半年關停40家！信用卡大洗牌開始了

今年7月，當民生銀行信用卡中心華南分中心終止營業的批復出現在國家金融監督管理總局廣東監管局官網上時，很少有人意識到這已是年內第40家關閉的信用卡分中心。

短短半年多時間，這樣的場景在全國數十個城市反復上演。截至7月份，超過40家銀行信用卡分中心已獲批終止營業。

曾經在商場門口擺攤送拉桿箱辦卡的業務員消失了，曾經在寫字樓掃樓的營銷團隊解散了。這個曾經年發卡量過億的行業，正在經歷一場殘酷的自我革命。

1. 大洗牌

銀行信用卡業務的瘦身運動正以驚人的速度推進。在這場“關停潮”中，交通銀行成為此輪調整中最激進的玩家，一季度就關閉13家分中心，4月23日一天之內，浙江六地分中心集體終止營業。截至4月末，該行已累計裁撤23家分支機構。

股份制銀行同樣在收縮戰線。民生銀行信用卡中心關閉華中、東北、華北三家區域機構;廣發銀行則裁撤昌吉、牡丹江等邊遠地區分中心。曾經遍布全國的信用卡地推網絡，如今正被快速拆解。

與機構瘦身同步的，是聯名卡陣營的全面收縮。

銀行與航空公司、電商平臺、視頻網站聯合發行的聯名信用卡，曾是跑馬圈地時代的利器。而今，浦發銀行5月停發14種聯名卡僅是序幕，中國銀行8月31日停發24款聯名卡的決定，徹底宣告了聯名卡黃金時代的終結。

央行數據顯示，截至2024年末，全國信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%;人均持卡量從0.54張降至0.52張。更觸目驚心的是，2025年一季度再流失600萬張，總量較峰值減少近8000萬張。

2. 內憂外患

這場大撤退背后，是信用卡資產質量持續惡化的殘酷現實。

央行統計顯示，信用卡逾期半年未償余額從2008年的33.77億元飆升至2024年末的1239.64億元，十六年間激增近36倍，僅2024年單年增幅就高達26.32%。

風險敞口擴大的同時，處置渠道卻在收窄。

銀登中心數據顯示，2025年一季度信用卡不良批量轉讓平均本金回收率僅5.8%，為各類個貸資產中最低水平。當訴訟成本持續攀升而回收率持續下滑，中國銀行不得不在9月啟動催收成本轉嫁機制，將訴訟費、律師費等直接計入逾期賬單。

互聯網金融的沖擊同樣致命。螞蟻花唄、京東白條等互聯網信用支付產品，憑借更流暢的體驗和更低的門檻，分流了大量小額高頻消費場景。

毫無疑問，當下的信用卡行業正面臨資產質量下滑、盈利空間收窄以及互聯網信用支付沖擊的內憂外患。

一家信用卡分中心年度綜合成本在800萬~1500萬元之間，若按40家計算，銀行體系一年可直接節省3億~6億元運營費用。在信用卡業務全面承壓的2025年，這筆賬成為關停潮最直接的導火索。

長期以來，信用卡分中心與屬地分行存在職能重疊，導致資源浪費和效率低下。隨著外部經濟環境的變化，信用卡行業從快速增長進入精耕細作的存量經營時代。在此背景之下，裁撤冗余機構成為銀行降本增效的必選項。

3. 戰略陣痛

關停潮背后，一場靜悄悄的戰略轉型正在推進。

關停分中心并非簡單撤并，而是一場服務體系的再造。過去分中心采取“總部垂直管理”，客戶需撥打400電話或前往指定寫字樓辦理業務;關停后，信用卡團隊整編至當地分行，客戶可在任意網點完成面簽、調額、分期等業務。

交通銀行副行長周萬阜在業績發布會上詳解轉型邏輯：交行信用卡業務過去由信用卡中心集中直接經營，這一模式在快速發展階段優勢顯著。但隨著業務進入新階段，舊模式局限性凸顯。改革后，信用卡業務納入屬地零售業務統一管理，由分行提供一站式綜合金融服務。

但轉型期必然伴隨陣痛。短期磨合期內，部分客戶反映“原來熟悉的卡中心客戶經理離職，新對接網點人員業務不熟”，體驗出現波動。

在這場變革中，并非看不到新生的曙光。華泰證券銀行業首席沈娟認為“信用卡分中心關停≠戰略放棄，而是進入精耕存量階段”。她預測2025~2027年行業將呈現“發卡量溫和下滑—交易額企穩—利息及分期收入回升”的U型走勢。

中金公司金融組在《信用卡專題報告》中，把此次調整定義為“第二次渠道革命”。第一次是2013~2016年從線下地推到線上秒批;第二次則是2024年開始的“總部集約+分行深耕”。

“未來只有兩類銀行能勝出：一類是零售底盤扎實、APP月活過億的招行、平安;另一類是擁有場景護城河的交通(金融社保卡)、廣發(航旅生態)。”

4. 結 語

對于廣大持卡人而言，這場變革帶來的是雙面影響。

一方面，分中心關停后，信用卡團隊整編至當地分行，客戶可在任意網點完成面簽、調額、分期，服務半徑大幅縮短。

另一方面，在短期磨合期內，部分客戶反映“原來熟悉的卡中心客戶經理離職，新對接網點人員業務不熟”，體驗出現波動。

同時，高端卡權益縮水已成不爭的事實。除招行外，光大銀行萬事達世界之極信用卡貴賓休息室權益也大幅縮水，無限次使用權僅限于主卡持有人。

站在2025年中回望，這場信用卡大撤退并非行業的黃昏，而是走向成熟的黎明。

當資源加速向風控穩健、數字化能力強的頭部銀行集中，一個更健康、更可持續的信用卡生態正在孕育。而它的重生，恰是中國金融業走向成熟的縮影。