最高院：職業(yè)放貸行為因違規(guī)無效，合同約定的高額利息也無效！

作者：周軍律師.

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職業(yè)放貸人是指未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人、非法人組織或者自然人。通常以高息放貸為主要業(yè)務，其行為往往擾亂金融市場秩序，損害社會公共利益。

對于職業(yè)放貸人，訴訟中會被認定借款合同因違反法律禁止性規(guī)定而無效，出借人利息約定也無效。

最高院在《大連高金投資有限公司等與大連德享房地產開發(fā)有限公司企業(yè)借貸糾紛上訴案》中明確：

未經批準，以營業(yè)為目的，擅自從事經常性貸款業(yè)務的行為，屬于從事非法金融業(yè)務活動的行為，該行為違反了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條的效力性強制性規(guī)定，即“未經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位和個人不得設立銀行業(yè)金融機構或者從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動”。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十二條第（五）項規(guī)定,違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的合同系無效合同。由此可知，與擅自從事經常性貸款業(yè)務的企業(yè)簽署的借款合同應認定為無效合同。

一、認定職業(yè)放貸的 3 個核心標準（缺一不可）

• 無資質：不是銀行、小貸公司等持牌金融機構，未經銀保監(jiān)會批準從事放貸業(yè)務。
• 營利性：以賺取高額利息為目的，常約定高息、砍頭息、服務費、違約金等各種費用。
• 經常性 + 不特定性2 年內多次放貸（通常參照 10 次以上）、對象是社會不特定人（非親友、同事）中國法院網。
• 輔助判斷：用統(tǒng)一格式借條、通過網絡 / 廣告公開攬貸、多起民間借貸訴訟、以放貸為主要收入。

• 案例 1：出借人 2 年內起訴 17 次民間借貸，被認定職業(yè)放貸。法院判決：合同無效，借款人僅返還本金，已付高息全部返還
• 案例 2：約定月息 3 分（年 36%），出借人被認定職業(yè)放貸。法院：高額利息無效，借款人僅按 LPR（3.45%）支付極少占用費，差額全部抵扣本金

• 明確提出：出借人未經許可、反復放貸、以營利為目的，屬職業(yè)放貸，借款合同無效，約定利息作廢
• 要求：僅返還實際本金，不付高額利息；已付高息返還 / 抵扣

• 訴訟記錄：查中國裁判文書網，出借人近年有多起民間借貸案件中華人民共和國最高人民檢察院。
• 合同證據(jù)：借條是統(tǒng)一格式、條款雷同，約定高息、砍頭息、高額違約金
• 行為證據(jù)：出借人公開宣傳放貸、向多人放款、專業(yè)化催收
• 資金證據(jù)：出借人資金非自有、來自集資 / 轉貸

• 已付利息遠超 LPR 或無依據(jù)，可反訴請求返還，或在尚欠本金中直接抵扣

周軍律師提醒，無資質、以營利為目的、反復向不特定人放貸屬職業(yè)放貸，合同無效、高息作廢。有的省份對職業(yè)放貸人的認定還出臺了明確的規(guī)則。遇到相關問題，建議及時咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權良機。

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