中小銀行發展歷程

　　作為一名銀行科技從業者，對中小銀行的發展有自己的感悟，我的切身感受是優質客戶占比低，資產質量差，盈利能力趨弱，凈利潤波動大等等，概括為：資金薄、科技弱、機會少、困局多。本文著重闡述中小銀行的發展歷程，不敢妄談困局。

　　在我們的銀行業體系中，各類型的商業銀行合計超過4000家，其中，總資產超過一萬億的商業銀行33家，總資產超過一千億的商業銀行177家。大型銀行寡頭化，中型銀行平庸化，小型銀行邊緣化，也許是銀行業的發展趨勢之一。

　　央行對資產規模的認定分為三檔：

　　?中資大型銀行是指本外幣資產總量大于等于2萬億元的銀行；

　　?中資中小型銀行是指本外幣資產總量小于2萬億元的銀行；

　　?小型農村金融機構包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社。

　　以2008年末各金融機構本外幣資產總額為參考標準，在《2021年第四季度-中國貨幣政策執行報告》中，2021年機構新增人民幣貸款情況，繼續沿用這一套數據標準。以發展的眼光來看，當今資產規模2萬億的衡量標準也許偏低了。

　　中小銀行發展歷程

　　在1979年，第一家城信社在河南省駐馬店成立，在隨后的時間里，城信社數量突飛猛進。城信社數量，到1986年增至1300余家，1989年為3330家，1991年為3500余家，1994年為5200余家。1993年7月，央行要求停止對城信社的新設審批，同時對存量城信社進行整頓。1995年央行下發《關于進一步加強城市信用社管理的通知》，提出“在全國的城市商業銀行組建過程中，不再批準成立新的城市信用社”，這是第一次在政策文件中出現“城商行”。2004年銀監會發布《城市商業銀行監管與發展綱要》，城商行開啟了重組改制、跨區域發展、引進戰投、綜合化經營以及上市等一系列的變革。

　　深圳市商業銀行是中國第一家城市商業銀行，成立于1995年6月22日，并于1998年6月更名為深圳市商業銀行（平安銀行前身）。2001年11月28日，張家港農村商業銀行正式掛牌營業，是國內首家股份制農村商業銀行。2004年11月5日，銀監會印發《城市商業銀行監管與發展綱要》，確立了今后一個時期城市商業銀行監管工作和改革發展的思路、重點和目標。2006年4月上海銀行寧波分行正式掛牌，成為第一家設立異地分支機構的城商行。

　　2009年銀監會印發《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，城商行在所在省內設立分支機構，不再受數量指標控制。自此，開設異地機構跨區經營成為城商行快速擴張的重要戰略，2010年全年有62家城商行跨區設立103家異地分支行。在4萬億的刺激下，表外業務規模開啟擴張。表外業務無須繳納存款準備金、不計提風險資本，銀行開始與非銀機構合作將信貸以理財產品的形式投出。這一階段有效地化解了城商行組建初期的金融風險，確保了112個中心城市經濟和社會穩定。

　　2011年兩會期間北京銀行被點名批評，由于城商行跨區經營擴張步伐過快，令監管層開始反思城商行激進的擴張步伐，銀監會在兩會后暫緩審批城商行跨區開設分支機構的申請。政策收緊，至此城商行異地擴張放緩。

　　跨區經營受限之后，中小銀行開展與信托、保險等非銀金融機構合作，發展表外理財，繞開信貸限制，將資金投向房地產、地方融資平臺等領域。2013年12月8日央行發布《同業存單管理暫行辦法》，同業存單興起，銀行可以在當年發行備案額度內，自行確定每期同業存單的金額和期限。貨幣寬松的背景下，負債端掌握自主權，資產端

　　發展同業理財、委托貸款等，實現資產規模的持續擴張。時至今日，由于區域間經濟發展水平不均衡，我所知經濟欠發達地區的銀行存款會以存放同業、同業存單等形式，流向經濟發達地區的法人銀行。

　　伴隨著中小銀行同業業務鏈條拉長，發行短期同業存單，再購買長期同業理財，以此套利，加劇了同業業務期限錯配風險。2016年開始，央行通過投放資金和拉長資金期限的方式，調控市場利率水平，擠壓期限錯配，倒逼去杠桿。2017年4月，在中政局第四十次集體學習上首次提到金融安全，7月金融工作會議上強調防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題，12月中央經濟工作會議進一步把防范化解重大風險放在未來三年三大攻堅戰之首。

　　金融風險積聚引發了洶涌澎湃的金融去杠桿，銀保監發布《結構性存款業務》等政策，嚴格監管同業業務和理財業務，表外業務逐步回表，中小銀行異地擴張放緩。2019年1月14日，銀保監會發布《關于推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》，明確提出農商行應專注服務本地、服務縣域、服務社區，原則上機構不出縣、業務不跨區。

　　黃奇帆先生復旦經濟課《分析與思考》一書中講述了2018年宏觀經濟脫實就虛的特征，分析了宏觀去杠桿的關鍵和基本路徑。鏈接：。

　　兩極分化

　　中小銀行的經營情況呈現兩極分化，頭部城商行已經形成了強者恒強的格局，例如在2021年資產規模邁上2萬億關口的寧波銀行。當前高層提出金融讓利，央行引導融資成本下行。尾部城商行業務單一，非常依賴利息收入，息差下降已經擠壓到利潤空間。

　　4000多家銀行大部分資產規模不足千億，也許中小銀行整合資源、兼并重組是未來的大勢所趨。更加也許，未來一切不夠脫虛向實的行業，都在改革的目錄之中。