銀行推出“養老貸” ：貸款交社保 退休金還貸款

近期，湖南多地農商行掀起一股發放“養老貸”的熱潮。其中，臨澧農商行還宣布，截至6月9日，“養老貸”余額已經突破3000萬元。

那何為“養老貸”呢？

從各地農商行給出的解釋來看，“養老貸”是各地銀行與當地社保部門聯合研究推出的正規金融產品。

該產品屬于專項個人消費貸款，針對人群是符合繳納和補繳基本養老保險費條件的老年群眾客戶，目的是提升城鄉居民養老保險繳費檔次。

貸款額度方面，將根據貸款人想要補繳的養老保險檔次和繳費年限來綜合確定，額度高至9萬元，資金直達個人社保賬戶。

以炎陵農商行的宣傳來看，“養老貸”貸款期限最長不能超過15年，原則上借款人年齡與借款期限合計不超過75周歲，且不得進行貸款展期。

事實上，早在前兩年，廣西和四川個別農商行曾推出類似貸款，名為“續保貸”，是銀行為了破解臨近領取養老待遇年齡的靈活就業人員、城鄉生活困難居民繼續繳費的難題，創新推出的“社保+銀行”的基本養老模式。廣西河池市天峨農商行于2023年9月就開始推行實施“續保貸”。

不過，據臨澧農商銀行稱，本次是“縣人社局與臨澧農商銀行深入調研后，聯合成立‘養老貸’項目工作專班，共同推出‘養老貸’2.0版本”。

除去湖南的農商行之外，目前，四川部分農商行也推動類似的助保貸款。

6月20日，四川攀枝花融媒體中心官微信息顯示，轄內鹽邊縣6月11日出臺了《鹽邊縣城鄉居民基本養老保險共富助保貸款實施方案》，與四川農信合作，對鹽邊縣行政區域內按規定參加了城鄉居民基本養老保險，且符合到齡一次性補費和提檔補費的參保人員，實施共富助保貸款?？h財政給予最大力度的貼息補助，期限3年，對辦理助保貸的普通城鄉居民，按照實際貸款利息的二分之一進行貼息補助。

部分銀行還以“零負擔、零門檻、零擔保、零抵押、零風險”來宣傳。

但從實際利率來看，“養老貸”的利率都高于3%，本次湖南農商行推出的養老貸利率在3.1%-3.45%不等，接近一般的消費貸款、信用貸款利率。

更值得一提的是，不論是3.1%還是3.45%，“養老貸”利率都高于湖南省會城市長沙的房貸利率。據湖南省官媒湖南日報報道，今年5月20日，央行再次調降LPR后，長沙的首套房貸利率已經降至3.05%。

對于最終領取的金額數量，以石門農商行的宣傳顯示，產品特設置“按月還貸后金額仍高于基礎養老金”保障機制，75歲后領取的養老金相比基礎養老金每月多630元左右，真正確保在不影響基本生活的前提上提升養老水平。

同時，石門農商行還列出了具體領取金額如下（以6000元檔次為例）：

此外，炎陵農商行宣傳案例顯示，以社保繳納最高檔6000元/年為例，最高補繳貸款9萬元、利率3.1%計算，貸款補繳后領取退休金824.27元，扣除貸款月供還可領取229.7元，高于貸款補繳前每月領取180.03元。

針對貸款期間萬一貸款人身故或無法履約的情況，石門農商行的相關文章表示，若借款人在貸款期間身故，由保險公司代償，家屬無需承擔還貸責任，其養老保險個人賬戶剩余資金還可由家人繼承。

不過，對于養老貸未來的市場，上海一位金融研究人士表示，養老貸的標的和用途的確有一定創新性。但是由于貸款跨度長，社保運作存在政策性變化和地區性差異等風險，尚無法對其明確定性。

此外，一位廣東農商行人士認為，目前廣東的農商行暫未推行類似的養老貸產品。推行養老貸目前多數為中西部省份農商行，但是這類貸款產品極易復制，目前處于老齡化初期，退休人員逐年增多，不排除下一步會面向城市居民或者新市民群體推行類似貸款。