九卦 | 破局“時間銀行”困境，中小銀行手握三大轉(zhuǎn)型利器

作 者 | 王潤石（九卦金融圈專欄作家）

來 源 | 九卦金融圈

在南京每221萬老人中有18%獨居，養(yǎng)老護(hù)理員缺口高達(dá)42%（2025年7月數(shù)據(jù)）。當(dāng)上海趙女士用母親在南京存儲的150個"時間幣"兌換術(shù)后專業(yè)陪護(hù)時，長三角時間銀行互通系統(tǒng)正嘗試破局。然而信任危機(jī)、服務(wù)割裂、激勵疲軟仍如影隨形——78%的志愿者擔(dān)憂兌換無門，農(nóng)村匹配成本高達(dá)城市的3.2倍，服務(wù)糾紛率超42%。

此刻，中小商業(yè)銀行正以其獨特的毛細(xì)血管優(yōu)勢成為破局密鑰。它們手握三大轉(zhuǎn)型利器：金融信用背書、社區(qū)生態(tài)激活、跨領(lǐng)域、科技資源整合。

國家發(fā)展改革委在《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)2025年度報告》中強(qiáng)調(diào)的"尊嚴(yán)交換"理念，正因商業(yè)銀行的深度參與而具象化——當(dāng)養(yǎng)老服務(wù)與理財權(quán)益、健康管理、教育代際融合，老年人的經(jīng)驗價值被重新定價為可流通的"銀發(fā)資本"。南京模式的創(chuàng)新已不止于技術(shù)破壁，更在于構(gòu)建"時間銀行×商業(yè)銀行"雙軌驅(qū)動系統(tǒng)，讓社會互助從道德自覺邁向可持續(xù)金融生態(tài)。

這場由中小銀行撬動的養(yǎng)老革命，正在重新書寫超老齡社會的生存法則。中小商行應(yīng)將自己定位為時間銀行生態(tài)系統(tǒng)的“金融基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建者”和“社區(qū)資源整合者”，利用自身信用背書、金融工具、線下網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)能力為時間銀行賦能。

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破解“存了白存”的信任危機(jī)

（一）聯(lián)合托管與“信用保險”機(jī)制

托管服務(wù)：借鑒銀行對資金的托管職能，與政府、技術(shù)平臺合作，為區(qū)域時間銀行的時間幣總量或核心儲備池提供安全托管服務(wù)。銀行的風(fēng)控體系和合規(guī)要求能增加公眾對“時間幣資產(chǎn)不會被濫用或消失”的信任。

推出“時間幣價值穩(wěn)定承諾”（類保險產(chǎn)品）：針對用戶最擔(dān)心的“將來兌換不到服務(wù)”的問題，可創(chuàng)新設(shè)計一種小額保險或保障基金。例如，銀行聯(lián)合政府或志愿公益組織設(shè)立專項基金，當(dāng)出現(xiàn)特定范圍內(nèi)（如區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險、突發(fā)事件）導(dǎo)致時間幣暫時無法按預(yù)期兌換服務(wù)時，提供部分實物補償（米面油、藥品等）或現(xiàn)金補償（參照10%兌換現(xiàn)金的比例），顯著降低用戶的“白存”焦慮。中小銀行可發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，針對本地社區(qū)設(shè)計低費率、高覆蓋的保障方案。

（二）科技賦能信用基石

區(qū)域聯(lián)盟鏈節(jié)點：積極參與地方時間銀行區(qū)塊鏈平臺建設(shè)，作為關(guān)鍵節(jié)點參與驗證和維護(hù)。利用銀行在IT系統(tǒng)、數(shù)據(jù)安全方面的經(jīng)驗，增強(qiáng)區(qū)塊鏈平臺的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險能力，使每筆交易記錄更加不可篡改、可追溯，提升系統(tǒng)公信力。

數(shù)字貨幣的試點與合作：密切跟進(jìn)央行數(shù)字貨幣的進(jìn)展，主動尋求與央行合作，作為數(shù)字貨幣結(jié)算地方時間銀行跨區(qū)域交易的試點銀行。通過將時間幣價值錨定到法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)，實現(xiàn)跨區(qū)域通兌的技術(shù)性和信用基礎(chǔ)，極大提升時間幣在區(qū)域間的流通性和信用等級。

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解決“存了無用”的激勵疲軟

（一）打造“時間幣金融生態(tài)圈”

打通時間幣與銀行積分的兌換：允許用戶將一定比例（如參考南京模式的10%-20%）的時間幣，按規(guī)則兌換成銀行的通用積分。銀行積分可以直接在銀行的信用卡商城、合作商戶（超市、藥店、影院、本地生活服務(wù)）消費，極大地拓展時間幣的實用場景和價值感知。

提供“時間幣消費信貸”：針對失能老人急需服務(wù)但時間幣儲備不足的情況，推出基于“未來志愿服務(wù)承諾+子女連帶擔(dān)保”的特殊小額信用產(chǎn)品。銀行預(yù)先墊付服務(wù)費用給服務(wù)提供方，失能老人（或其承諾代償?shù)淖优┰谖磥硗ㄟ^參與志愿服務(wù)獲得時間幣來償還“貸款”（可以是實物服務(wù)等價的時間幣或結(jié)合部分現(xiàn)金）。這不僅解決了燃眉之急，也創(chuàng)造了時間幣流通的新需求。

推出“時間幣+”存款/理財產(chǎn)品：設(shè)計專屬儲蓄或理財產(chǎn)品，個人時間銀行賬戶活躍度（存儲/提供服務(wù)的頻率和時長）作為額外積分或加息券的來源，或在購買理財產(chǎn)品時獲得一定的時間幣獎勵。雙向激勵用戶參與。

對接“普惠養(yǎng)老金融產(chǎn)品”：針對時間銀行的活躍用戶（尤其是中低齡健康老人），提供門檻更低、流程更簡便的養(yǎng)老專屬存款、保險或小額理財咨詢等普惠金融服務(wù)，體現(xiàn)銀行的關(guān)懷和支持。

（二）推動企業(yè)資源深度融入

對公服務(wù)創(chuàng)新：主動對接本地企業(yè)（特別是員工年齡結(jié)構(gòu)較年輕的企業(yè)），推廣“企業(yè)公益時間銀行”理念。

為企業(yè)設(shè)計專屬服務(wù)方案：如員工可將部分帶薪假或福利金轉(zhuǎn)化為“企業(yè)公益時間幣”，銀行提供便捷的賬戶管理和積分轉(zhuǎn)換系統(tǒng)。

設(shè)計“公益金融激勵包”：為積極參與的企業(yè)提供定制化的對公服務(wù)優(yōu)惠（如結(jié)算費率優(yōu)惠、供應(yīng)鏈金融支持等）或品牌宣傳支持。

組織銀企社三方對接：協(xié)助建立企業(yè)與社區(qū)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的定向服務(wù)對接機(jī)制，確保“企業(yè)公益時間幣”能高效、定向用于服務(wù)需求明確的老人（如員工參與服務(wù)本企業(yè)的結(jié)對老人/社區(qū)），提升企業(yè)參與的效率和成就感。

（三）支持本地化資源置換網(wǎng)絡(luò)

線下網(wǎng)點資源開放：將銀行分支機(jī)構(gòu)（尤其社區(qū)網(wǎng)點）打造為本地時間銀行服務(wù)的線下“據(jù)點”。提供空間作為預(yù)約見面點、簡單服務(wù)場所（如手機(jī)教學(xué)角、健康咨詢角）或時間銀行宣傳站。

整合本地商戶資源：利用銀行龐大的商戶收單網(wǎng)絡(luò)和商戶關(guān)系，搭建更廣泛、更便捷的“時間幣兌換商超/藥店/服務(wù)”網(wǎng)絡(luò)。可為合作商戶提供專屬營銷支持或優(yōu)惠費率，吸引商戶加入時間幣體系。

支持“青銀伙伴計劃”等代際創(chuàng)新：與本地高校、職校合作，聯(lián)合推廣類似玄武區(qū)的計劃。銀行可提供專屬福利：如大學(xué)生積累的時間幣達(dá)到一定數(shù)量后，可兌換銀行的實習(xí)面試機(jī)會、金融知識培訓(xùn)名額，甚至小額創(chuàng)業(yè)孵化支持（配合政府政策），使時間幣對年輕人的價值不僅僅是“考研輔導(dǎo)”，還疊加了“職業(yè)發(fā)展”激勵。

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化解服務(wù)質(zhì)量爭議

（一）數(shù)據(jù)分析助力服務(wù)匹配與風(fēng)險預(yù)警

在遵守隱私法規(guī)前提下，與時間銀行平臺合作，利用銀行的算法模型和大數(shù)據(jù)分析能力，優(yōu)化服務(wù)供需匹配效率和精準(zhǔn)度（例如，預(yù)測不同社區(qū)、不同時間段的需求高峰），降低匹配成本（尤其在農(nóng)村地區(qū)）。

分析用戶評價、投訴等數(shù)據(jù)，識別高風(fēng)險志愿者（差評率高）、服務(wù)類型或區(qū)域，為平臺的風(fēng)險管理和針對性培訓(xùn)提供數(shù)據(jù)支持。

（二）參與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與保險兜底

金融+專業(yè)支持：利用銀行在風(fēng)險管理、合同協(xié)議制定方面的經(jīng)驗，協(xié)助時間銀行平臺完善服務(wù)協(xié)議、免責(zé)聲明等規(guī)范性文件，提升法律層面的嚴(yán)謹(jǐn)性。

推動“服務(wù)履約險”：聯(lián)合保險公司，創(chuàng)新設(shè)計針對志愿服務(wù)的特殊險種。在志愿者提供服務(wù)過程中，若因非主觀惡意造成的意外（如老人意外摔倒、物品輕微損壞）產(chǎn)生糾紛，可由保險覆蓋部分調(diào)解、補償費用，減輕志愿者后顧之憂和平臺處理壓力。銀行可作為中介或合作推廣方。

（三）中小銀行（特別是城商行）的關(guān)鍵優(yōu)勢與執(zhí)行要點：

1、城市商業(yè)銀行的關(guān)鍵優(yōu)勢

本地化優(yōu)勢：深耕本地，了解社區(qū)需求，與地方政府關(guān)系緊密，便于政策協(xié)同和資源整合。

客戶基礎(chǔ)：擁有龐大的個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)，便于推廣和建立信任。可精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)人群（如老年客群、本地企業(yè)員工、社區(qū)活躍分子）。

靈活性：相對于大型銀行，決策鏈條較短，產(chǎn)品創(chuàng)新更靈活，能更快響應(yīng)本地化需求進(jìn)行定制。

低成本基礎(chǔ)：強(qiáng)大的線下網(wǎng)點是天然的宣傳和服務(wù)觸點。龐大的本地商戶網(wǎng)絡(luò)是構(gòu)建“時間幣消費生態(tài)”的寶貴資產(chǎn)。

2、城市商業(yè)銀行實施合作的執(zhí)行的要點：

緊密協(xié)同政府：時間銀行的核心推動者是政府（民政部門）。銀行需與地方政府建立深度合作機(jī)制，明確角色定位（金融賦能者，而非主導(dǎo)者），在政府主導(dǎo)的框架內(nèi)提供金融服務(wù)解決方案。

戰(zhàn)略試點先行：選擇1-2個社區(qū)或特定場景（如高校周邊、大型企業(yè)社區(qū)）進(jìn)行小范圍試點，驗證模式可行性、測算成本收益，打造成功樣板。

科技系統(tǒng)對接：投入必要資源，做好銀行系統(tǒng)（積分系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、保險系統(tǒng)）與時間銀行平臺的技術(shù)對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全、流程順暢。

市場教育與引導(dǎo)：投入力量進(jìn)行消費者教育，普及時間幣的價值概念、銀行的金融支持方式，消除認(rèn)知障礙，引導(dǎo)良性參與。

穩(wěn)健風(fēng)控：金融創(chuàng)新涉及風(fēng)險。需建立針對性的風(fēng)險評估模型和監(jiān)控機(jī)制，特別是對于“時間幣信貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，確保風(fēng)險可控。

中小商業(yè)銀行助力時間銀行推廣的核心價值在于通過信用增信、場景拓展（金融+實物）、激勵多元化、技術(shù)賦能和資源整合，系統(tǒng)性解決時間銀行的三大痛點。

尤其是將時間幣接入自身強(qiáng)大的金融服務(wù)生態(tài)（積分、消費、小額信貸、理財、商戶網(wǎng)絡(luò)），是激勵用戶和提升時間幣價值感知的最有力手段。

同時，利用銀行的風(fēng)險管理能力、本地化網(wǎng)絡(luò)和商戶資源，為服務(wù)質(zhì)量和跨區(qū)域流通提供有效支撐。通過扮演好“金融+社區(qū)生態(tài)”連接器的角色，中小商業(yè)銀行可以成為推動這一重要養(yǎng)老創(chuàng)新模式從試點走向規(guī)模、從城市走向更廣闊區(qū)域的關(guān)鍵力量，在踐行金融普惠、服務(wù)社會的同時，獲得良好的品牌價值和社會聲譽。