陳明 游濤｜退賠行為對(duì)貸款詐騙非法占有目的認(rèn)定的影響

青海省西寧市城東區(qū)人民法院齊某某貸款詐騙無罪案

案號(hào)： (2018)青0102刑初103號(hào)

觀點(diǎn)：認(rèn)定非法占有目的需綜合考量行為人的還款能力、資金用途、事后態(tài)度等客觀表現(xiàn)，不能僅憑欺騙手段推定主觀意圖。

一、案情概述

被告人齊某某被指控于2015年5月至2017年4月期間，冒用12人身份信息偽造虛假工作證明，騙取西寧農(nóng)商銀行“紫丁香羚動(dòng)·無憂卡”12張，貸款本金共計(jì)329,926元，用于個(gè)人揮霍。公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為其行為構(gòu)成貸款詐騙罪，但法院最終判決齊秀軍無罪。

法院查明：至同年7月23日，被告人齊某某及其親屬共償還齊宇虹等十二張卡利息19391.55元。案發(fā)后，被告人齊某某親屬退賠銀行本金32 9926元。

二、爭(zhēng)議焦點(diǎn)與理論分析 1.貸款詐騙罪的構(gòu)成要件與主觀目的認(rèn)定

根據(jù)《刑法》第193條，貸款詐騙罪要求行為人以“非法占有為目的”，采用欺騙手段騙取金融機(jī)構(gòu)貸款。本案核心爭(zhēng)議在于齊某某是否具備“非法占有目的”。法院認(rèn)為：

• 客觀行為不足以推定主觀目的：齊某某雖使用虛假材料申領(lǐng)貸款，但按時(shí)支付利息，且案發(fā)時(shí)合同尚未到期，未出現(xiàn)逃避還款行為。
• 退賠行為的影響：親屬主動(dòng)退賠全部本金，表明其未意圖永久占有資金，屬于民事欺詐而非刑事犯罪。

理論依據(jù)：最高人民法院相關(guān)司法解釋強(qiáng)調(diào)，認(rèn)定非法占有目的需綜合考量行為人的還款能力、資金用途、事后態(tài)度等客觀表現(xiàn)，不能僅憑欺騙手段推定主觀意圖。

2.騙取貸款罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)

《刑法》第175條之一規(guī)定（2021 年前），騙取貸款罪需造成“重大損失”或“有其他嚴(yán)重情節(jié)”。本案中：

• 數(shù)額未達(dá)標(biāo)：根據(jù)司法解釋，騙取貸款罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)通常為100萬元以上，而齊某某涉案金額32.9萬元未達(dá)此門檻。
• 無重大損失后果：銀行本金已全額追回，未造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，不符合“重大損失”要件。

理論延伸：司法實(shí)踐中，騙取貸款罪與貸款詐騙罪的界限在于是否具備非法占有目的及損失程度。本案體現(xiàn)了對(duì)“結(jié)果犯”與“目的犯”的嚴(yán)格區(qū)分。

3.程序與證據(jù)問題

• 舉證責(zé)任分配：公訴機(jī)關(guān)未能提供充分證據(jù)證明齊秀軍具有非法占有目的，法院依“疑罪從無”原則作出無罪判決。
• 銀行審批過失的影響：銀行工作人員汪某協(xié)助辦理貸款卡，存在內(nèi)部管理漏洞，可能減輕被告人的刑事責(zé)任。

基于本案及類似判決，辯護(hù)律師在貸款詐騙類案件中可采取以下策略：

1.否定“非法占有目的”的推定

• 證明履約意愿：提供按時(shí)付息記錄、還款計(jì)劃等，表明行為人未逃避債務(wù)。
• 資金用途的合理性：若資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)而非揮霍，可主張不具備非法占有意圖。
• 退賠行為的利用：案發(fā)后退還本金或利息，可作為主觀無惡意的關(guān)鍵證據(jù)。

• 計(jì)算實(shí)際損失：若銀行通過擔(dān)保或追償未受損失，應(yīng)主張未達(dá)“重大損失”標(biāo)準(zhǔn)。
• 區(qū)分合同標(biāo)的與實(shí)際騙得數(shù)額：根據(jù)司法解釋，僅以實(shí)際騙得金額定罪，避免高估涉案數(shù)額。

• 證據(jù)鏈完整性：質(zhì)疑冒用身份、偽造材料等關(guān)鍵證據(jù)的關(guān)聯(lián)性，如銀行審批流程是否存在過錯(cuò)。
• 排除非法證據(jù)：若存在刑訊逼供或程序違法，申請(qǐng)排除相關(guān)口供或物證。

• 民事欺詐與刑事犯罪的界限：強(qiáng)調(diào)行為屬于民事違約，可通過民事訴訟解決，避免刑事化擴(kuò)大。

• 援引無罪判例：如本案及類似判決，證明司法實(shí)踐中對(duì)“非法占有目的”證明標(biāo)準(zhǔn)。
• 強(qiáng)調(diào)寬嚴(yán)相濟(jì)政策：對(duì)于初犯、偶犯且社會(huì)危害性小的案件，推動(dòng)非罪化處理。

齊某某案的無罪判決凸顯了貸款詐騙罪中主觀目的證明的難點(diǎn)及司法對(duì)“結(jié)果犯”的審慎態(tài)度。辯護(hù)律師需從主客觀要件、證據(jù)鏈條、數(shù)額計(jì)算等多維度構(gòu)建抗辯，并充分利用退賠行為與程序瑕疵，實(shí)現(xiàn)有效辯護(hù)。未來類案中，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)銀行過錯(cuò)、民事救濟(jì)途徑的論證，推動(dòng)刑事打擊范圍的合理限縮。

陳明律師｜乾成

陳明，北京乾成律師事務(wù)所 高級(jí)合伙人、刑事業(yè)務(wù)部副主任、專職律師

社會(huì)職務(wù)：朝陽區(qū)律師協(xié)會(huì)刑委會(huì)委員 北京外國(guó)語大學(xué)兼職導(dǎo)師

教育背景：中國(guó)政法大學(xué) 刑法學(xué)碩士

執(zhí)業(yè)領(lǐng)域：刑事辯護(hù)、刑民交叉、公司犯罪與企業(yè)合規(guī)

職業(yè)背景：陳明律師本科就讀于中國(guó)政法大學(xué)工商管理專業(yè)，畢業(yè)后跨專業(yè)以第一名的成績(jī)考入中國(guó)政法大學(xué)刑法學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)，讀研期間以全校第一名的成績(jī)通過國(guó)家統(tǒng)一司法考試。2010年獲刑法學(xué)碩士學(xué)位。

碩士畢業(yè)后以公務(wù)員考試第一名的成績(jī)考入北京市某區(qū)法院，長(zhǎng)期從事刑事審判工作，先后擔(dān)任法官助理、審判員等職務(wù)，參與審理了一系列在北京市乃至全國(guó)有重要影響的刑事案件，如北京市第一例由基層法院審理的政治性案件、北京市第一例強(qiáng)制醫(yī)療案件、北京市涉案金額最大的信用卡套現(xiàn)案件、北京市涉案金額最大的侵犯著作權(quán)案件、某未成年人性侵案、某互聯(lián)網(wǎng)公司涉黃案等，發(fā)表過多篇刑事審判業(yè)務(wù)專業(yè)文章，對(duì)刑事審判程序及實(shí)體內(nèi)容均有深入研究。

2016年從法院辭職，先后擔(dān)任中國(guó)電信集團(tuán)公司法律部高級(jí)經(jīng)理、宜信金融集團(tuán)風(fēng)控部副總監(jiān)等職務(wù)，負(fù)責(zé)集團(tuán)法律糾紛案件、法律風(fēng)險(xiǎn)防控等工作，積累了豐富的民商事訴訟、公司法律事務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)。2020年開始以律師身份執(zhí)業(yè)，執(zhí)業(yè)以來辦理多起具有重大影響力的刑事案件，取得了當(dāng)事人及司法機(jī)關(guān)的一致好評(píng)。

游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺(tái)創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

中國(guó)法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事，公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心研究員，北大法學(xué)院《金融犯罪與刑事合規(guī)》校外授課教師。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，曾任北京市某法院刑庭庭長(zhǎng)，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國(guó)十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語音房等專項(xiàng)合規(guī)。

多次受國(guó)家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請(qǐng)，為全國(guó)各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請(qǐng)講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競(jìng)賽評(píng)委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。