3000億新臺階上的贛州銀行：老區金融主力軍如何煉成？

2025年末，贛州銀行資產總額突破3108億元，貸款余額達2160億元，存款余額2245億元，正式邁入3000億級城商行陣營。這家扎根贛南革命老區的地方法人銀行，用十年時間完成了從百億到三千億的跨越。在銀行業整體增速放緩、息差收窄的背景下，贛州銀行2025年實現凈利潤10.06億元，同比增長45%，交出了一份頗具分量的成績單。
然而，資產規模躍上新量級的同時，這家銀行也面臨著資本補充壓力、內控管理考驗以及管理層變動的多重挑戰。站在3000億新起點上，贛州銀行的“底氣”究竟來自哪里？又該如何在穩健與突圍之間找到平衡？

區域深耕：從“老區銀行”到地方金融主力軍
贛州銀行成立于2001年，是贛州市唯一一家市屬法人銀行。其發展軌跡與贛南蘇區振興戰略深度綁定——贛州市GDP從2011年的1335億元增長至2025年的接近5000億元，區域經濟的持續增長為贛州銀行提供了豐厚的業務土壤。
截至2025年末，贛州銀行在贛州市域內存貸款市場份額均位居前列，是當地最大的法人金融機構。近年來，該行明確提出“深耕贛南、服務縣域”的戰略定位，將網點向縣域和鄉鎮下沉。公開信息顯示，贛州銀行在贛州下轄的18個縣（市、區）實現機構全覆蓋，縣域網點占比超過60%。
在服務縣域經濟方面，贛州銀行形成了差異化打法。針對贛南特色產業，該行開發了“臍橙貸”“家具貸”“稀土貸”等專屬產品；圍繞鄉村振興，推出“致富貸”“美麗鄉村貸”等系列產品。截至2025年末，該行涉農貸款余額超過600億元，普惠型小微企業貸款余額突破400億元，在服務地方實體經濟中扮演了不可替代的角色。
這種深度嵌入地方經濟的業務模式，既帶來了穩定的客戶基礎和存款來源，也意味著贛州銀行的資產質量與區域經濟景氣度高度相關。2023年至2025年，贛州銀行不良貸款率保持在1.8%左右的水平，在城商行中處于中等區間，風險整體可控。

業績修復：從利潤驟降到盈利回暖
回顧贛州銀行近三年的業績走勢，呈現出明顯的“V型”反轉特征。2023年，該行歸母凈利潤僅3.68億元，同比驟降56.55%，引發市場關注。導致利潤斷崖式下跌的主要原因并非主營業務惡化，而是營業外支出的異常激增——當年營業外支出達5.48億元，其中抵債資產處置損失高達5.29億元。
這一現象背后，是贛州銀行加速出清歷史包袱的戰略選擇。通過集中處置抵債資產、核銷不良貸款，該行在短期內承受了利潤陣痛，但為后續的輕裝上陣奠定了基礎。2024年，隨著抵債資產損失大幅收縮至1736萬元，贛州銀行凈利潤迅速反彈至7.15億元，同比增長94.41%。2025年，該行實現凈利潤10.06億元，同比增長45%，盈利能力持續修復。
從收入結構看，贛州銀行2024年營業收入59.24億元，同比增長12.17%，其中利息凈收入仍是主要來源，但手續費及傭金凈收入占比有所提升，反映出中間業務轉型初見成效。在息差收窄的行業大環境下，能夠實現營收和利潤的雙增長，實屬不易。

理財業務突圍：獲評“優秀機構”的背后
在銀行理財凈值化轉型的浪潮中，贛州銀行的表現可圈可點。2026年3月，該行獲評“2025年度理財信息登記優秀機構”，這一榮譽從側面印證了其在理財業務合規運作、信息登記規范等方面的扎實工作。
對于城商行而言，理財業務是拓展中間業務收入、增強客戶粘性的重要抓手。贛州銀行近年來持續完善理財產品體系，推出“金瑞香”系列理財產品，覆蓋現金管理、固收、固收增強等不同風險收益特征，滿足本地居民的穩健理財需求。截至2025年末，該行理財產品存續規模超過200億元，在當地市場形成了一定品牌影響力。
值得關注的是，在資管新規全面落地的背景下，理財業務的合規性要求顯著提升。贛州銀行能夠在理財信息登記這一基礎性工作中獲得監管認可，反映出其內控合規能力的持續改進，這對于一家正在謀求更高質量發展的城商行而言，意義不容小覷。

資本壓力與內控挑戰：必須正視的短板
在肯定成績的同時，贛州銀行面臨的挑戰同樣需要客觀審視。資本充足率作為銀行經營的生命線，該行相關指標近年呈持續下行趨勢。截至2025年三季度末，核心一級資本充足率降至7.88%，已逼近7.5%的監管紅線；一級資本充足率9.98%，資本充足率11.15%，均較上年末有所下滑。
資本承壓的背后，是風險加權資產增速持續高于凈利潤增速的現狀。這意味著，該行資產規模擴張對資本的消耗速度，超過了內源性資本補充的能力。若這一趨勢延續，將制約其后續業務發展的空間。如何在規模增長與資本消耗之間找到更優平衡，是贛州銀行必須解決的課題。
此外，內控合規管理也面臨考驗。2025年，贛州銀行累計收到5張監管罰單，罰款總額超過260萬元。其中，總行因“授信管理不到位”及“辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務”先后被罰，南昌分行因類似問題被罰100萬元。這些罰單揭示出該行在授信審批、貸后管理、貿易背景真實性審查等環節仍存在短板，內控體系的完善任重道遠。

站在新起點的贛州銀行：如何行穩致遠
資產規模突破3000億元，對贛州銀行而言是一個重要的里程碑。但規模的躍升并不意味著能力的自動升級，如何在更大體量上實現穩健經營、在更嚴監管下提升合規水平、在更激烈的市場競爭中保持差異化優勢，是擺在面前的三道考題。
從區域稟賦看，贛州作為江西省域副中心城市，正迎來新一輪發展機遇。國務院《關于新時代支持革命老區振興發展的意見》持續落地，贛深高鐵開通后的“融灣效應”逐步顯現，稀土、家具、電子信息等產業集群加速壯大。這些都為贛州銀行提供了持續的業務增長空間。
從自身能力看，贛州銀行需要在三個方面持續發力：一是拓寬資本補充渠道，通過利潤留存、引入戰略投資者、發行資本補充工具等方式，盡快緩解資本壓力；二是強化內控合規建設，將“合規創造價值”的理念貫穿于前中后臺，切實提升風險管控能力；三是深化數字化轉型，在零售金融、普惠金融領域形成更具競爭力的線上服務能力。
贛州銀行近年來的業績修復和規模躍升，展現了其作為地方金融主力軍的韌性與活力。而理財業務獲評優秀、縣域金融服務持續深化等亮點，也為這家銀行增添了更多積極底色。站在3000億新起點上，贛州銀行的底氣，來自于深耕區域的定力、業績回暖的趨勢，以及服務實體的初心。將這些優勢轉化為可持續發展的核心能力，方能在未來的競爭中行穩致遠。