All in AI，奇富科技的豹變密碼

“整個(gè)世界都判斷失誤了”，黃仁勛在3月18日的GTC大會(huì)上如是宣告。他發(fā)現(xiàn)，AI的發(fā)展速度并未放緩，恰恰相反，正比以往任何時(shí)候都要快。

黃仁勛首次提出了 AI 演進(jìn)的路線圖：從當(dāng)前的生成式 AI（Generative AI）過渡至代理式 AI（Agentic AI），最終邁向物理 AI（Physical AI）。AI正帶動(dòng)人類文明躍遷。

代理式 AI，亦即AI智能體，以其在線上自主完成復(fù)雜任務(wù)的能力，將與物理 AI成為線上線下兩端交相呼應(yīng)的雙子星。

死磕數(shù)字智能的奇富科技，其CEO吳海生的觀點(diǎn)與之不謀而合。他透過金融視角回望之前的兩次革命浪潮，依次是由傳統(tǒng)人工和紙面的工作方式向數(shù)字化存儲(chǔ)系統(tǒng)升級(jí)，再向互聯(lián)網(wǎng)化升級(jí)。當(dāng)下AI技術(shù)引領(lǐng)的智能化，正推動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)行第三次革命。

站在金融生產(chǎn)力變革的臨界點(diǎn) ，奇富決定All in AI。

3月17日，奇富科技（03660/QFIN）發(fā)布2024年第四季度及全年業(yè)績公告，營收與利潤繼續(xù)穩(wěn)健增長，業(yè)績表現(xiàn)全年在線。去年的宏觀環(huán)境雖難言確定性，但AI大模型在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，給足了公司底氣。

金融為本，AI為器，奇富走出了一條輕資本、重科技 的成長之路，為行業(yè) 提供了一個(gè)AI進(jìn)化樣本。

01

站上AI時(shí)代風(fēng)口

不謀萬世者不足以謀一時(shí)。早在2017年，奇富就通過AI算法平臺(tái)、算法庫進(jìn)行訓(xùn)練，提煉出了能在業(yè)務(wù)場景落地的系列模型；2023年初更是前瞻性地將大模型確立為公司的戰(zhàn)略級(jí)項(xiàng)目。

隨著2023年AIGC大爆發(fā)，奇富率先在行業(yè)組建了大模型團(tuán)隊(duì)：并于當(dāng)年推出自研大模型“奇富GPT”，及各項(xiàng)大模型應(yīng)用，落地于客戶服務(wù)、軟件研發(fā)、信用評(píng)估等業(yè)務(wù)場景。積跬步，至千里，2024年12月，奇富攜100多個(gè)智能體在上海金融科技國際論壇特展周亮相，用確實(shí)落地的應(yīng)用宣告了AI方向的決心，也預(yù)示著行業(yè)真正從講概念到拼業(yè)務(wù)應(yīng)用。

黃仁勛判斷，在AI智能體時(shí)代全面到來之際，AI正在經(jīng)歷一個(gè)新的拐點(diǎn)，變得越來越智能、應(yīng)用越來越廣泛。

金融行業(yè)天生就與AI契合，幾乎所有的生產(chǎn)要素全是數(shù)字化的，天然適合大模型的訓(xùn)練和生成。AI時(shí)代，金融科技公司又將以何種姿態(tài)開啟新的周期？

去年 3 月，奇富上線了智能體平臺(tái) AI STUDIO。該平臺(tái)的核心優(yōu)勢來自于兩項(xiàng)技術(shù)：企業(yè)級(jí) RAG 和 AI Flow。通過 RAG 技術(shù)構(gòu)建企業(yè)級(jí)知識(shí)庫，再利用 AI Flow 的技術(shù)把 RAG 的知識(shí)串聯(lián)起來，負(fù)責(zé)調(diào)用企業(yè)級(jí)知識(shí)庫和大模型，形成解決問題的智能體。

連接2億+用戶及162家金融機(jī)構(gòu)，奇富打造了自身的“鏈主”地位，既有數(shù)據(jù)、又有技術(shù)、還有應(yīng)用場景，得以賦能AI。

截至四季度末，奇富的26個(gè)智能體應(yīng)用達(dá)到了商用級(jí)別，覆蓋了金融企業(yè)的全生命周期，比如貸前、貸中、貸后，甚至睡眠客戶的管理。從工作內(nèi)容上涵蓋了客戶識(shí)別、產(chǎn)品服務(wù)、金融產(chǎn)品研發(fā)和經(jīng)營分析等核心環(huán)節(jié)。

例如，小微圖譜智能體專注于精準(zhǔn)洞察小微用戶經(jīng)營能力，能為用戶定制端到端服務(wù)方案。

ChatBI智能體融合了deepseek-R1與React推理架構(gòu)，在用戶需求識(shí)別準(zhǔn)確率上實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展。

營銷助手智能體能實(shí)時(shí)解析客戶需求，整合多渠道營銷管理。

未來，將有更多的智能體整合到奇富智能體平臺(tái)，向金融機(jī)構(gòu)輸送智能化的能力，為金融行業(yè)進(jìn)入下一個(gè)指數(shù)級(jí)增長打開了想象空間。

02

奇富智能體方法論

作為對(duì)數(shù)據(jù)高度依賴的行業(yè)，金融堪稱是AI的最佳實(shí)踐場。但同時(shí)，大模型的迭代是一場“暴力”填數(shù)據(jù)、拔規(guī)模而造就的美學(xué)盛宴，投入高、周期長。

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)并沒必要一味地卷參數(shù)、卷算力，而是要比拼AI智能體，是否足夠貼近真實(shí)場景（具備行業(yè)know-how），能否把一個(gè)任務(wù)執(zhí)行好。

大模型如何在金融行業(yè)落地生根？奇富意識(shí)到，需滿足三大要素：

一是深耕場景。比如在客服場景，AI大模型需協(xié)助座席工作人員更精準(zhǔn)迅速地捕捉用戶意圖。拿奇富 Copilot 來說，能面向坐席人員實(shí)現(xiàn) 200% 的提效，這離不開奇富 GPT 大模型+場景的持續(xù)深耕。

二是數(shù)據(jù)飛輪。大模型的效果與數(shù)據(jù)質(zhì)量息息相關(guān)。奇富不僅有T級(jí)別海量數(shù)據(jù)，還對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了大量的清洗工作，質(zhì)量更高。通過持續(xù)迭代的數(shù)據(jù)反饋機(jī)制，確保模型性能形成良性循環(huán)。

三是多智能體協(xié)作。通過調(diào)用多個(gè)智能體協(xié)作，實(shí)現(xiàn)從任務(wù)優(yōu)化升級(jí)到自主智能解決問題。最近刷屏的一款通用 AI 智能體Manus，不僅僅是一個(gè)聊天AI 工具，而是一個(gè)真正的自主智能體，能直接交付完整的任務(wù)成果。奇富智能體與其有異曲同工之妙。以風(fēng)險(xiǎn)智能體為例，其會(huì)大體評(píng)估判斷出幾個(gè)結(jié)果：第一，材料信息充分可以直接提供貸款；第二，還需要提供什么材料作為補(bǔ)充；第三，提供任何材料都無法滿足借貸需求。這是一個(gè)很大的邏輯框架，有可能直接返回，也有可能會(huì)再調(diào)過來營銷智能體。

奇富從實(shí)踐中得來了以上經(jīng)驗(yàn)，大模型指揮場景落地，場景又反饋給大模型不斷進(jìn)化 ，形成了一個(gè)螺旋上升的飛輪 。

更懂金融業(yè)務(wù)的金融大模型+更懂金融業(yè)務(wù)的金融場景反復(fù)打磨，才打磨出了這樣的金融大模型。經(jīng)過一年多的積累，奇富智能體大模型已在信貸場景實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用破局。

在這個(gè)充滿不確定性的時(shí)代，可以確定的是，大模型時(shí)代一定會(huì)到來，大模型賦能金融科技這條路一定行得通。那么，誰會(huì)是率先沖線的那一個(gè)？從奇富身上，或許可以找到答案。

03

金融與科技雙向奔赴

3月17日央行科技工作會(huì)議要求：加快金融數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，安全穩(wěn)妥有序推進(jìn)人工智能大模型等在金融領(lǐng)域應(yīng)用。

金融機(jī)構(gòu)既要降本增效，又迫切需要業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這在智能化革命時(shí)代是一個(gè)挑戰(zhàn)。

畢竟，如果金融機(jī)構(gòu)將自己定位成底座大模型研發(fā)公司，投入產(chǎn)出比不見得劃算。而且只有少數(shù)大型金融機(jī)構(gòu)有能力自建私有化生態(tài)，更多的中小型金融機(jī)構(gòu)仍需外部的科技助力。即使是有自建能力的大型金融機(jī)構(gòu)，也需要外部協(xié)同來加速創(chuàng)新。

因?yàn)锳I 智能體的應(yīng)用難度，不在于拼算法，而在于拼場景與用戶體驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)未必需要將自己變成一家大模型公司，只要“為我所用”即可。

喬布斯說，在我們?yōu)樘O果制定戰(zhàn)略和愿景時(shí)，一開始是從我們能為客戶帶來怎樣的好處開始考慮，我們能將客戶帶向哪里？而不是一開始先和工程師們一起坐下來，弄清楚我們擁有哪些厲害的技術(shù)，然后考慮如何營銷它。

奇富自研的數(shù)字普惠信貸解決方案FocusPRO，為機(jī)構(gòu)提供了從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理到用戶運(yùn)營的全鏈條服務(wù)，能夠幫助機(jī)構(gòu)快速實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2024年，F(xiàn)ocusPRO新增11家合作金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)合作機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到16家。FocusPRO模式下的放款量月均復(fù)合增長率達(dá)到17%。

舉個(gè)例子，奇富與華東一家頭部城商行的合作項(xiàng)目中，通過FocusPRO助力該行實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速增長，客戶經(jīng)理人均月放款產(chǎn)能已達(dá)到業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的200多萬，同時(shí)有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。

小微企業(yè)及個(gè)體工商戶是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的毛細(xì)血管，當(dāng)前我國有超過4800萬戶中小微企業(yè)，超過6000萬個(gè)體工商戶，合計(jì)占市場主體比例超80%。

奇富借助大模型構(gòu)建創(chuàng)新性小微企業(yè)知識(shí)圖譜并采用多模態(tài)數(shù)據(jù)融合技術(shù)，賦能小微金融，服務(wù)超千萬小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。

一直以來，小微普惠金融存在著風(fēng)險(xiǎn)、成本與規(guī)模的“不可能三角”。奇富則給出了一個(gè)破題思路：以大模型技術(shù)重構(gòu)成本結(jié)構(gòu)并管控風(fēng)險(xiǎn)，打破上述困境。

“顛覆時(shí)代”金融機(jī)構(gòu)很難在某一方面長期占據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，科技公司則可幫他們縮短創(chuàng)新周期。某種意義上，奇富不是算力公司，也不是算法公司，而是一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品公司，通過產(chǎn)品幫助金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)一個(gè)又一個(gè)環(huán)節(jié)的智能化，補(bǔ)齊技術(shù)鴻溝與金融服務(wù)的差距。

近日，奇富還啟動(dòng)“Deepbank星海計(jì)劃”，通過社招、校招及內(nèi)部轉(zhuǎn)崗，集結(jié)頂尖AI人才，將基于Deepseek開發(fā)AI+bank的智能體平臺(tái)Deepbank，進(jìn)一步助力銀行解決核心業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，提升經(jīng)營效率，目標(biāo)直指“用大模型重構(gòu)金融行業(yè)效率”。

奇富內(nèi)部郵件形容為：“這不是一個(gè)封閉的實(shí)驗(yàn)室，而是一場全員參與的AI革命。”

AI大模型在金融行業(yè)中的價(jià)值，不再僅僅是降本增效，已升級(jí)到高效提升業(yè)務(wù)核心收益。金融行業(yè)迎來了一波顛覆式產(chǎn)品服務(wù)模式創(chuàng)新。

過去幾個(gè)季度，AI大模型的落地能力和商業(yè)價(jià)值，已成為奇富業(yè)績穩(wěn)健增長的核心動(dòng)力，也是其積極投身第三次金融科技革命的底氣。中長期來看，公司還有望在技術(shù)對(duì)外輸、對(duì)行業(yè)賦能中探索出更多的商業(yè)機(jī)遇，打開成長的天花板。

金融科技不止是詩和遠(yuǎn)方，也有現(xiàn)實(shí)的柴米油鹽，當(dāng)從業(yè)者感覺亂花迷眼之際，奇富以精準(zhǔn)的AI能力展現(xiàn)了標(biāo)桿樣本，證明了一條可行之路。

當(dāng)下，資本市場正熱情擁抱AI概念，在確定性與成長性疊加下，奇富科技的價(jià)值已不言而喻。

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個(gè)人觀點(diǎn)，僅作參考，不作推薦。股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。