政府工作報告12次提及保險：促進農業保險發展、健全巨災保險保障體系 加快發展商業健康保險、推行長期護理保險制度 　　

　　中國網財經3月6日訊(記者 郭偉瑩) 3月5日上午9時，十四屆全國人大四次會議在人民大會堂舉行開幕會。今年政府工作報告提及保險12次，涵蓋農業保險、巨災保險、職工保險、商業健康保險、長期護理保險等多個領域，展現了保險業在服務國家大局、促進經濟發展、增進民生福祉中的重要作用與責任擔當。

　　促進農業保險發展

　　今年政府工作任務提出，扎實推進鄉村全面振興。其中包括，制定促進農業保險發展的措施。

　　農業保險作為我國現代農業風險管理體系和農村金融體系的重要組成部分，發揮著越來越重要的作用。據統計，2025年我國農業保險保費收入1555.5億元，為1.39億戶次農戶累計提供風險保障5.32萬億元，農業保險高質量發展格局得到鞏固。

　　近年來，我國大力推動關系國計民生的主糧作物保險發展。稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險不斷擴面，對農業風險保障的需求已逐步由保物化成本向完全成本、保收入轉型。

　　金融監管總局積極推進農業保險承保理賠精準化工作，提高服務的便捷性。鼓勵保險公司運用衛星遙感、無人機等技術手段，完善精準高效查勘定損機制，探索遠程查勘定損、“零接觸”理賠等方式，提升農險服務效率。同時，指導保險公司因地制宜開發保險產品，覆蓋農業生產各個環節。穩步推廣指數保險、區域產量保險等創新險種，開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品，農業保險服務領域進一步拓展。

　　北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生表示，農業保險在我國農業支持保護政策體系中的地位正在進一步提升，并逐步與價格支持、財政補貼等政策形成更加系統化的協同機制。同時，

　　中央一號文件提出強化糧食作物保障、發展特色農產品保險以及提升理賠效率等具體措施，農業保險的保障范圍也在進一步拓展和結構優化。隨著政策逐步落地，農業保險有望在穩定農業生產、保障農民收入以及服務國家糧食安全戰略方面發揮更加重要的作用，同時也為保險業深度服務“三農”和實體經濟提供新的發展空間。

　　健全巨災保險保障體系

　　今年政府工作任務提出，維護國家安全和社會穩定。其中包括，健全巨災保險保障體系。

　　近年來，我國自然災害呈頻發態勢，極端天氣的突發性、異常性與復雜性日益突出。面對嚴峻的防災減災形勢，加快構建嚴密高效的應急響應機制、筑牢基層治理防線、提升災害應對能力，已成為守護人民生命財產安全的當務之急。

　　金融監管總局指導保險業全力做好災害應急處置、保險理賠和支持災后恢復重建等工作，取得積極成效。據統計，2025年保險業對較大自然災害的經濟損失賠付已超過300億元。其中，對西藏定日地震災害賠付2億元，對京冀甘粵等12地暴雨洪澇災害已賠付95億元，對北京兩次分散性冰雹天氣災害合計賠付13億元，對黃淮海地區連陰雨等災害賠付130億元。此外，農業保險全年賠付1249億元，其中相當部分是對各類自然災害的賠付。

　　朱俊生表示，近年來我國已在多個領域探索巨災風險保障機制，例如地方性巨災保險試點、地震保險制度以及農業巨災風險分散機制等。政府工作報告再次提出這一目標，表明未來可能在以下方面持續推進：推動巨災保險制度更加規范化、制度化，在更大范圍內推廣成熟試點經驗；完善中央與地方財政支持機制，通過財政資金撬動商業保險參與災害保障；強化再保險與風險分散機制，利用再保險市場或巨災風險分散工具提升體系承載能力。

　　同時，保險在國家應急管理和風險治理體系中的作用將進一步提升。完善巨災風險保障機制，有助于通過保險價格信號和風險評估機制，引導地方政府、企業和居民更加重視防災減災投入，從“災后救助為主”逐步向“災前預防+風險轉移”轉變。這不僅能夠降低災害對居民生活和企業經營的沖擊，也有助于提升經濟體系整體韌性。

　　此外，相關金融工具和制度創新可能逐步推進。在國際經驗中，巨災風險通常通過多層次結構進行分散，例如商業保險、再保險、政府兜底以及資本市場工具(如巨災債券)。我國未來在完善巨災風險保障機制過程中，可能探索更多金融化、市場化的風險分散方式，例如加強保險與再保險市場協同、探索災害風險證券化等，從而提升整體風險承載能力。

　　加快發展商業健康保險

　　政府工作報告指出，一年來，切實抓好民生保障，積極發展社會事業。其中包括，推出商業健康保險創新藥目錄。政府工作任務提出，加快發展商業健康保險，推動創新藥和醫療器械高質量發展，更好滿足人民群眾多元化就醫用藥需求。

　　中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍表示，政府工作報告以頂層設計為行業錨定方向，聚焦銀發經濟，積極應對人口老齡化，將推動養老年金、護理險、商業養老金融產品需求快速增長；民生保障升級帶動商業健康險、普惠保險需求擴容。保險業將在養老健康、普惠金融等領域精準發力，實現規模擴容與價值提升，在服務國家戰略、保障民生福祉中邁向更高質量發展。

　　王國軍表示，商業健康保險創新藥目錄的推出，為商業健康保險產品設計提供了新的方向。保險公司可圍繞創新藥目錄開發更精準的產品，滿足群眾多元化的用藥需求，同時緩解創新藥進醫保的壓力。這一舉措將推動商業健康保險從傳統的費用報銷型向管理型、綜合型轉變，提升保障水平和服務質量。

　　朱俊生表示，結合首版商保創新藥目錄及政府工作報告要求，下一步商業健康保險在創新藥保障上可聚焦可及性、層次化保障、支付協同及制度市場融合等關鍵環節。首先，在創新藥可及性方面，應推動臨床價值高但醫保覆蓋有限的創新藥納入商業保險保障，同時建立可量化的準入標準與評價機制，明確適合商業健康險保障的藥品范圍，從而減少重復評估和不確定性，提高保障效率。其次，在保障層次優化上，應發展分層保障模式，由醫保承擔基礎層次保障，商業健康險提供高端或特殊用藥補充，同時可探索年度限額、疾病特定計劃及療效掛鉤支付等創新方式，實現資金使用的精細化和風險可控。第三，在支付協同與創新方面，應推動“創新藥+療效保障”或“風險共擔協議”等支付模式，通過按療效支付、按患者需求分層保障等機制，與醫院及藥企協作，確保醫保支付與商業保險支付聯動，避免重復支付或支付斷層，保障資金合理使用。最后，在制度與市場融合方面，商業健康險產品設計需充分對接醫保政策、醫療機構管理規范及藥品采購政策，確保政策可行、市場可操作、患者受益，從而形成覆蓋完整、運作閉環且可持續的保障體系。這一戰略布局不僅體現商業健康險的社會價值，也有助于增強創新藥和高端醫療服務的整體可及性與可持續發展。

　　推行長期護理保險制度

　　政府工作報告指出，我國長期護理保險制度覆蓋3億人。同時，政府工作任務提出，推行長期護理保險制度。

　　對外經濟貿易大學保險學院教授、院長助理王國軍表示，長期護理保險、商業健康保險等是積極應對人口老齡化，釋放養老保障需求的利器，將進一步激發康養保險市場的需求，推動保險業在養老護理領域的產品創新和服務升級，有望帶動相關保險產品的銷售，并與國家康養政策形成良性互動。

　　朱俊生表示，政府工作報告再次強調長期護理保險制度建設，正值試點十年、邁向全國建制的關鍵階段。他建議，在籌資可持續性方面，未來長護險應建立多渠道資金組合模式，包括財政補貼、社會保險、商業保險及個人自付。商業保險可針對高凈值或特定人群提供補充保障，既緩解財政壓力，又增強制度彈性。另外，長護險發展需加快社區護理和家庭護理網絡建設，并注重護理人才培養。通過公私合作(PPP)模式，引入商業機構參與服務提供與管理，可提升服務可及性和專業水平。

　　全國人大代表周燕芳建議，參照城鄉居民大病保險成熟經驗，完善運行機制、強化政策支持，推動商業保險公司高質量開展政策性長期護理保險業務。例如，減免政策性費用，切實落實保本微利原則。參照大病保險實施專項管理，健全獨立運行機制。深化政社協同經辦，充分發揮商業保險公司專業優勢，承接更多經辦管理服務事項，實現管辦分離、高效運行。