零售貸款“蹩腳”的瀘州銀行，不良率4.18%，消費貸余額不足16億

據(jù)紅星新聞報道，截至2024年底，“醫(yī)美之都”成都在孕育超400億元規(guī)模的市場，超600家醫(yī)美機構(gòu)的同時，也孕育了多家本土“醫(yī)美貸”平臺。其中，嗚咔熊APP、美哩APP就是代表性平臺。瀘州銀行作為四川省第二家上市銀行，曾試圖與本土“醫(yī)美貸”平臺合作，借此在成都消金市場站穩(wěn)腳跟。

遺憾的是，剛試水互聯(lián)網(wǎng)貸款的瀘州銀行，就因合作平臺“嗚咔熊”、“美哩”收取高額擔(dān)保費而引發(fā)投訴，讓本就保守的瀘州銀行再次收縮。

開甲財經(jīng)注意到，6月17日，有網(wǎng)友在黑貓平臺反映，其2024年12月26日在醫(yī)美機構(gòu)做項目被忽悠在嗚咔熊貸款2.9萬元，資金直接打給第三方，還款時發(fā)現(xiàn)分兩筆扣款，分別為“柏財——瀘州銀行擔(dān)保費代扣214.8”、“柏財——瀘州銀行代扣”，合同未提及214.89元擔(dān)保費，瀘州銀行客服確認未收取擔(dān)保費，證明該費用由嗚咔熊違規(guī)收取（注：擔(dān)保費一般由合作擔(dān)保機構(gòu)收取），因拒絕支付擔(dān)保費，嗚咔熊爆通訊錄、騷擾親友。

公開資料顯示，嗚咔熊隸屬于成都市道融世紀信息技術(shù)服務(wù)有限公司（簡稱“道融世紀”）。公開資料顯示，道融世紀創(chuàng)建于2016年，注冊資本2350萬人民幣，專注于為消費者提供專業(yè)化的信用審核評估。利用人工智能技術(shù)，運用嗚咔熊獨創(chuàng)的算法體系，為合作機構(gòu)篩選符合要求的用戶，有效提升平臺獲客精準度和客戶質(zhì)量，實現(xiàn)精細化運營。

今年1月10日，有網(wǎng)友表示，其在美哩旗下紛唄貸款綁定了瀘州銀行卡代扣，瀘州銀行已出具結(jié)清證明，但是美哩-紛唄還顯示欠款狀態(tài)，本人要求紛唄三天內(nèi)銷賬。2023年8月，另一網(wǎng)友反饋，其在蜜拉貝兒醫(yī)美店以0息方式向“買買紛”貸款4萬元，由瀘州銀行放款，分36期還款，總利息約5000元。買買紛以擔(dān)保費名義又做了一份貸款，總計要收取超7000元擔(dān)保費，要求買買紛退回全部擔(dān)保費。

微信公眾號“紛唄SaaS服務(wù)”更名記錄顯示，買買紛是分唄的前身，為福摩數(shù)科旗下品牌，而福摩數(shù)科為“給米金服”母公司。公開資料顯示，給米金服專注于零售金融綜合運營及全場景金融服務(wù)，也是面向市場開放的零售金融綜合解決方案提供商，業(yè)務(wù)覆蓋全國31個省市677個城市，戰(zhàn)略合作金融機構(gòu)20家，累計完成交易規(guī)模超100億。

公開資料顯示，美哩APP由四川銀河視界科技有限公司（成立于2021年，總部位于成都）開發(fā)運營，是一家集內(nèi)容分享、社交互動與電商購物于一體的全維健康生態(tài)平臺。

開甲財經(jīng)注意到，美哩APP還提線下消費分期（紛唄）、線上現(xiàn)金借款（果然分期）業(yè)務(wù)，根據(jù)頁面顯示，“紛唄”年化利率（單利）4.8%-23.99%，由正規(guī)持牌金融機構(gòu)放款；“果然分期”的年化利率（單利）7.4%-35.99%，披露的借款合同顯示，合作放款機構(gòu)為新網(wǎng)銀行。

公開資料顯示，瀘州銀行成立于1997年9月26日，總部位于瀘州市。該行于2018年12月在香港聯(lián)交所主板上市（股票代碼：01983.HK），四川第二家上市銀行，主要股東包括瀘州老窖集團、四川佳樂集團及瀘州市財政局。

8月28日，瀘州銀行披露2025中期報告顯示，截至2025年6月末，該行資產(chǎn)總額1922.54億元，較年初增長12.43%；不良貸款率為1.18%，較年初下降0.01個百分點。今年上半年，瀘州銀行實現(xiàn)營業(yè)收入為24.23億元，同比增長-14.57%；實現(xiàn)凈利潤為9.02億元,同比增長11.65%。

截至2025年6月末，瀘州銀行公司貸款1037.84億元（占貸款總額的88.83%），不良貸款率0.82%，與年初保持一致。其中，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額78.68億元（占貸款總額的6.73%），不良貸款率4.94%，較年初微降0.02個百分點。住宿和餐飲業(yè)貸款余額8.11億元（占貸款總額的0.69%），不良貸款率1.48%，年初該行業(yè)貸款不良率“不存在”。

零售貸款128.45億元（占貸款總額的10.99%），不良貸款率4.18%，較年初上升0.52個百分點。其中，個人住房貸款余額20.93億元（占貸款總額的1.79%），不良率由年初的1.75%升至2.17%；個人經(jīng)營貸款余額91.94億元（占貸款總額的7.87%），不良率由初的4.61%升至4.87%，個人消費貸款余額15.59億元（占貸款總額的1.33%），不良率由年初的1.27%飆至2.81%。

不難發(fā)現(xiàn)，零售貸款本就“蹩腳”的瀘州銀行，三類貸款的不良率全部攀升。其中，個人經(jīng)營貸款占零售貸款超七成，且不良貸款率逼近5%。在房地產(chǎn)進入存量時代的背景下，個人住房貸款規(guī)模也在收縮。相比而言，個人消費貸款還有一定增長空間，即便該類貸款不良貸款率“狂飆”。

2025年10月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱“助貸新規(guī)”）將正式實施。新規(guī)要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)實行“白名單”管理，并嚴禁與名單外機構(gòu)合作。開甲財經(jīng)注意到，距離“助貸新規(guī)”正式實施只剩一個月，但瀘州銀行暫未披露該行合作的催收機構(gòu)名單、助貸機構(gòu)名單。