營收穩增、發力AI，金融科技年中答卷成績幾何？

在我國經濟轉向高質量發展階段與國際形勢越發錯綜復雜的雙重背景下，金融在國民經濟中的作用越加凸顯。

從六年前的“全國金融工作會議”升格為如今的“中央金融工作會議”，從去年提出的“五篇大文章”到今年二十屆三中全會上再次提出“積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”，一段時間以來，金融業持續深化轉型、擁抱新技術的當下，“金融”的含義與深度已不可同日而語。

近日，奇富科技、信也科技、樂信、小贏科技等多家金融科技公司陸續披露了2024年上半年業績。

從半年報中，我們或可勾勒出數字金融創新與發展的嶄新畫卷。

營收穩中有增，資產質量承壓

事實上，在金融科技賦能新質生產力的同時，金融科技的發展也同樣受到大環境的影響。

今年以來，一方面，我國持續加大金融資源投入，金融機構制度、產品和服務體系持續優化，融資可得性明顯提升；另一方面，在提振消費、推動內需的大背景下，上半年我國消費市場持續回溫。

雙重影響下，金融科技行業整體營收呈現出穩中有增的大趨勢。

具體來看，奇富科技表現最為亮眼，實現了營收與凈利的雙增。

半年報顯示，奇富科技上半年凈收入總額83.13億元，同比增長10.64%；凈利潤25.36億元，同比增長25.38%；公司普通股東應占凈利潤25.45億元，同比增長25.26%。其中，二季度，凈收入總額41.6億元，同比增長6.28%，凈利潤為13.77億元，同比增長 25.89%。

同期，樂信實現營收68.8億元，同比增長13.1%，實現凈利潤4.32億元，同比下降53.2%；信也科技實現營收63.33億元，同比增長3.38%；同期凈利潤10.83億元，同比下降15.39%；嘉銀科技實現營收14.76億元，同比增長15.5%，實現凈利潤2.38億元，同比下降26.99%；小贏科技營收25.81億元，同比增長15.96%，凈利潤7.78億元，同比增長19.64%。

但無法否認，受復雜宏觀環境的影響，即便是營收狀況向好，大部分金融科技公司的資產質量依舊承壓，最直觀的反映便是各公司逾期率的上升。

截至2024年6月30日，信也科技90天以上的逾期率為2.65%，較去年同期增加了0.97個百分點；樂信90天以上逾期率3.7%，較一季度末的3%有所上升；宜人智科逾期60-89天的貸款拖欠率為1.6%，較去年同期增長0.2個百分點。

與之相對應的，則是貸款余額規模的下降。報告期內，陸金所控股未償貸款余額2352億元，同比下降44.80%；小贏科技未償貸款余額418.04億元，較2023年同期的450.71億元下降7.25%。唯一正向增長的樂信，報告期內未償貸款余額為1150億元，同比僅增長0.9%。

毫無疑問，審慎經營，在此刻成為了金融科技公司一致的選擇。

積極擁抱AI，科技賦能服務

從2023年開始，隨著以AI大模型為代表的新生產力的出現，各行各業開啟了前所未有的變革。金融作為數字化程度最高的行業之一，將其與科技融合也將繼續重塑金融服務的模式和效率，并對產業帶來更深層次的改變。

于是，各機構積極擁抱大模型，正式開始了金融科技之爭的下半場。

奇富科技的奇富AI - Copilot系統、毓智AI等大模型應用、嘉銀科技自研的“靈犀”AI Agent智能體中心、陸金所推出的首個專業領域人工智能大語言模型“無師以及AI智能貸款解決方案“行云”、樂信基于預測模型開發的圖靈決策仿真系統、小贏科技深度融合AI技術打造的“五位一體”WinPROT贏護體系…各類新技術百花齊放，為金融科技注入了新的動力。

以奇富科技為例，早在2017年，奇富科技就通過AI算法平臺、算法庫進行訓練，最終提煉出了能夠真正用于業務場景的各種模型。

現如今，在客服領域，奇富科技推出的AI-Copilot系統，憑借對百萬級歷史通話記錄的深度剖析，提煉出高效溝通策略與話術模板。二季度財報顯示，自AI-Copilot啟用以來，奇富科技人效提升高達4.1%，坐席側用戶轉化率攀升5.6%，管理效率更是實現了50%的大幅增長，同時業務處理準確率也較使用前提升了1.2%。

此外，大模型也在無形中助力了企業的降本增效。

在信用評估方面，奇富科技強大的Argus風控引擎基于5萬個風險決策規則和1000個機器學習模型，可對12萬個風險特征進行評估，每天進行上億次模型計算，將審批時間縮短至44秒。

而陸金所控股通過打造“行云”等AI借款解決方案，使得經營類貸款流程更加便捷高效，流程斷點減少50%，90%的借款申請在1.5小時內到賬，時效提升31%。

可以預見的是，當大模型逐漸由概念落地為金融手段，金融科技將給行業乃至社會帶來更豐富的想象。

深耕小微金融，開辟多元賽道

如果說ai大模型是現階段金融科技機構的錦上之花，那么小微金融，則是金融行業的必由之路。

不同于其他互聯網新興行業，金融科技以金融為底色，自然無法剝離其利民的社會本質。而服務小微，便是當下金融機構利民的最佳方式。

二季度，奇富科技在小微客群行業特征的識別與劃分上持續深耕。通過海量數據的持續累積與模型的精細化調優，奇富科技不僅將小微用戶行業屬性的精準打標推向了新的高度，行業信息覆蓋率從一季度末的95.1%穩步提升至96.7%，更為超過3000萬的小微及家庭兼職用戶精準繪制了信貸場景的專屬“行業畫像”。此外，奇富科技還成功挖掘并補充了689萬泛小微用戶的行業信息，讓普惠金融的觸角延伸至更廣闊的領域。

當然，在傳統的踐行小微方式之外，還有許多金融科技機構將目光投向了更加多元化的新“賽場”。

今年巴黎奧運會期間，樂信與中國國家擊劍隊推出宣傳片《相信中國鋒芒》，推出了“相信鋒芒·助力拼搏”計劃。十多年來，超兩億年輕人通過分期樂平臺獲益。

信也科技則是攜手中國國家舉重隊發起“億元免息公益借款”等活動，其副總裁還為舉重隊健兒送行，并制作影片助力。

這種金融+體育的新組合，不僅能夠助力體育產業的發展，提升自身品牌影響力，在某種程度上同樣為普惠金融的發展提供了新方向。

如今，金融科技已然告別跑馬圈地的野蠻增長期，降本增效、精細運營將成為下半場制勝的關鍵。誰能夠在科技的賦能下率先搶占高地，實現風險管理、客戶體驗以及產品服務的多贏，同樣值得我們期待。