防騙課堂 | 金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”活動的風(fēng)險提示

近年來，金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”活動猖獗，呈現(xiàn)組織化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化的特征，侵害金融消費者、投資者合法權(quán)益，擾亂金融市場正常秩序。廣東金融監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大群眾識別和遠離金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”陷阱，依法理性維權(quán)，共同維護良好金融生態(tài)環(huán)境。

一、金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”的主要表現(xiàn)形式

PART 01

非法貸款中介

1.高評高貸類欺詐

不法分子以“高評高貸”“購房零首付”為噱頭營銷，通過虛增房產(chǎn)評估價格，組織交易雙方簽訂“陰陽”合同，套取超額銀行貸款。這類型行為擾亂市場秩序，使購房者過度負(fù)債，存在買賣雙方交易風(fēng)險和法律風(fēng)險。

典型案例：某房產(chǎn)中介公司為客戶辦理二手房購房手續(xù)，并向銀行申請住房按揭貸款。該中介承諾幫助客戶將房產(chǎn)評估價格上浮15%，并協(xié)調(diào)買賣雙方簽訂購房“陰陽”合同，以高于真實交易價的虛假購房合同，向銀行申請更高額度的購房貸款，以此實現(xiàn)購房零首付，甚至套出部分銀行貸款。若情節(jié)嚴(yán)重、金額較大，可能構(gòu)成騙取貸款罪或貸款詐騙罪，涉案房產(chǎn)中介、交易雙方及相關(guān)人員均需承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

2.資質(zhì)包裝類欺詐

不法分子收取高額“包裝費”“手續(xù)費”后，偽造銀行流水、收入證明、營業(yè)執(zhí)照等資質(zhì)材料，虛構(gòu)經(jīng)營項目或交易背景，幫助不符合條件的借款人獲取貸款，使借款人陷入欺詐的法律風(fēng)險中。

典型案例：李某輝經(jīng)他人介紹委托中介李某華、謝某武等幫助辦理公積金貸款。李某華幫助李某輝掛靠在某某設(shè)計顧問有限公司，為其補繳24個月的公積金共計4.48萬元，以此偽造公積金繳存記錄，并操作李某輝手機登錄某銀行APP，申請獲得貸款19萬元。隨后，謝某武又操作李某輝手機銀行，將15萬元轉(zhuǎn)賬套現(xiàn)。涉案人員均被判處貸款詐騙罪。

3.職業(yè)背債人欺詐

不法分子專門招募信用記錄良好的“白戶”充當(dāng)“背債人”，通過系統(tǒng)化培訓(xùn)、材料造假騙取貸款后分贓?！氨硞恕蓖蜇潏D短期利益而背負(fù)巨額債務(wù)，最終面臨法律追責(zé)。

典型案例：符某在中介人員的教唆下，以購買英菲尼迪QX50汽車為由，向某銀行申請18萬元汽車分期貸款，由中介人員籌集購車首付款。符某配合完成提車手續(xù)，隨即將車輛交由中介人員，將車輛在二手市場出售后分贓。符某非法獲利2.8萬元，無力償還貸款資金，構(gòu)成貸款詐騙罪。

PART 02

誘導(dǎo)退舊保新

不法分子通過非法渠道購買保單信息、個人信息，隨后以回饋老客戶、補償收益或保單升級等由，誘導(dǎo)保險消費者解除已有的人身保險合同（俗稱退保），并用退保資金購買其他或虛假保險產(chǎn)品，騙取新保單的高額傭金甚至截留、侵占投保人資金，造成消費者資金損失、失去必要的保險保障。

典型案例：陳某等人以非法渠道購買了大量保單信息。隨后，冒用保險公司的名義接觸前述保單客戶，以“將月繳保單變更為更加優(yōu)惠的年繳保單”為由誘騙客戶退掉原購買的保險重新投保，要求客戶向其個人商戶二維碼支付保費，并偽造虛假保單郵寄給受害人，非法所得超120萬元。最終，主犯陳某因侵犯公民個人信息罪、詐騙罪被判處有期徒刑，并處罰金。

PART 03

不正當(dāng)反催收

不法分子披著“合法維權(quán)”的外衣，以“優(yōu)化債務(wù)”為名，誘騙消費者偽造證明材料、停止正常還款、反復(fù)投訴施壓金融機構(gòu)，幫助債務(wù)人逃避合法債務(wù)牟利，使消費者陷入貸款逾期、法律追責(zé)等困境。

典型案例：宋某某等人成立“反催收代理人”工作室，非法獲取大量信用卡欠款人信息，與持卡人簽訂“委托合作協(xié)議”，通過“設(shè)局”故意捏造銀行及催收公司違規(guī)操作假象，以持卡人的名義，短期內(nèi)頻繁、大量發(fā)起反映銀行和催收公司“違規(guī)放貸”“泄露個人信息”等問題的惡意投訴，以此向相關(guān)銀行和催收公司施壓，累計敲詐催收公司18.8萬元，被公安機關(guān)以涉嫌敲詐勒索罪抓捕。

PART 04

虛構(gòu)投資理財產(chǎn)品

不法分子以“高額理財收益”“內(nèi)幕消息”“高額返利”等為誘餌，誘導(dǎo)消費者購買虛假投資理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品往往缺乏真實底層資產(chǎn)，實為虛構(gòu)項目或為龐氏騙局，屬于非法集資或詐騙。

典型案例：江某、林某等人虛構(gòu)委托存儲理財項目，鼓吹可以獲得每月5%-10%不等的高額收益，并通過“講師”面對面授課、印發(fā)宣傳資料等方式，吸引社會人員投資近5000萬元。實際上，小部分投資款以“利息”的名義返還集資參與人，以此引誘集資參與人繼續(xù)投入；大部分投資款不知去向。江某、林某等人以非法吸收公眾存款罪被判處有期徒刑。

二、金融消費者可采取的自我保護措施

（一）選擇正規(guī)金融服務(wù)渠道

消費者在辦理金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)警惕“零首付”“無條件放款”“全額退?！薄皞鶆?wù)優(yōu)化”“高額返利”等誘導(dǎo)性宣傳話術(shù)，勿輕信非官方渠道信息，避免被卷入偽造證據(jù)材料、敲詐勒索等違法活動。建議通過金融監(jiān)管部門網(wǎng)站查詢金融機構(gòu)許可證信息，選擇金融機構(gòu)公布的官方渠道辦理業(yè)務(wù)，可撥打金融機構(gòu)官方客服熱線核實產(chǎn)品真?zhèn)巍?/p>

（二）理性選擇適當(dāng)金融產(chǎn)品

根據(jù)2026年2月1日起實施的《金融機構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》，消費者在購買投資型產(chǎn)品時，須進行風(fēng)險承受能力評估，應(yīng)當(dāng)在了解產(chǎn)品、聽取金融機構(gòu)適當(dāng)性匹配意見的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況自主選擇、審慎決策，并承擔(dān)風(fēng)險。對承諾明顯高于市場平均水平收益的金融產(chǎn)品，需保持審慎態(tài)度，謹(jǐn)防陷入非法集資或金融詐騙陷阱。

消費者可以登錄金融產(chǎn)品查詢平臺網(wǎng)站（https：//www.jrcpcx.cn），或通過微信小程序以及手機App搜索“金融產(chǎn)品查詢平臺”進行金融產(chǎn)品信息查詢，有效識別非法金融產(chǎn)品。

（三）注重保護個人信息安全

廣大消費者應(yīng)提高信息保護意識，妥善保管個人身份證件、銀行卡、金融賬戶等，不隨意向身份不明人員泄露賬戶密碼、短信驗證碼等敏感信息，不輕易委托他人操作手機銀行或代辦相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)，避免個人信息泄露導(dǎo)致財產(chǎn)損失，甚至被轉(zhuǎn)賣給“黑灰產(chǎn)”組織開展非法活動。

（四）依法合規(guī)維護合法權(quán)益

當(dāng)消費者與金融機構(gòu)產(chǎn)生消費糾紛時，建議通過以下渠道尋求幫助：先與金融機構(gòu)客服溝通協(xié)商，協(xié)商未果的可向金融糾紛調(diào)解組織申請調(diào)解，向金融監(jiān)管部門投訴，必要時可依法提起訴訟。如發(fā)現(xiàn)或不慎涉及金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”活動，應(yīng)保存相關(guān)證據(jù)，及時向有關(guān)行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門及公安機關(guān)反映。

來源 | 廣東金融監(jiān)管局