業管理失職，也同時不斷損害著保險行業的公信力。

法院判決黃女士的合同無效并要求退還保費，本質是在糾正“重銷售、輕合規”的行業陋習。但更值得注意的是，在本案中，法院駁回黃女士關于資金占用損失的訴求，認定其在購買保險時存在過錯。這同時也在提醒消費者，投保時務必如實告知，切勿為了省事，輕信業務員的“變通”操作而埋下合同無效的隱患。

保險的初心是保障，不是鉆空子盈利的游戲，黃女士的案例再次敲響保險行業核保機制的警鐘。保險公司必須守住法律底線、規范銷售行為并壓實核保責任，避免更多無效保單埋下糾紛隱患消耗公眾的信任，讓保險真正發揮出風險屏障的作用。

信網評論員 王榮

[來源：信網 編輯：孫寶震]