【深度】為什么現(xiàn)在去銀行還錢比借錢還難？銀行在怕什么？

最近有朋友反映，說自己準(zhǔn)備去銀行提前還房貸，結(jié)果卻遇到了巨大的困難，不但要排隊(duì)，還要有很多的要求，總之就是，銀行并不想你這么快還房貸。

快一點(diǎn)的也要22個(gè)工作日，慢一點(diǎn)的甚至要45個(gè)工作日之后才能給你辦理，更有銀行的提前還貸已經(jīng)排到了今年10月份。

有些朋友感慨，為什么現(xiàn)在還錢比借錢還難？銀行到底在怕什么？

事情的起因肯定是因?yàn)榉抠J利率下調(diào)，隨著不斷地樓市政策回暖，統(tǒng)一的LPR利率已經(jīng)下調(diào)，而各地也紛紛下調(diào)加點(diǎn)幅度，所以像鄭州，天津，福州，沈陽等城市，房貸利率已經(jīng)降到了3.8%，而就在兩三年前買房的人，他們手上的利率基本都在5-6%的水平，別看就2個(gè)點(diǎn)的差距，有的一個(gè)月就差出幾千塊錢。

所以很多購房人不干了，所以，他們開始紛紛“倒貸”。

什么是“倒貸”？

這也是很多資金中介給出的主意，也就是先借一筆過橋的錢，還給銀行，然后再把房子過戶給自己的親屬，從而再申請一筆貸款。

按照現(xiàn)在的低利率，這樣一算賬拋除手續(xù)費(fèi)之后，還能省大幾十萬。所以很多人就開始心動(dòng)了。

但這么做有這么幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，就是銀行不愿意，而且是非常不愿意。

你的貸款，是每個(gè)月都有利息的，所以對銀行來說是穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入，如果你提前還貸，那么銀行后面的現(xiàn)金流收入就沒有了，如果你能從他們銀行繼續(xù)貸款還好說，銀行也就是收入降低，但如果你干脆從別的銀行貸款，那他就意味著失去一個(gè)客戶，所以他特別不愿意你提前還貸，你提前還貸對他意味著要損失幾十上百萬。

所以很多銀行還制定了違約金，也不太便宜。還會(huì)給你設(shè)置各種各樣的障礙。甚至?xí)绊懩愕男庞糜涗洝?/p>

其次，你過橋的錢從哪來？

有人是找親戚朋友借，那肯定要搭巨大的人情，但其實(shí)動(dòng)輒幾百萬，親戚朋友只能幫襯一部分，很多還都是找資金中介，他們提供的可是高利貸。

有的高利貸為了掩人耳目，乍一看利率不高，但其實(shí)會(huì)收很高的手續(xù)費(fèi)。你最后結(jié)賬的時(shí)候，就會(huì)看見，費(fèi)用其實(shí)一點(diǎn)都不低。

還有的資金中介路子更野，承諾你能夠先套取經(jīng)營貸，然后再幫你申請房貸，經(jīng)營貸只有3%的利息，這個(gè)更便宜，讓你應(yīng)付幾年，再去搞正式的房貸替換。

你一看干得過，這樣最便宜，還能省不少。于是也就心動(dòng)了。

但經(jīng)營貸去買房，這是嚴(yán)重違規(guī)的，一旦銀行想查你，分分鐘讓你還錢。你拿不出來，房子就去法拍了。不想法拍，就還得去借高利貸，很多人就是這么先被騙，然后走上絕路的。

第三，過戶給親屬，以親屬的名義再貸款。

這個(gè)事也風(fēng)險(xiǎn)巨大，通常來說都不會(huì)是直系，現(xiàn)在查假離婚很嚴(yán)，你臨時(shí)離婚肯定不趕趟，過給父母，父母又超齡了，沒有貸款能力，很多人就干脆找朋友或者兄弟姐妹。

但是你要知道，人都是善變的，一套房子的利益，難免后面會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的，不光是你把房子過戶給別人風(fēng)險(xiǎn)大，別人把房子過戶給你，也風(fēng)險(xiǎn)大。

后面如果還不上了，也是會(huì)影響你的征信的。所以這種事大家還是要仔細(xì)想清楚的。

第四，房貸利率還會(huì)繼續(xù)降的。現(xiàn)在3.8%依舊是全球很高水平，未來仍然會(huì)繼續(xù)降低，甚至降到3%以下，那么你這次倒騰了之后，未來怎么辦呢？還再倒騰么？

那么大家可能會(huì)問，具體解決辦法是什么？

畢竟5-6%的利率還是很肉疼的。

其實(shí)你當(dāng)時(shí)貸款的時(shí)候如果選擇浮動(dòng)的LPR利率，降息后也是會(huì)跟著下調(diào)一部分的，只是那個(gè)LPR的額外加點(diǎn)沒辦法消除。

這是貸款銀行的行為，之前從加點(diǎn)，到現(xiàn)在降點(diǎn)，應(yīng)該中間也差1個(gè)百分點(diǎn)左右。

這時(shí)候你就得找銀行協(xié)商一下，問問他能不能降低這個(gè)加點(diǎn)，之前銀行確實(shí)咬定合同，肯定不會(huì)答應(yīng)，但現(xiàn)在你可以以提前還款為由，與銀行進(jìn)行協(xié)商，據(jù)小芝了解，一些地方的小銀行現(xiàn)在未必是鐵板一塊，也是能夠協(xié)商的。

畢竟現(xiàn)在各家銀行，已經(jīng)被提前還貸搞得焦頭爛額，不想損失客戶。所以態(tài)度也沒以前那么強(qiáng)硬了，應(yīng)該還是有機(jī)會(huì)的。

如果實(shí)在不行，那就只能兩害相權(quán)取其輕了。

1個(gè)點(diǎn)的利率，對應(yīng)一年也就1-2萬塊錢，20-30年的房貸，大概是小幾十萬。你扣除各種倒貸的費(fèi)用之后，估計(jì)也就是10幾萬，也就是說，啥問題都不出的情況下， 你倒貸會(huì)節(jié)省10幾萬的貸款支出，平均每月也就1000塊錢，那么這筆錢和你所冒的風(fēng)險(xiǎn)，值得不值得，劃算不劃算？要知道的是，萬一出現(xiàn)問題，是有可能讓你整個(gè)家庭萬劫不復(fù)的。

另外，有時(shí)候思考問題不一定非黑即白。比如你手上有閑錢，提前還貸是沒問題的，降低未來的利息支出，但是借資金中介的高利貸或者買個(gè)公司，虛假包裝，借經(jīng)營貸這種事盡量不要干。

所以，本文最后，小芝還是那句話，如果是有閑錢提前還款是合適的，但是如果為了“倒貸”，則風(fēng)險(xiǎn)極大，真出了事，后悔可就晚了。

歡迎關(guān)注我以及我的系列文章，每天為您分享最新法律知識最近有朋友反映，說自己準(zhǔn)備去銀行提前還房貸，結(jié)果卻遇到了巨大的困難，不但要排隊(duì)，還要有很多的要求，總之就是，銀行并不想你這么快還房貸。

快一點(diǎn)的也要22個(gè)工作日，慢一點(diǎn)的甚至要45個(gè)工作日之后才能給你辦理，更有銀行的提前還貸已經(jīng)排到了今年10月份。

有些朋友感慨，為什么現(xiàn)在還錢比借錢還難？銀行到底在怕什么？

事情的起因肯定是因?yàn)榉抠J利率下調(diào)。

隨著樓市政策回暖，統(tǒng)一的LPR利率已經(jīng)下調(diào)，而各地也紛紛下調(diào)加點(diǎn)幅度，所以像鄭州，天津，福州，沈陽等城市，房貸利率已經(jīng)降到了3.8%，而就在兩三年前買房的人，他們手上的利率基本都在5-6%的水平，別看就2個(gè)點(diǎn)的差距，有的一個(gè)月就差出幾千塊錢。

所以很多購房人不干了，所以，他們開始紛紛“倒貸”。

什么是“倒貸”？

這也是很多資金中介給出的主意，也就是先借一筆過橋的錢，還給銀行，然后再把房子過戶給自己的親屬，從而再申請一筆貸款。

按照現(xiàn)在的低利率，這樣一算賬拋除手續(xù)費(fèi)之后，還能省大幾十萬。所以很多人就開始心動(dòng)了。

但這么做有這么幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，就是銀行不愿意，而且是非常不愿意。

你的貸款，是每個(gè)月都有利息的，所以對銀行來說是穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入，如果你提前還貸，那么銀行后面的現(xiàn)金流收入就沒有了，如果你能從他們銀行繼續(xù)貸款還好說，銀行也就是收入降低，但如果你干脆從別的銀行貸款，那他就意味著失去一個(gè)客戶，所以他特別不愿意你提前還貸，你提前還貸對他意味著要損失幾十上百萬。

所以很多銀行還制定了違約金，也不太便宜。還會(huì)給你設(shè)置各種各樣的障礙。甚至?xí)绊懩愕男庞糜涗洝?/p>

其次，你過橋的錢從哪來？

有人是找親戚朋友借，那肯定要搭巨大的人情，但其實(shí)動(dòng)輒幾百萬，親戚朋友只能幫襯一部分，很多還都是找資金中介，他們提供的可是高利貸。

有的高利貸為了掩人耳目，乍一看利率不高，但其實(shí)會(huì)收很高的手續(xù)費(fèi)。你最后結(jié)賬的時(shí)候，就會(huì)看見，費(fèi)用其實(shí)一點(diǎn)都不低。

還有的資金中介路子更野，承諾你能夠先套取經(jīng)營貸，然后再幫你申請房貸，經(jīng)營貸只有3%的利息，這個(gè)更便宜，讓你應(yīng)付幾年，再去搞正式的房貸替換。

你一看干得過，這樣最便宜，還能省不少。于是也就心動(dòng)了。

但經(jīng)營貸去買房，這是嚴(yán)重違規(guī)的，一旦銀行想查你，分分鐘讓你還錢。你拿不出來，房子就去法拍了。不想法拍，就還得去借高利貸，很多人就是這么先被騙，然后走上絕路的。

第三，過戶給親屬，以親屬的名義再貸款。

這個(gè)事也風(fēng)險(xiǎn)巨大，通常來說都不會(huì)是直系，現(xiàn)在查假離婚很嚴(yán)，你臨時(shí)離婚肯定不趕趟，過給父母，父母又超齡了，沒有貸款能力，很多人就干脆找朋友或者兄弟姐妹。

但是你要知道，人都是善變的，一套房子的利益，難免后面會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的，不光是你把房子過戶給別人風(fēng)險(xiǎn)大，別人把房子過戶給你，也風(fēng)險(xiǎn)大。

后面如果還不上了，也是會(huì)影響你的征信的。所以這種事大家還是要仔細(xì)想清楚的。

第四，房貸利率還會(huì)繼續(xù)降的。現(xiàn)在3.8%依舊是全球很高水平，未來仍然會(huì)繼續(xù)降低，甚至降到3%以下，那么你這次倒騰了之后，未來怎么辦呢？還再倒騰么？

那么大家可能會(huì)問，具體解決辦法是什么？

畢竟5-6%的利率還是很肉疼的。

其實(shí)你當(dāng)時(shí)貸款的時(shí)候如果選擇浮動(dòng)的LPR利率，降息后也是會(huì)跟著下調(diào)一部分的，只是那個(gè)LPR的額外加點(diǎn)沒辦法消除。

這是貸款銀行的行為，之前從加點(diǎn)，到現(xiàn)在降點(diǎn)，應(yīng)該中間也差1個(gè)百分點(diǎn)左右。

這時(shí)候你就得找銀行協(xié)商一下，問問他能不能降低這個(gè)加點(diǎn)，之前銀行確實(shí)咬定合同，肯定不會(huì)答應(yīng)，但現(xiàn)在你可以以提前還款為由，與銀行進(jìn)行協(xié)商，據(jù)小芝了解，一些地方的小銀行現(xiàn)在未必是鐵板一塊，也是能夠協(xié)商的。

畢竟現(xiàn)在各家銀行，已經(jīng)被提前還貸搞得焦頭爛額，不想損失客戶。所以態(tài)度也沒以前那么強(qiáng)硬了，應(yīng)該還是有機(jī)會(huì)的。

如果實(shí)在不行，那就只能兩害相權(quán)取其輕了。

1個(gè)點(diǎn)的利率，對應(yīng)一年也就1-2萬塊錢，20-30年的房貸，大概是小幾十萬。你扣除各種倒貸的費(fèi)用之后，估計(jì)也就是10幾萬，也就是說，啥問題都不出的情況下， 你倒貸會(huì)節(jié)省10幾萬的貸款支出，平均每月也就1000塊錢，那么這筆錢和你所冒的風(fēng)險(xiǎn)，值得不值得，劃算不劃算？要知道的是，萬一出現(xiàn)問題，是有可能讓你整個(gè)家庭萬劫不復(fù)的。

另外，有時(shí)候思考問題不一定非黑即白。比如你手上有閑錢，提前還貸是沒問題的，降低未來的利息支出，但是借資金中介的高利貸或者買個(gè)公司，虛假包裝，借經(jīng)營貸這種事盡量不要干。

所以，本文最后，小芝還是那句話，如果是有閑錢提前還款是合適的，但是如果為了“倒貸”，則風(fēng)險(xiǎn)極大，真出了事，后悔可就晚了。

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