消費(fèi)貸貼息落地！借10萬(wàn)省1000，真的“賺”了嗎？

昨天開(kāi)始，消費(fèi)貸貼息政策正式實(shí)施。

還是昨天，我看到一篇《已經(jīng)有人靠網(wǎng)貸過(guò)日子了》的文章。

二者放在一起，五味雜陳。

只想說(shuō)，消費(fèi)貸貼息是個(gè)好政策，但有多少人有能力、且愿意為了省1000塊去借10萬(wàn)消費(fèi)呢？

01

有關(guān)消費(fèi)貸貼息政策，先劃重點(diǎn)：

年貼息比例1%，但比例最高不超過(guò)貸款合同利率的50%；

小于5萬(wàn)/筆的可疊加，累計(jì)貼息上限1000元——對(duì)應(yīng)10萬(wàn)元消費(fèi)額；

5萬(wàn)及以上消費(fèi)，限制使用在家用汽車(chē)、養(yǎng)老教育等7大重點(diǎn)領(lǐng)域，單家貸款機(jī)構(gòu)累計(jì)貼息上限為3000元——對(duì)應(yīng)30萬(wàn)元消費(fèi)額。

貼息，就是補(bǔ)貼一部分利息（1%）。

目前，大部分商業(yè)銀行消費(fèi)貸的利率約3%。

有了貼息，個(gè)人只付2%的利息就行。

按這個(gè)政策，如果你善于精打細(xì)算，原則上是可以通過(guò)在多家符合規(guī)定的貸款機(jī)構(gòu)分別貸款的方式來(lái)節(jié)約利息的。

相比信用卡1個(gè)月的免息期，貼息政策的吸引力更大。

但是要特別注意的是，如果你本人信用特別好，銀行能給你很低的消費(fèi)貸利率，比如1.9%，那你就不能再享受1%的貼息，因?yàn)樽罡卟荒艹^(guò)合同利率的50%。

這種情況下，你最多享受0.95%的貼息。

但無(wú)論如何，少支付點(diǎn)兒利息總是省下的。

02

消費(fèi)貸貼息，實(shí)際是通過(guò)降低消費(fèi)成本來(lái)點(diǎn)燃居民的消費(fèi)熱情，從而擴(kuò)大消費(fèi)支出，為內(nèi)需做貢獻(xiàn)。

畢竟，最大頭房地產(chǎn)的刺激作用，已經(jīng)不那么明顯了。

“X環(huán)外不限購(gòu)”“房貸利率下調(diào)”等消息頻現(xiàn)，但現(xiàn)實(shí)中，土地財(cái)政仍然吃緊。

我們能看到部分城市房產(chǎn)市場(chǎng)回溫的苗頭，那也只是星星之火，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的生存狀況，并不樂(lè)觀。

除了剛需，居民加杠桿買(mǎi)房的意愿遠(yuǎn)不及曾經(jīng)。

意愿還只是一方面，更重要的，是能力。

今年上半年，我國(guó)居民新增貸款1.17萬(wàn)億元，占全部信貸比重僅9.1%，是2007年以來(lái)最低水平。

從社融口徑來(lái)看，新增人民幣貸款（對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放）為-4263億元，刷新有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以來(lái)的歷史新低。

總量上，新增信貸規(guī)模時(shí)隔近20年再轉(zhuǎn)負(fù)。

相反，今年上半年我國(guó)境內(nèi)住戶存款余額卻突破了162.02萬(wàn)億元，創(chuàng)新歷史新高。

數(shù)據(jù)說(shuō)明了一切。

大部分人都把錢(qián)捂在銀行，有的還主動(dòng)還債，縮減負(fù)債表。

可能迫于房貸壓力，也可能信心不足。

這不，貼息這種以小博大的刺激方式出現(xiàn)了。

和買(mǎi)房的大花費(fèi)相比，人口紅利面前，買(mǎi)手機(jī)、裝修這些小錢(qián)也能形成消費(fèi)增量。

03

真能刺激消費(fèi)么？

肯定能！只是程度大小的區(qū)別。

我的理解，刺激消費(fèi)的前提是手里有錢(qián)，只是不想去消費(fèi)，所以需要刺激一下就買(mǎi)了。

但現(xiàn)在，162萬(wàn)億存款擺在銀行，到底是不愿意消費(fèi)，還是不敢消費(fèi)？

對(duì)于真正有錢(qián)的人而言，這1%的利息可能根本不屑于省；

但對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)，你省下1000元的前提是，要花出去10萬(wàn)，這10萬(wàn)還是你借的，你愿意么？

別忘了，貸款終究是要還的，而且是連本帶息一起還。

說(shuō)到底，這1%的貼息，在預(yù)期不確定的情況下，刺激作用可能杯水車(chē)薪。

我想說(shuō)的是，貼息政策的確是福利，也能省下真金白銀，蒼蠅再小也是肉。

但對(duì)于收入不高的人群而言，省利息很可能成為甜蜜的枷鎖。

畢竟，消費(fèi)貸貼息只是“錦上添花”，為那些有真實(shí)需求的人降低消費(fèi)成本，而不是讓大家為了省小錢(qián)去背負(fù)不必要的債務(wù)。

最后，奉勸大家，申請(qǐng)消費(fèi)貸之前，請(qǐng)認(rèn)真審視自己的實(shí)際需求和還款能力，理性借貸才是對(duì)自己財(cái)務(wù)最負(fù)責(zé)的選擇。