發力特色金融教育，螞蟻消金的金融健康實踐

這屆年輕人，與父輩的消費習慣，已經截然不同。

相比較父輩，他們更早開始接觸金融服務。他們的金融健康狀態，也應該得到社會的關注。

事實上，金融健康目標不僅是普惠金融高質量發展的一項重要標志，更是普惠金融生態體系建設中關于能力建設方面的重要內容。

6月30日，重慶螞蟻消費金融有限公司(以下簡稱“螞蟻消金”)發布《2023年可持續發展報告》，首次披露其可持續發展戰略及最新進展，也向我們展示了消費金融擁抱年輕人、守護年輕消費者金融健康的新方式。

收支管理不足，六成消費者金融“亞健康”

2015年，美國金融服務創新中心(CFSI)2015年提出了一個叫做“金融健康”的概念，從用戶的收支是否平衡、財務負擔是否合理、是否有支持發展所需的金融資源、是否有應對沖擊的財務韌性、是否具備足夠的金融素養等多個維度來評估用戶的金融健康水平。

2021年，央行發布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》中，首次引入了這一概念。

今年4月份，中國普惠金融研究院（CAFI）和螞蟻集團研究院共同對國內消費者進行調查研究，完成了《消費者金融健康》報告。

《報告》顯示，約四成消費者處于比較健康或非常健康狀態，13%的受訪者金融健康狀況需要“重點關注”。暴露出的問題主要體現在：30歲以下青年人的金融健康狀況更需關注，保險保障覆蓋程度在各群體都亟待改善，鄉村居民的債務可控比例較低，靈活就業者和小微企業主流動性緊張問題最為突出。

此外，《報告》還指出，相對的年輕群體面臨的最大挑戰在于日常收支管理和應急存款準備不足。對于16-25歲群體而言，收入大于支出的比例僅為38.0%，應急存款能夠在失去收入的情況下支持超過3個月生活費用的僅為35.9%。

由此不難看出，青年人的金融健康仍處于較低的水平，這不僅影響他們的日常消費生活，稍有不慎也會導致其掉入網貸的陷阱，深陷泥沼無法自拔。

這對金融機構提出了更高的要求，也為發展提供了新的契機。

對于金融機構來說，嚴峻的同質化競爭之下，如果能夠幫助消費者提升金融健康水平，不僅有利于樹立自身品牌，還能夠贏得客戶的忠誠和認可，形成雙贏的局面。

多管齊下，特色金融管理工具“治已病”

于是，我們看到越來越多的機構把如何幫助客戶提升金融健康納入ESG信息披露報告。

在新發布的ESG可持續發展報告中，螞蟻消金表示，要邁向金融健康，實現高質量發展，需要在實現深入場景的普惠基礎上，讓消費者具備更強的自我規劃與管理能力。

而這僅僅依靠消費者的自律是不夠的，作為金融服務的提供者，更需要為消費者提供相應的工具，輔以有趣、易懂的金融知識科普，引導其進行自我規劃與管理。

這也是螞蟻消金一直在做的事情。

為了幫助消費者形成良性消費、制定合理的還款安排、提升信貸管理能力，螞蟻消金在花唄的產品設計中，為消費者提供了多種輔助管理工具，包括賬單助手、明星來電等。

作為全國首個適度消費管理工具，花唄“賬單助手”在引導消費者科學管理每月花費，自主調節當月額度上限的基礎上，還為其提供細分類目賬單分析、動態的大額消費提醒、超支提醒等功能，有效引導用戶理性借貸消費。

除此之外，消費者還可以在花唄頁面里，自主選擇明星語音包，由自己喜歡的人和聲音來進行還款提醒。選擇訂閱明星來電的消費者，如果每月的還款日前三天還沒有還款，就會觸發電話提醒。因為習慣提前還款，預約的消費者中，有2000萬人一年都不會觸發還款提醒 這一措施不僅讓還款提醒變得有溫度，更加強了消費者對于逾期、征信等金融常識的認知。

截至2023年底，全國訂閱來電提醒的人數超過6000萬，有超過2.4億人正在使用賬單助手，其中，1.25億為新市民群體，超過1億為90后年輕人。使用賬單助手的月活用戶，整體違約率比所有消費者的均值要低10%。

創新科普，多元金融教育方式“治未病”

互聯網金融發展至今，使用金融工具已經成為很多年輕人的生活方式。

而幫助年輕人養成正確的消費觀，更能夠讓普而惠之的互聯網金融，發揮出最大的效能。

螞蟻消金通過創新科普，用消費者喜聞樂見的方式，普及金融知識。線上，螞蟻消金在支付寶App內建設理性借貸教育專區，累計瀏覽量超過1億人次。線下，螞蟻消金在國家金融監管總局重慶監管局指導下，將流動的金融知識教育站“金融科普花花車”，開進重慶各大高校、社區、鄉村，與17金融機構合作開展100余場科普活動，共同助力全民金融素養提升。

之所以這么做，其中一個重要的原因，是花唄服務的客群更為年輕。

作為很多年輕人的第一份消費金融工具，花唄更需要引導消費者建立正確理念和使用習慣。

近期，花唄嘗試在在過去額度系統評估基礎上，增加自主申請的模式，畢業生通過上傳大學畢業證書或四六級證書，可申請更多額度。不僅如此，花唄對年輕人的額度和使用場景進行限制，標配賬單助手功能等，都是在潛移默化引導年輕人，實現金融健康。

當然，僅僅只有單個機構，將金融健康深入融入自身發展，還是不夠的。守護金融健康是一項系統性的工程，需要各級政府、金融服務提供商、廣大社會組織、微弱經濟體自身等多元主體共同努力。螞蟻消金在機構和消費者金融健康方面的探索和嘗試，或許可以為行業提供示范和參考。