助貸新規實施僅剩2個月，監管集中摸底“24%+權益”模式

作者 |第一財經 王方然

隨著10月1日《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理 提升金融服務質效的通知》（下稱“助貸新規”）實施臨近，監管部門正加速對“24%+權益”模式展開調研。

7月15日，第一財經記者獲悉，監管部門近期向多家持牌消金公司下發問卷，重點調研該模式下，會員權益費用對借款人綜合融資成本的影響。

今年4月，國家金融監管總局出臺新規，明確要求助貸機構將增信服務費納入綜合融資成本。這也意味著，助貸行業提供服務的年化利率被壓降至24%以下已是大勢所趨。為承接原24%-36%區間的高風險客群，部分機構探索“24%+權益”模式，但隨之引發的默認勾選、強制捆綁等亂象不斷，相關投訴超5000條。（詳見《助貸“24%+權益”新玩法興起，變相加息遭遇大量客訴》）

監管摸底“24%+權益”模式

第一財經記者從多位業內人士獲悉，監管部門近期向多家消費金融公司下發調查問卷，重點了解“24%+權益”模式的具體運作情況。調研內容涵蓋消金公司自主提供的權益服務、與助貸平臺合作的權益服務模式，以及當前存在的主要問題。一位消金公司人士透露，問卷特別關注會員權益費用對借款人綜合融資成本的影響，包括這些費用是否推高了整體成本、是否被納入綜合融資成本計算，以及最終成本是否突破24%等。

第一財經記者此前曾報道，在助貸機構啟動年化利率從36%降至24%的合規轉型的同時，一種名為“24%+權益”的新模式正在悄然興起。其中，部分平臺大權益費用與借款額度直接掛鉤，單次扣費高達上千元。

事實上，這并非監管部門首次關注該領域。多位業內人士透露，早在新規發布后不久，監管就對部分頭部助貸平臺進行過一輪摸底，重點了解機構在利率壓降后面臨的盈利挑戰、銀行合作模式調整方案，以及權益服務設計等關鍵問題。

行業合規轉型關鍵期

隨著10月1日助貸新規實施日期的臨近，監管部門對“24%+權益”等模式的摸底調研正在加速推進。

國家金融監管總局4月3日發布的“助貸新規”規定，商業銀行應當在合作協議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區間。這也意味著，助貸行業提供服務的年化利率被壓降至24%以下是大勢所趨。

面對原本24%-36%利率區間的高風險客群服務需求，消金公司正加快探索業務轉型路徑。其中，“24%+權益”模式成為行業探索的解決方案之一。通過附加會員權益等增值服務，試圖在合規框架下變相突破利率限制。

但在試水過程中亦面臨兩難境地。一名持牌消金公司人士對記者表示，如果僅做權益增值服務，設為純自愿選項，則客戶開通率偏低，難以覆蓋高風險客群的資金成本。但如果做一些“軟強綁定”操作，即通過一些暗示或營銷引導，將借款流程與權益包掛鉤，則客訴率在短期內容易激增。在合規基礎上進行部分轉型面臨挑戰。

據了解，當前，“24%+權益”模式在實際操作中存在明顯難點。會員權益服務，特別是與貸款額度掛鉤的“大權益”產品，成為消費者投訴的重災區。記者發現，在某第三方投訴平臺，“貸款+權益”相關投訴累計超過5000條，集中反映兩大問題：一是貸款過程中權益服務被默認勾選開通，消費者在不知情的情況下被扣費；二是會員權益退費流程復雜，自動續費機制引發大量爭議。

“行業仍在探索可行的合規方案，但目前尚未找到理想答案。”某資深從業者坦言，雖然短期內完成形式上的整改并不困難，但該模式能否真正實現服務價值與價格的匹配、有效降低投訴率仍存疑問。他強調，轉型不能僅停留在表面合規，更不能變相增加借款人負擔，最終可能需要多次博弈才能形成良性發展模式。

【鷂石周說】

24%+對客利率，對應汽車金融的車抵貸業務和以租代購業務，目前商業銀行缺資產，紛紛投身車主貸板塊資金批發，作為大多數次級客戶最后的融資機會，車主貸通常情況下利率都高企，10月1日也大限將至了？

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