為貸后催收劃定監(jiān)管紅線

日前，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》），圍繞貸后催收這個(gè)行業(yè)難啃的硬骨頭，從加強(qiáng)行業(yè)自律、規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，強(qiáng)化行業(yè)自律管理和相互監(jiān)督，更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

催收，是債務(wù)人逾期后，金融機(jī)構(gòu)及外包催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行的合規(guī)提醒與欠款催告。然而在實(shí)踐中，部分亂象嚴(yán)重偏離了其初衷。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬指出，在個(gè)人消費(fèi)貸款等領(lǐng)域的暴力催收危害深遠(yuǎn)，嚴(yán)重侵犯債務(wù)人隱私、擾亂社會(huì)秩序，折射出行業(yè)發(fā)展中合規(guī)缺失的問題。《指引》的出臺(tái)，被視為通過劃定紅線對這一灰色地帶進(jìn)行精準(zhǔn)打擊，是重塑行業(yè)生態(tài)的關(guān)鍵一步。

為維護(hù)健康的催收市場秩序，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)刀刃向內(nèi)，強(qiáng)化公司治理，健全催收業(yè)務(wù)管理。具體而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)債務(wù)人逾期金額、逾期時(shí)間等因素評估風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的催收行為，并持續(xù)加強(qiáng)催收業(yè)務(wù)督查管理力度。對于催收人員在催收過程中的行為，《指引》明確催收人員嚴(yán)禁出現(xiàn)以下行為：通過散布他人隱私、非法獲取個(gè)人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當(dāng)手段開展催收；以催收名義收取額外費(fèi)用，誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過新增借貸或非法渠道籌集資金償還債務(wù)；未經(jīng)同意，進(jìn)入住宅等私人場所或債務(wù)人所在的相關(guān)辦公區(qū)域?qū)嵤┐呤铡?/p>

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，新發(fā)布的《指引》從加強(qiáng)行業(yè)自律的角度提供了明確的規(guī)范框架，一方面嚴(yán)格保護(hù)債務(wù)人合法權(quán)益，明確劃定了催收行為的合法邊界，堅(jiān)決抵制任何形式的違規(guī)與暴力催收；另一方面落實(shí)金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，要求其必須加強(qiáng)對外部合作催收機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理與持續(xù)監(jiān)督，確保催收過程合規(guī)。

對金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)建立溯源處理機(jī)制，避免過度授信，從而減少催收現(xiàn)象。應(yīng)加快從以處理投訴為主的“事后解決”管理體系向“事前預(yù)防、事中控制、事后解決”全流程體系轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)水平。《指引》提出，在事前環(huán)節(jié)，會(huì)員單位應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品適當(dāng)性管理，合理評估客戶金融需求、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，銷售與其相匹配的產(chǎn)品并合理授信，避免過度授信風(fēng)險(xiǎn)。在事中環(huán)節(jié)，會(huì)員單位應(yīng)強(qiáng)化對自催團(tuán)隊(duì)及外部催收機(jī)構(gòu)的管理，強(qiáng)化對催收過程的監(jiān)控，約束其催收行為。

對消費(fèi)者而言，應(yīng)理性借貸，借后按照約定及時(shí)還款。薛洪言表示，消費(fèi)者應(yīng)樹立合理的借貸觀念并履行按時(shí)還貸義務(wù)，其重要性貫穿個(gè)人財(cái)務(wù)健康與金融系統(tǒng)穩(wěn)定兩個(gè)層面。從個(gè)人角度審視，理性借貸意味著在自身實(shí)際償還能力范圍內(nèi)負(fù)債，這是避免陷入債務(wù)困境、維護(hù)良好個(gè)人信用記錄的基礎(chǔ)。

從更宏觀的金融系統(tǒng)視角看，廣大消費(fèi)者普遍遵守契約精神、按時(shí)還款，是銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的基石，這直接關(guān)系其持續(xù)放貸、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，以及整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。消費(fèi)者在貸后因種種原因不能按時(shí)還款，在面對債務(wù)壓力與催收時(shí)，應(yīng)及時(shí)與金融機(jī)構(gòu)溝通，警惕并遠(yuǎn)離那些宣稱能“代理維權(quán)”“減免債務(wù)”的非法“黑灰產(chǎn)”組織。

天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，市場上某些非法“黑灰產(chǎn)”組織，以“全額免息”“修復(fù)征信”“債務(wù)減免”等為幌子，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其維權(quán)，是抓住消費(fèi)者急于化解債務(wù)的心理，這種做法實(shí)則暗藏風(fēng)險(xiǎn)隱患，不僅無法從根本上解決債務(wù)問題，反而可能將債務(wù)人引入更復(fù)雜的法律風(fēng)險(xiǎn)。

薛洪言也強(qiáng)調(diào)，與其相信這些非法組織，債務(wù)人更應(yīng)該信任并利用正規(guī)的維權(quán)渠道。《指引》中要求催收方明確告知所代表機(jī)構(gòu)，這本身就是為了保障債務(wù)人的知情權(quán)，便于其通過官方途徑核實(shí)情況、提出異議。積極與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接、坦誠的溝通，商討可行的還款方案，才是化解債務(wù)糾紛、保護(hù)自身合法權(quán)益的唯一合法途徑。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 王寶會(huì)）