臨近退休，社保沒(méi)交滿15年，怎么辦？

身邊有好幾位長(zhǎng)輩，快退休了才發(fā)現(xiàn)社保年限不夠。

其中一位，以為退休前一次性補(bǔ)上就行。

結(jié)果去社保局一問(wèn)，根本補(bǔ)不了，當(dāng)場(chǎng)就懵了。

主要是各地政策確實(shí)不一樣，文件又復(fù)雜，信息差就這么來(lái)了。

想解決其實(shí)也有辦法，但很多人不知道，或者知道時(shí)已經(jīng)晚了。

我最近研究了一下，整理出來(lái)分享給大家。

萬(wàn)一咱們或者家里人遇到這種情況，也能少走點(diǎn)彎路。

先說(shuō)清楚一個(gè)前提，咱們國(guó)家發(fā)的養(yǎng)老金，其實(shí)分兩種。

上班交的叫職工養(yǎng)老保險(xiǎn)；

自己交的或者村里交的叫城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)之前和大家專門聊過(guò)。

很多地方交不夠年限，是有機(jī)會(huì)一次性補(bǔ)繳的，相對(duì)寬松。

想了解的可以翻翻之前那篇，鏈接放這兒了：

而職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，管得就嚴(yán)多了。

現(xiàn)在允許一次性補(bǔ)繳職工養(yǎng)老的情況，其實(shí)就三種：

一種是你的單位當(dāng)年該交沒(méi)交。

比如你之前在某家公司上班，公司該給你交社保卻沒(méi)交，那可以讓單位幫你補(bǔ)上。

前提是單位愿意配合，還得拿出勞動(dòng)合同、工資流水這些證據(jù)。

但注意，個(gè)人以靈活就業(yè)身份往回補(bǔ)多年的斷繳，這條路是走不通的。

還有一種合規(guī)的通道，但門檻比較苛刻。

你在2011年7月前參過(guò)保 ，并且延繳5年后仍不足最低年限。

比如60歲退休了，只交了9年、還差6年，那么需要按年再交到65歲。

然后在65歲當(dāng)年，再把最后差的年份一次補(bǔ)滿，就可以開(kāi)始領(lǐng)了。

但一定要注意參保時(shí)間，如果是2011年7月之后才第一次參保，這條就不適用了。

你差多少年，就得延期多少年。

最后還有一種特殊情況，就是地方上的一些歷史遺留政策。

比如早年離開(kāi)國(guó)企、機(jī)關(guān)事業(yè)單位改革那批人。

但這些窗口絕大多數(shù)已經(jīng)關(guān)了，基本只處理以前的存量，新情況很少很少。

所以，職工養(yǎng)老想補(bǔ)繳，真的就是“嚴(yán)”字當(dāng)頭。

也因?yàn)閲?yán)格難辦，這兩年各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，也冒出了很多“有內(nèi)部渠道，幫你一次性補(bǔ)完”的詐騙廣告。

看到就劃走，千萬(wàn)別信啊。

之前廣州就有類似的騙局，受騙市民過(guò)千人，被騙金額超億元，央視焦點(diǎn)訪談還專門報(bào)道過(guò)。

事關(guān)養(yǎng)老錢，咱們還是老老實(shí)實(shí)以當(dāng)?shù)厣绫＞执翱诘恼f(shuō)法為準(zhǔn)。

那如果需要補(bǔ)的年份實(shí)在差太多了，還能怎么辦呢?

像你交的年頭特別短，比如總共才交了四五年，還沒(méi)辦法一次性補(bǔ)繳。

這樣后面要再延繳十多年才能領(lǐng)錢，確實(shí)有點(diǎn)熬人。

這種情況，可以考慮轉(zhuǎn)到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老。

目前的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，很多地區(qū)還是支持60歲當(dāng)年一次性補(bǔ)完的。

但窗口也在收緊，也有很多地區(qū)已經(jīng)也要先按年延繳5年、最后再一次性補(bǔ)滿。

不過(guò)總歸有個(gè)底，交完就能有筆穩(wěn)定的養(yǎng)老金，比干等著強(qiáng)。

我大致算了下，大多數(shù)的地區(qū)一次性補(bǔ)繳的總投入，一般都不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。

比如這位成都的阿姨，在她60歲生日時(shí)，一次性補(bǔ)交了8.8w的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。

補(bǔ)交之后，她的養(yǎng)老金，一下子從原來(lái)的每個(gè)月100多，漲到了1265元。

翻了10倍還要多，每個(gè)月的買菜錢基本上就夠了。

當(dāng)然也要注意，畢竟補(bǔ)的少、交的少，城鄉(xiāng)養(yǎng)老的待遇肯定會(huì)比職工養(yǎng)老差不少。

這個(gè)得自己心里有個(gè)數(shù)，看怎么權(quán)衡了。

另外，也可以選擇把個(gè)人賬戶里的錢取出來(lái)。

但這樣做的話，不僅是退休后的養(yǎng)老待遇就沒(méi)了。

之前公司幫你交的那部分，進(jìn)了統(tǒng)籌賬戶的錢，也全拿不回來(lái)了。

特別你是按靈活就業(yè)交的，統(tǒng)籌賬戶那部分是自己承擔(dān)的，就更虧了。

所以，如果已經(jīng)交了八九年、甚至十來(lái)年，能不走這條路就別走。

那要是職工養(yǎng)老交了好些年，又沒(méi)法補(bǔ)，又不想轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)，怎么辦？

其實(shí)除了“補(bǔ)救”，咱們也可以換個(gè)思路。

畢竟養(yǎng)老這件事，本來(lái)就不該只靠社保。

因?yàn)轲B(yǎng)老金只交滿15年，是絕對(duì)達(dá)不到全達(dá)不到退休前的生活水平。

我拿上海舉個(gè)例子你就明白了。

目前，上海社保最低繳費(fèi)基數(shù)為7460元/月。

如果就按這個(gè)工資水平來(lái)算，個(gè)人每個(gè)月需要交8%，也就是596.8元。

按照這個(gè)成本交15年、到60歲退休，退休金個(gè)人賬戶總共交了10.7萬(wàn)。

596.9*12*15=107,442元

再除去計(jì)發(fā)月數(shù)139，每個(gè)月就能從個(gè)人賬戶里拿到772元。

107,442/139≈772.96元

再加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金，每個(gè)月是1492元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=上年度當(dāng)?shù)芈毠て骄べY×（1+個(gè)人平均繳費(fèi)工資指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%

合計(jì)每個(gè)月約2264元。

退休前工資7千，退休后領(lǐng)取2千多，落差相當(dāng)大！

要知道，這還是上海，全國(guó)工資靠前的地方了。

很多小城市，領(lǐng)取金額還會(huì)更慘淡。

所以國(guó)家之前就提出養(yǎng)老三支柱，就是提倡大家多來(lái)源養(yǎng)老。

社保養(yǎng)老金只是其中的第一支柱。

想多領(lǐng)社保養(yǎng)老金，就多交點(diǎn)年份、或者按最高基數(shù)去交。

第二支柱是企業(yè)年金。

不過(guò)這個(gè)看單位，大多數(shù)人沒(méi)有。

第三支柱就是咱們自己可以主動(dòng)安排的——個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金。

個(gè)人養(yǎng)老金，就是每年最多往里放1.2萬(wàn)，主要作用是抵稅。

對(duì)收入比較高、個(gè)稅稅率在10%以上的朋友來(lái)說(shuō)，確實(shí)能省點(diǎn)錢。

但它的局限也比較明顯——

額度有限，而且領(lǐng)取年齡要跟著法定退休年齡走，延遲退休的話它也跟著延。

如果想自主性更高一些，那就得看商業(yè)養(yǎng)老金了。

交幾年、交多少、什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)、領(lǐng)多久，買的時(shí)候就全定好了，白紙黑字寫進(jìn)合同。

比如女性還能選擇50歲、55歲開(kāi)始領(lǐng)，不用非得等60歲。

以后國(guó)家的養(yǎng)老政策再怎么調(diào)整，也動(dòng)不了這份合同。

而且商業(yè)養(yǎng)老金的設(shè)計(jì)特別靈活，有很多選擇。

每個(gè)人都能找到跟自己想法對(duì)得上的那種。

比如50歲的張姐，覺(jué)得自己未來(lái)的社保養(yǎng)老金夠用了，想額外補(bǔ)點(diǎn)小零花。

她就可以補(bǔ)充那種“吃息養(yǎng)老”的年金。

一次性交100萬(wàn)，從60歲起，她每年預(yù)計(jì)能領(lǐng)到3.1萬(wàn)左右。

而且這錢活得越長(zhǎng)、領(lǐng)得越多。

到71歲就能年領(lǐng)7.3萬(wàn)多、81歲能年領(lǐng)12.8萬(wàn)了。

如果張姐活到中國(guó)人平均年齡的78歲，她預(yù)計(jì)一共能領(lǐng)回來(lái)98萬(wàn)多。

看似還沒(méi)領(lǐng)回本，但這時(shí)候她退保，還能額外再取出來(lái)104萬(wàn)多。

就相當(dāng)于這么多年，吃的全是利息、不傷本金。

要是張姐不需要留那么多本金，想前面領(lǐng)得更多一些，她也可以選另一款高領(lǐng)取的。

同樣躉交100萬(wàn)，從60歲起就可以年領(lǐng)5.7萬(wàn)，也是往后越領(lǐng)越多。

到78歲能領(lǐng)回來(lái)128萬(wàn)，賬戶里還有85萬(wàn)多，也很不錯(cuò)。

當(dāng)然，這個(gè)100萬(wàn)只是舉例好計(jì)算，想交多少都是看自己的。

如果越早交、留的增值時(shí)間越多，也會(huì)領(lǐng)得更多。

想知道當(dāng)前市面上，有啥值得考慮的養(yǎng)老年金，也可以和我們的規(guī)劃老師聊聊。

總的來(lái)說(shuō)，要是社保年限不夠，能補(bǔ)盡量補(bǔ)；

實(shí)在不補(bǔ)了、本來(lái)也沒(méi)交幾年的，可以考慮轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老。

要是等不及補(bǔ)繳完再領(lǐng)、或者覺(jué)得不夠花的，也可以額外考慮個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)年金。

多一份來(lái)源，總是多一份踏實(shí)。

拿不準(zhǔn)自己或者家里人適合哪一種，可以留言或者私信我。

也可以直接掃描文末二維碼，讓小助手一對(duì)一給你安排規(guī)劃老師，詳細(xì)聊聊。