最頂尖的三款分紅險，預期收益達3.2%！

最近很多保司陸續公布了分紅達成率的報告，數據方面，相比去年更穩定一些。

在這樣的情況下，也讓我們買分紅險有了更多的信心。

當前優秀的分紅型產品在分紅加持下，分紅實現率只要達成40%左右，就能超過固定類的產品。

對于有一定風險承受能力，且想獲取更高收益的，一定要看看分紅型產品。

這次預定利率下調，分紅險的預定利率調整沒有固定類那么大，但也存在降低保底利率和演示利率的情況。

所以，想要更高預期收益的，可以在月底前，買上2.0%的分紅險。

這里我們直接替大家篩選好了，最終挑選出三款優秀的分紅型產品。

其中有兩款分紅型增額和一款分紅型快返年金，大家可以作為首選。

下面就來詳細給大家介紹一下這三款產品。

對于分紅型產品不像固定類挑選那么簡單，需要有以下幾個判斷標準。

第一步要看產品收益，特別是，要看保底收益夠不夠高。

第二個關鍵點，關注保司過往分紅實現率和投資能力，判斷其未來是否能夠持續做到高水平的投資收益。

除此外，大家要根據自己需求，留意一下附加功能。

注意，附加功能，不會作為評判產品的硬性標準，是錦上添花之選。

依照我們上述的挑選標準，最終我一共篩選出來兩款產品分紅型增額，分別是中意人壽的一生中意尊享版和陸家嘴國泰的泰贏家。

&一生中意尊享版

一生中意這個IP在2.5%時代，就是分紅佼佼者，現在尊享版依舊是扛把子存在。

我們先來看產品的演示收益，我們假設一位30歲女性，躉交100萬的情況下。

只看保底的情況下，一生中意尊享版在保單的第6年回本，但是要算上分紅的話，只要四年就可以回本，回本時間非?？臁?/p>

預期收益在保單第20年的時候，復利可以超過2.5%，達到2.8%左右；

再拉長一些，在保單第30年的時候，復利可以達到3%，這收益非常高。

當然要注意，這是在分紅始終100%實現的基礎上，這就對保司的投資有著較高的要求。

再來看下中意人壽這家保司，我們介紹過很多次了。

它家是背景與實力兼具。中方股東是國有大型企業的中石油集團，去年世界500強中排名第五。

外資股東是意大利忠利保險集團，在全球保險集團里排名前十的老牌保司。

得益于強大的股東背景，也讓中意擁有了不俗的投資表現。

接觸的都是國家級的大型項目，比如中石油西一、二線股權投資計劃、中國最賺錢的鐵路京滬高鐵，以及蓉歐快鐵成都國際鐵路港等等。

這些給中意提供了長期穩定的收益，根據數據統計，中意人壽自成立以來已經連續15年盈利，去年的凈利潤有13億，在非上市壽險公司排名第三。

投資收益率方面，最新近三年的綜合投資收益率是6.23%，排在行業第一梯隊。

這個成績對于中意人壽這樣中大型規模的保司，已然是比較優秀的。

運營方面也非常穩健，最新的核心償付能力充足率166.14%，綜合償付能力充足率212.24%，遠超監管要求，最新季度的風險評級是AAA。

最后過往分紅實現率上，中意人壽更是誠意滿滿，一口氣公布了從2013年到2024年長達十一年的分紅成績。

其中2013年~2022年間，所有分紅險產品的分紅達成率都在100%及以上，表現非常優異。

其中像2013年-2019年，每年都會有大概30%的產品，分紅實現率超過了100%，少的有102%、105%，多的也有157%、167%。

甚至有達到200%以上的達成率，比如中意優利兩全保險（分紅型）、中意優越兩全保險這兩款每年都是190%、247%這種超額達成率。

再到2020年和2021年就更夸張了，產品幾乎全是超100%實現，平均下來，產品分紅實現率都能達到120%，130%。

去年，由于市場整體投資環境欠佳，以及監管政策的管控，各家保司的分紅實現率比較慘淡，基本在30%-50%之間。

而2024年，中意人壽的平均實現率突破限高，基本達到能在80%以上。

根據數據統計，從過去2019年到2023年，中意人壽實打實的分給客戶超出22億。

所以在分紅達成率這塊，我覺得中意人壽是數一數二的水平了。

雖然今年它的分紅實現率還沒公布，但是相信也會有不錯的成績，期待一下。

綜合下來，一生中意尊享版無論產品以及保司方面都無可挑剔，可以作為我們分紅險首選，相信未來也能交出令人滿意的成績。

&陸家嘴國泰——泰贏家

再看陸家嘴國泰的泰贏家，產品預期收益表現要比一生中意尊享版更好一點點。

同樣是30歲女性，躉交100萬的情況下。

保底收益，泰贏家在第五年就回本了，比一生中意尊享版快一年。

同時收益也更高一些，在保單10年復利1.31%；保單30年的時候復利是1.77%，再后期還能達到1.9%，在分紅產品里是很高的水平了。

加上分紅來看下，假設分紅始終100%達成的情況下。

同樣是在保單第五年回本，但是此時賬戶里現金價值已經增值110萬，復利IRR是2%；在保單第20年的時候，賬戶里現金價值增值到182萬，此時的復利IRR突破3%，增速非常猛。

再看公司層面，陸家嘴國泰是由上海陸家嘴金融發展有限公司與臺灣地區國泰人壽股份有限公司各持股50%共同合資組建，注冊資本30億元人民幣。

其中陸家嘴金融發展有限公司，背后實際控制人是上海市浦東新區國資委；

打造了上海中心大廈、迪士尼、浦東美術館等地標的企業，接受國家使命建起陸家嘴金融城。

臺灣國泰人壽，為臺灣當地最大人壽保險公司。

這個保司股東背景和規模稍遜色于中意人壽，屬于中小型類型。

但是整體運營穩健，投資能力和過往分紅都很優秀，屬于一家小而美的保司。

特別是投資能力，在過去十幾年中，陸家嘴國泰都比較靠前的，基本上都穩定超過行業平均水平。

最新一季度的綜合投資收益率是3.36%，排在市場第七名。

結合近三年的來看，近三年的平均綜合投資收益率是7.82%，排在市場第三名。

放眼更長的周期，2014-2024年這11年期間，綜合投資收益率高達8.47%，更是排名行業第一。

最后過往分紅，陸家嘴國泰也是公布了2015年至今近10年的分紅實現率。算是年份比較多的了，可參考數據也就越可靠。

2023年之前，即2015年-2022年的分紅實現率幾乎全線100%，甚至很多超額分紅，每年平均分紅實現率都遠超100%。

其中2016年的平均分紅實現率327.39%，即便是相對較低的2022年的平均分紅實現率也有123.46%。

最近兩年受到限高令的影響，分紅實現率水平出現下滑。

去年平均分紅實現率雖然只有73%，但也屬于眾多保司中突破監管限高的五家保司之一。

今年呢，所有產品分紅水平優于去年，實現率均值87%左右。

在售產品分紅實現率集中在110%+，根據預定利率與演示利率帶入測算出最終的收益在3.5%-3.6%之間。

已停售產品分紅實現率集中在85%+，但是根據預定利率與演示利率帶入測算出在3.7%左右，整體收益更高一些。

綜合下來，陸家嘴國泰的泰贏家產品預期表現絕對是頭部表現的水平，整體公司運營各方面也很扎實，也是非常值得入手的。

至于這兩款分紅險如何選，看大家側重點在哪里。

如果說你更看重公司的股東背景、實力規模，就選中意一生中意尊享版。

但如果想保底更高、收益潛力更大，就選陸家嘴國泰的泰贏家；總之這兩款都是非常值得選擇的稀缺好產品。

分紅型快返年金——星頤2.0

最后再來看下分紅型快返年金，是復星保德信的星頤2.0。

從第五年開始每年領取固定年金的同時還會有一筆分紅，預期從第五年開始可以領取3.4%-4.1%的利息，吊打固收類快返年金，堪稱新一代的吃息神器。

它分為定期和終身兩個版本，責任差不多，主要是保障期限上，定期分為12年和20年，到期拿回滿期金保單結束。

以它的定期版（12年）為例，假設30歲的小姐姐，一次交清100萬。

先看固定年金部分，從第五年就可以每年領取2.7萬，和當前固定類快返年金一樣多了。

如果再加上分紅，假設分紅始終100%實現的情況下，那么第一年開始，即可以領1.3萬左右，即1.3%左右的利息。

算下來，前四年領1.3%左右的利息；第五年到第十一年，每年都能領4.1%單利左右的利息。

同時當12年到期滿后，還能領回100萬，本金原封不動退回，非常香。

再看終身版的，保證領取部分要少一些。

同樣是30歲小姐姐，一次交100萬，按照100%達成率演示一下。

固定部分年金，從第五年末開始每年固定領20530元，相當于2%的利息。

分紅100%實現的情況下，分紅每年還是1.3萬左右。

最終兩部分加起來兩部分收益加一起啊，從第五年末開始，相當于每年吃息3.47萬，年化單利是3.47%。

同時在保單第5年的時候，賬戶里的現金價值增值到103萬，并且后續一直高于本金。

完美做到只吃高利息，不傷本金。

在保單第20年的時候，復利IRR可以達到3%。

當然這里要注意，畢竟是分紅型的，分紅部分是不保證的，具體分多少，要看保司的投資情況。

復星保德信公司屬于中美混血，成立于2012年。

由中國的復星集團和美國保德信金融集團聯合成立，公司注冊資本金為33.621億元，股東雙方各持有50%的股份，這個股東背景和資本體量，跑贏絕大多數保司。

由于成立時間比較晚，所以保司整體規模上屬于中小型保司，截止截止2024年底總資產是260億元。

但是公司運營方面等各方面數據比較健康，其中保費規模上，近幾年都在翻倍增長，去年2024年達成92.5億，逼近百億大關。

償付能力也在監管要求的標準之上，風險評級基本維持在B類，中等水平。

關鍵的投資能力和過往分紅表現都還不錯。其中近三年平均綜合投資收益率是6.07%，在業內眾多保司中排在中等偏上的水平。

再看過往分紅表現，復星保德信同樣是公布了從2013年至今十三年的分紅成績，數據的參考性很強。

其中2013年-2023年這期間，所有產品分紅實現率均在100%及以上；2013年-2020這期間，每年的平均分紅實現率甚至達到120%，實現超額分紅。

去年受到監管限高的影響，分紅實現率出現下滑，平均分紅實現率在46%。

今年的平均分紅實現率相比去年有所提高，但是呈現兩極分化情況。就是老產品的分紅實現率相對低一些，基本在43%，而最近兩年新產品的分紅實現率多數在100%，算是中等水平。

綜合來看，復星保德信綜合表現，雖不能和第一梯隊的保司相比，但也處于中等偏上的水平。

關鍵是星頤2.0這款產品保底收益設計非常高，我們計算過當分紅實現率只要超過40%的情況下，就可以超過固定類快返年金。如果想要高收益的，完全可以沖一沖。

綜合來看，這三款都是當前市場尖子選手。

如果想要長期增值，就選一生中意尊享版或者泰贏家；如果是想吃高利息，那就選星頤2.0。有不錯的保底收益同時，也能收獲潛在高收益。

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如果錯過這幾天，這些高收益產品就下架了。

雖說后續預定利率下調，對分紅險的影響比較小，保底部分只下調0.25%。

但是根據消息稱此次演示利率也會下調，后期演示收益上限最高只有3.9%。

兩者疊加起來，后期分紅險的整體收益肯定是不如現在的產品的，那大家不如趁著現在早些上車，早買早增值，拿更高的收益。