消費金融風控刷新：用戶自主，額度“互動”

來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

互金流量紅利衰退，十年擴張潮落，消費金融行至存量博弈的下半場。增速下滑、風險攀升即為存量階段的典型特征，如何破局則是致勝的關鍵。

從客群需求和資產風險出發，洞察力與精細化成為消費金融行業在下半場破局存量，穿越周期的重要支撐。洞察力主要考驗消金機構對個性化需求、差異化風險、金融健康的精準識別。

精細化便是在洞察力的基礎上精進運營管理模式，以全生命周期視角貫穿客群需求、風險控制、服務可持續。只有兼備洞察力與精細化運營能力，消金機構才能真正在挖掘增量、深耕存量的過程中形成差異化競爭力。

基于數智風控能力，頭部機構已經率先實現交互式風控的進階，實時動態評估用戶需求與風險，將更廣泛的數據應用于風險定價模型，滿足用戶不同層次、不同節點的信貸需求，進而提升洞察深度和運營效率。

12月23日，螞蟻消金對外發布“小紅花”智能實時交互式風控系統，并將這一系統運用在花唄產品中，使得花唄額度首次進入“可互動“時代?；▎h提額采用上傳證書的方式，這一創新在行業內尚屬首例，也推動了行業精細化運營水平更進一步。

今年恰好是花唄上線滿十年。作為消金行業創新發展的縮影，過去十年花唄親歷了互聯網金融蓬勃發展，未來十年則可能見證數智科技對消金服務范式的再一次重塑。

一切才剛剛開始，一切都朝著普惠健康的方向演進。

洞察力與精細化進階

無論是早期互聯網金融的粗放擴張，還是流量紅利式微后的存量博弈，均能看到一些機構或平臺洞察失效、風控失度、運營失序，給行業良性健康發展帶來的諸多隱患。

歸根結底，還是因為科技能力不足，導致用戶思維讓位于產品思維。消金機構往往采用單一、單向、自上而下的“填鴨式”服務理念去響應用戶需求，無法對用戶需求作出全生命周期的有效管理。

如今，從數字化到數智化，AI已經成為消金行業提質增效的密碼，尤其是科技基因較強的頭部機構，已經通過數智化金融服務能力引領業務發展，沿著洞察力與精細化運營兩條主線，動態評估需求與風險，將對客服務模式從被動變為主動。

就消金行業展業實際來看，數智化主要從三個層次推動數字科技與金融業務深度融合。

首先是深度洞察用戶個性化需求，尤其是不同群體在消費過程中急難愁盼的資金周轉需求。以大學畢業生、城市務工人員、藍領工人為代表的新市民群體，以縣域農戶為代表的農村客群，以征信白戶為代表的普惠大眾客群，正是消費金融的主要用戶畫像。

這些客群的消費信貸需求呈現出高頻、小額、分散特點。以花唄為例，數據顯示，花唄日均支用筆數為2筆，單筆平均余額僅90元，日常用途多在早餐、晚餐、線上購物等場景。

其次是依據需求實施精細化管理，針對不同需求匹配差異化的授信、額度、還款等服務內容。在智能風控輔助下，消金機構可以智能識別并快速響應用戶個性化需求，通過多模態數據技術延伸傳統的征信數據、強金融屬性數據授信模式，進而實現多元數據支撐下的實時交互式風控，滿足更加復雜更加細化的金融需求。

最后是在洞察和精細化運營的基礎上，將金融健康理念置于服務全流程，根據用戶需求和反饋，實時動態評估風險，幫助用戶搭建一套適當、有效、可負擔的服務模式。

三個維度同時兼顧，消費金融服務便能化被動為主動，清除與用戶之間的信息差，不僅利于機構挖掘增量、改善質量，而且極大優化服務體驗，將用戶至上推向更高層級。

螞蟻消金的解法

把方向盤交給用戶，螞蟻消金率先給出了提升洞察力和精細化運營的解法。

依托“小紅花”智能實時交互式風控系統，螞蟻花唄用戶只需要上傳證書，就有機會提升花唄額度。具體流程為，用戶在支付寶上搜索「花唄提額」，或進入「花唄-我的額度」頁面，就可以上傳相應材料，申請額度提升，整個過程可感知、可選擇、可管理。

花唄額度“可互動”，看似簡單的服務流程，背后卻有很多對需求深入洞察、對運營分層細化的注腳。

在客戶洞察方面，“小紅花”首批開放的用戶主要為職場新人群體，這類客群既有初入社會的生活開支需求，又有工作經歷少、社保公積金繳存時間短的無奈，難以達到一般金融機構提額的資質準入門檻。

在產品運維層面，螞蟻消金改進風控模型，上線智能實時交互式風控系統，針對職場新人等大眾群體的提額需求，豐富授信數據依據，通過上傳相關資格證書即能線上化實時辦理提額。

據了解，“小紅花” 風控系統首批支持上傳的材料有近20項。主要分為三大類，教師資格證、導游資格證、初級會計等職業類證書，托福證書、雅思證書、多鄰國英語測試證書等語言類證書，以及校級、省級、國家獎學金等榮譽類證書。

將非結構化數據與結構化數據統一計算，讓螞蟻消金實現服務更具體、更細微、更個性的金融需求。螞蟻消金首席風險官林嘉南表示，用戶考出各類證書，雖然屬于”碎片化信息“，但如果能有效識別，同樣可以成為機構對用戶更加信任的依據之一。

不止于此，螞蟻消金的智能風控技術還可能讓更多客群的需求得到精細化響應。在林嘉南看來，近20種證書只是起點，現在職業類型多樣，靈活就業群體廣泛，如網約車司機、快遞員、外賣員、網絡主播、自媒體運營等，他們可能有自己的職業技能證書、興趣技能類證書、甚至網約車司機級分、騎手好評、社交平臺粉絲數等，這些都是未來有望被采納的。

更加多元的數據應用背后，消金風控技術也在加速演進。以“小紅花”為代表，消金風控模型邁入全新階段——實時化交互式階段。在這個階段下，數據實效性從動態到實時，數據屬性從強金融屬性到弱金融屬性，數據來源從被動獲取到主動交互。

金融健康底色

金融健康本是金融機構洞察客戶、精細化運營的目標與追求，對于螞蟻消金而言，技術創新與服務優化之中，亦能看到更加清晰的金融健康底色。

以消金公司為代表的專營消費金融業務的機構，其覆蓋客群與一項注重有資產、有穩定收入、有學歷的商業銀行消金客群大不相同，消金公司客群更加下沉，“三低一高”（收入穩定性低、抗風險能力低、金融基礎素養低、信用風險高）特征更加突出，更需要注重金融健康。

如在螞蟻消金4億消費者中，超過六成來自三四線及以下城市和地區，接近一半來自中西部地區。從職業分布看，花唄用戶數最多的三個行業分別是制造業工人、建筑業工人、批發零售從業者，包括了眾多城市新市民。

2024年4月正式實施的《消費金融公司管理辦法》，明確要求消費金融公司應當建立消費者適當性管理機制，按照規定開展貸前審查，運用信息科技等手段提升客戶畫像精準度，審慎評估消費者收入水平和償債能力。

這就要求消金公司在創新業務的同時，必須主動擔責、積極作為，將金融健康服務理念植于產品設計、營銷獲客和運營管理中。換句話說，就是不僅要幫助用戶便利提額，而且要防止用戶非理性消費，提供降額資產管理選項。

正如螞蟻消金總經理江浩所言，“小紅花“系統是面向未來10年的一次重要創新升級，額度可互動，意味著螞蟻消金在為用戶管好油門剎車的同時，把方向盤交給用戶，用創新的方式，推動金融健康。

在“管好油門剎車”方面，螞蟻消金做出了諸多探索。早在2021年，花唄就上線了全國首個消費管理工具 “賬單助手”，提供消費預算設定、進度提醒、賬單分析等功能，引導用戶理性消費。

本質上，“賬單助手”是一款金融教育產品，旨在幫助消費者養成金融健康思維。目前，全國超2.4億用戶正在使用賬單助手，其中1.25億用戶為新市民群體，超過1億用戶為90后。

江浩認為，金融健康的關鍵在于是否促進了健康的金融行為，是否促進了正向積極的生活行為，小紅花系統和賬單助手，讓用戶能夠管理自己的金融行為，同時，鼓勵的是“好好學習、積極提升自身素養”的優秀行為。

風物長宜放眼量。金融健康與金融業務之間屬于共生共榮、互促雙全的關系，為金融科技創新增添更多金融健康底色，對金融業務可持續發展也是一個重要支撐。