停售前，一定要看這篇文章！

距離2.5%徹底離開只有不到三天！

在這最后緊要關頭，我們在直播的時候發現，很多朋友還在糾結，不知道要不要買產品又或者想買但是不知道選哪類產品。

所以今天這篇文章就匯總一下，大家常問的一些問題，希望對大家有所幫助。

主要包括三個方面：

1、停售以后對不同險種的影響有多大？

2、理財險應該買哪一種？

3、現在各險種最值得買的產品！

停售以后對各類險種的影響有多大？

從8月31號后預定利率就降至2.0%，對于健康險來說同樣保障，后續保費會更貴。

特別是長期險種，像重疾險，壽險這類，影響比較大。

其中重疾險根據以往的漲幅來推測，后續重疾險漲幅在15%-20%左右。

其實現在重疾險的價格已經是一個臨界點了，后續價格再上漲，吸引力可能會大打折扣，不乏會出現分紅型重疾險的可能。

所以想買重疾險產品的，一定要抓緊。

其他短期的百萬醫療險，意外險這些沒啥太大的影響。

再看儲蓄險，預定利率下調至2.0%，那固定類產品收益至少縮水20%。

在現在這個階段，2.5%的時代，我們還是能買到長期復利2.3%-2.4%產品的，后續固定類產品的收益最高也就在復利1.8-1.9%左右。

當前恰好已經有預定利率2.0%的增額終身壽出來了，它就是太平洋人壽的福有余2025。

這樣我們可以和現在預定利率2.5%的福有余2024產品做下對比，看下差距。

假設同樣是30歲女性，分別一次性投入100萬到這兩款產品里。

看到福有余2024的現金價值是在保單第四年回本，而福有余2025慢一年。

增值到保單20年的時候，福有余2024的現金價值是152萬，福有余2025的現金價值是138.6萬，兩者相差13.5萬。

而如果增值到保單50年，兩者則相差了68萬，收益直接縮水21%。

長期下來，福有余2024的復利IRR可以達到2.35%，而福有余2025只有1.9%。

當然，要論縮水最嚴重的話，一定是養老年金。

因為除了本身預定利率的下調，還要疊加一個新版生命周期表，將在今年落地。

新版生命周期表的人均壽命更長了，那保險公司每年發的錢就會減少。

這樣兩者疊加起來，后續同樣的繳費成本，至少要少領取30%左右。

最后一個品類分紅險，相對來說受影響小一些。

按照現在常規的預定利率2.0%和演示利率4.0%來計算，其中優秀的分紅險的預期收益通常可以做到3.2%左右。

后續預定利率下調了0.25%，降至1.75%，同時演示利率也會下調，假設降至3.9%，這樣再帶入公式計算得出，預期收益在3.0%左右。

還是有一定差距的，但是沒有固定類那么大。

總體來說，后續預定利率調整儲蓄險類產品，養老金年金影響最大，其次是增額終身壽，快返年金金，最后分紅險相對影響較小。

了解完下調后不同險種的影響，我們再來分析下，當下不同儲蓄險品類該買哪一種？

理財險應該買哪一種？

其實很多朋友知道預定利率下調對儲蓄規劃影響比較大，想要提前鎖定利率。

但是看了每個類產品都覺得很香，最后糾結不知道該選哪一類？

這種情況下，我們的建議是一定要先去買固定類養老金！

并且最好是你有養老規劃需求，清楚地知道自己養老金替代率不足，需要額外補充。

至于原因呢，其實我們之前的文章也都有講過，總結下來有三點。——

第一點，對于養老這件事它是剛需，但是當前緊靠社保養老金又遠遠不夠，所以需要其他工具來補充。

而商業養老年金恰好匹配養老需求，像社保一樣活多久領多久，提供終身現金流。

第二點，是收益方面。當前優秀的產品正常領到80歲是可以超過復利2.5%的，后續活的越久，領得越多，收益也就越高，要是更長壽，領到90歲，養老金的復利甚至可以達到3%。如果降息之后再規劃，收益縮水30%。

第三點是養老金產品形態上，后期整體市場肯定是以分紅險為主。

分紅險收益雖然提供了更高的想象空間，但是固定類養老金的穩定性與安全感也是它無法給到的。

所以綜合來看，當前固定類2.5%養老金代表著即將絕版的固定養老金形態。如果要買，養老年金一定是首選。

另外如果你之前4.025%，3.5%或者3.0%時代，已經做過養老規劃了，當前想趁著2.5%存一些錢吃利息。

若是中短期儲蓄規劃，比如5-10年左右的，找個替代存款的地方，那就考慮快返年金。

當前幾大行5年期定存的利率才1.3%，實在是太低了，并且后續還有降息的趨勢。

而快返年金，第五年末時候就可以領取總保費的7%-10%，作為前5年的期利息，計算下來前五年的單利在1.5%-2%左右；

然后從第6年開始，每年固定領取2.4%左右的利息，鎖定終身高利率。

一直領利息的同時，賬戶里剩余的現金價值一般在第五年以后，基本維持在本金左右，甚至高于本金，靈活性很強。

期間如果有用錢需求，或者其他投資機會，可以隨時取出，不會虧損。

當然除了替代存款吃利息，快返年金還有很多其他玩法，比如替代實體房產收租，打造一份穩定的鐵飯碗等等，這個就看個人的需求。

其次長期儲蓄規劃的，像10年以上，并且自身有一定風險承受能力的，建議考慮分紅險。

當前分紅險是保底2.0%+分紅，優秀的產品在分紅100%實現的情況下，后期復利輕松超過3%，吊打現在固定類產品。

并且我們也測算過，優秀分紅險它的達成率只要做到40%的情況下，就可以超過固定類增額終身壽，所以分紅險還是值得沖一沖的，博取更高收益。

但要是不能接受一點波動或者資金體量比較小，那就還是去買2.5%的增額終身壽，當前還是有吸引力的。

倘若降至2.0%以后，屆時再和1.75%的分紅險相比真就沒有優勢可言。

等停售完以后，2.5%的固定類產品真將成為絕唱！

好啦，以上就是當前投保思路。最后為了節約大家挑選產品時間，直接給大家盤點好當前各品類的拔尖產品，幾乎可以閉眼入的那種，一起來看看吧。

產品推薦

按照養老金，快返年金，分紅險，增額終身壽的順序來推薦。

首先養老金，當前最值得入手的是復星保德信的星海贏家青鸞版。

屬于均衡型養老金，無論是領取表現，現金價值靈活性還是身故保障都很優秀。

它有三個版本、保證領取20年、保證返保費，領取后無身故賠付，哪個版本養老金領取表現，都是一流水平。

我們這里假設40歲姐姐，選擇計劃一保證領取20年，躉交100萬，從60歲開始領取的情況。

首先領取上，從60歲開始，每年可以領取75080元，活多久領多久。

領到80歲時，一共累計領取回了156.7萬，此時的復利IRR是2.51%。

如果不幸沒有領到80歲就身故了，比如領到69歲時，這時候才領取10個75080元，那么剩下沒來得及領取10個75080元，保險公司會一次性賠給我們的家人，保證我們不會虧損。

當然后續領的久，那就更賺，累計領取到90歲時，一共領回232.7萬，此時結合現金價值復利達到2.86%，非常高了。

除了領取，它的靈活性非常高，賬戶里維持終身現金價值。

比如說領到80歲時，已經累計領走156.7萬了，此時賬戶里還剩余64.8萬的現金價值。

累計領到90歲時，累計領走232.7萬，賬戶里還剩43萬的現金價值，可以通過退保或者減保取出解燃眉之急。

總之它的這種設計能夠滿足我們既要又要的需求，就是我們的最優選擇。

其中如果對領取更注重，就考慮計劃三極致領取版本。

擔心走的早會虧，有傳承需求，那么就考慮計劃一，若想要折中一下，就考慮計劃二。

再來看快返年金，好產品還是挺多的且差別不大。

主要有四款分別是太平洋人壽的瑞有余（2024）和蠻好的人生，以及中郵人壽的郵愛一生2.0和陸家嘴國泰的泰給利這四款，長期收益都可以達到復利2.3%。

其中如果是想替代存款的，可以考慮蠻好的人生和郵愛一生2.0這兩款，從第五年末會一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領取本金的2.4%左右作為利息。

另外如果想持續領高利息的，就考慮瑞有余（2024）和泰給利這兩款，從保單第5年末，每年可以固定領取總保費的2.7%，同時賬戶里剩余現金價值最快第四年回本。

倘若覺得收益還不夠有吸引力，可以看看另外一款分紅型快返年金星頤。

其終身版本，加上分紅從第五年末每年預期領取3.4%的收益，堪稱吃利息神器。

當然要注意分紅部分是不保證的，至于背后復星保德信這家公司如何，我們過往詳細介紹過，這里不多說。

總之公司表現以及過往分紅情況屬于中等水平，如果你相信復保他家分紅能力其實可以入手的。并且星頤保底的收益非常高，其分紅只要做到50%以上就可以輕松超過固定類快返年金。

再來看分紅險，當前有兩款值得推薦，分別是中意人壽的一生中意尊享版和陸家嘴國泰的泰贏家。

這兩款產品預期收益在3.2%左右，且公司綜合表現也非常優秀。

詳細介紹可以看下這篇文章——

其中一生中意尊享版，背后的保司規模更大，無論是運營層面、投資收益表現以及過往分紅表現，都值得信賴。

另外陸家嘴國泰泰贏家從產品層面表現更好，達成率表現也較為穩定，只是公司規模較小，屬于是小而美的保司。

最后增額終身壽，也有兩款產品，分別是復星保德信的星盈家（朱雀版）和太平洋人壽的福有余2024。

其中星盈家朱雀版，無論哪個繳費方式，收益都排在首位，長期復利突破2.4%。如果追求高收益，就選它！

但是如果在乎公司品牌的，那就選擇福有余2024，太平洋人壽老三家之一，頭部大保司，品牌絕對過硬。

產品收益也是第一梯隊，長期復利在2.35%左右。

說完儲蓄險的這里稍微提一嘴重疾險產品，畢竟后續影響也挺大。

當前要是入手話，其中少兒就選擇大黃蜂15號，有旗艦版和全能版兩款產品，保障方面大家基本差不多，就是價格略有細微差距。

總結下來就是男寶買大黃蜂15號旗艦版，除了附加60歲額外賠外，其余附加責任價格都會更有吸引力。

女寶，不考慮附加癌癥多次賠的話，那大黃蜂15號全能版價格會更低一些。

成人的話，超級瑪麗13號或者達爾文11號，保障和性價比兼備。

其中超級瑪麗13號在癌癥和重疾多次賠保障上更有優勢；

達爾文11號則在心腦血管多次賠上更有優勢，且有豐富的附加責任，整體性價格也要比超級瑪麗13號更便宜一些。

當然如果你想要大公司的重疾險那就是太平洋人壽的阿基米德，對比同類大公司保障全面，價格也更便宜，不捆綁身故保障，比較靈活。

好了內容有點多，希望在這最后時刻，幫助大家挑選到最心儀的產品。

如果大家還有其他問題或者投保需求，可以掃描下方二維碼，加我們小助手微信，讓他給你安排專業規劃老師一對一解決。

最后的最后，距離停售還有兩天了，大家可要抓緊時間了，提前投保，千萬不要卡在最后節點，因為一些問題導致沒有投保成功，那就太可惜了。

對于以往錯過3.5%，3.0%的朋友，那這一次千萬不要再錯過2.5%啦！