固收復(fù)利重回3%，唯一的機(jī)會(huì)！

在預(yù)定利率下調(diào)至2.0%以后，意味著固定類產(chǎn)品收益上限無法突破2%，很多朋友可能接受不了這個(gè)收益表現(xiàn)。

而目前想要突破2%，只有一個(gè)辦法，即利用稅優(yōu)工具。

主要兩個(gè)方式，稅優(yōu)健康險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)，就是在正常購(gòu)買的商業(yè)健康險(xiǎn)基礎(chǔ)上，加了個(gè)能抵稅的小福利。

另外，個(gè)人養(yǎng)老金大家可能比較熟悉了，屬于這兩年來，國(guó)家大力推行的政策，最近還放寬了領(lǐng)取條件。

以前，個(gè)人養(yǎng)老金基本得等到退休才能領(lǐng)取，或者“完全喪失勞動(dòng)能力”、“出國(guó)定居”這類極特殊情況才可提前動(dòng)用，靈活性比較差。

但現(xiàn)在，新增三類情況可提前領(lǐng)取：

第一個(gè)是遇到重大疾病；第二個(gè)是長(zhǎng)期失業(yè)，第三個(gè)是正在領(lǐng)取低保。

這意味著萬一遇到突發(fā)困難，也能提前使用個(gè)人養(yǎng)老金，很貼心了！

估計(jì)有很多朋友后續(xù)也會(huì)考慮開戶。

那么，今天給大家分享一下，在當(dāng)前2.0%預(yù)定利率的背景下，值得關(guān)注的抵稅產(chǎn)品。

盤點(diǎn)下來目前市場(chǎng)上主打的有兩款：一是中荷人壽的「歲歲享3.0護(hù)理險(xiǎn)」，二是國(guó)民養(yǎng)老的「國(guó)民慧選2號(hào)（節(jié)稅版）」。

這兩款產(chǎn)品延續(xù)了之前2.5%時(shí)期的設(shè)計(jì)風(fēng)格，不過受利率調(diào)整影響，整體收益相比之前有所下降。

但是疊加上抵稅優(yōu)勢(shì)之后，作為固收型產(chǎn)品，復(fù)利依然可以突破3%，甚至某些時(shí)間段達(dá)到5%以上！

有抵稅需求、想要提前規(guī)劃的朋友，不妨重點(diǎn)關(guān)注一下。

中荷人壽的歲歲享3.0護(hù)理險(xiǎn)

首先中荷人壽的歲歲享3.0護(hù)理險(xiǎn)，屬于稅優(yōu)健康險(xiǎn)。

這類保險(xiǎn)有保障的同時(shí)，還能享受個(gè)稅減免。

咱既可以為自己投保，也可以為配偶、子女或父母投保。

每人每年最高可以抵稅的額度為2400元。

不同收入水平的人群，具體可以抵扣多少，大家可以參考這張圖。

像年收入20萬的人群，算下來每年可以省480元。

回到產(chǎn)品上，先了解一下歲歲享3.0護(hù)理險(xiǎn)基本信息。

看名字很好理解，它屬于一款護(hù)理險(xiǎn)。

就是當(dāng)我們確診對(duì)應(yīng)特疾時(shí)，會(huì)賠付一筆護(hù)理金。

歲歲享3.0依舊是覆蓋10種特定疾病+意外導(dǎo)致第1至第3級(jí)殘疾，不同年齡給付金額不同。

10種特定疾病，都是《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》里列明的較高發(fā)重疾：

以及疾病身故保障，賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值較大一方。

但是由于其賬戶里保留較高的現(xiàn)金價(jià)值，且隨著保單持續(xù)增值。

后續(xù)想用錢的時(shí)候也可以減保或者退保，和增額終身壽一樣，所以我們也可以拿來作為儲(chǔ)蓄增值。

下面給大家演示一下它如何抵稅，以及真實(shí)收益如何。

我們假設(shè)一位30歲女性，選擇年交2400元，交10年，期間她的工資一直不變，始終按照稅率20%來算。

每年保費(fèi)2400，按照20%的稅率抵扣，意味著每年實(shí)際保費(fèi)，只交了1920元。

交10年，也就是總保費(fèi)19200元。

然后在保單第10年年末時(shí)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值已增值到24562元，IRR達(dá)到了4.43%。

這個(gè)收益表現(xiàn)可謂是相當(dāng)突出的。

并且，從保單第10年到保單第30之間，這份保單的IRR，基本都保持在3%左右。

當(dāng)前預(yù)定利率2.0%下，這個(gè)收益簡(jiǎn)直是遙遙領(lǐng)先。

后續(xù)隨著持有時(shí)間拉長(zhǎng)，收益稍微有所下降。

這里也給大家整理出，不同稅率下的收益情況。

可以看到，稅率越高，整體收益率越高。

像稅率在10%及以上的朋友，比買普通增額終身壽收益來的高。

如果是最高稅率45%，每年2400，交10年的情況下。

在保單第10年末的時(shí)候，復(fù)利IRR可以達(dá)到11.04%；

持有20年的時(shí)候，復(fù)利也有5.34%，真香了。

真是既可以抵稅，又有護(hù)理保障還能當(dāng)儲(chǔ)蓄用，一舉多得。

國(guó)民慧選2號(hào)（節(jié)稅版）

個(gè)人養(yǎng)老金隨著去年全國(guó)推行，開戶的人數(shù)也越來越多。

它就相當(dāng)于單獨(dú)開一個(gè)賬戶，我們存錢進(jìn)去，作為我們的養(yǎng)老補(bǔ)充。

相比于稅優(yōu)健康險(xiǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金的抵稅額度就要高很多，每人每年最高可以存1.2萬。

按照個(gè)人所得稅稅率，劃分成不同檔次。

若收入達(dá)到最高檔，可抵扣45%。

這樣算下來，每年交1.2萬，能抵稅5400元，相當(dāng)于自己只交了6600元，很牛。

當(dāng)然年收入破百萬的占比較少，這里只是測(cè)算參考一下。

同時(shí)，這筆錢我們還能自主選擇品類再投資。

主要有四種方式，分別是存款，理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老基金以及商業(yè)養(yǎng)老金。

其中養(yǎng)老基金屬于高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存型，會(huì)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，大家根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力酌情購(gòu)買。

而存款和商業(yè)養(yǎng)老金這兩個(gè)是可以做到保本保息的，比較推薦。

其中養(yǎng)老存款的收益要比普通存款的收益高一些。

以國(guó)有幾大行為例，當(dāng)前普通五年期定存才1.3%，而個(gè)人養(yǎng)老金的存款還有1.6%左右。

但是它有一個(gè)明顯的劣勢(shì)，就是受利率下行影響嚴(yán)重。

之前普通五年期定存是1.55%的時(shí)候，個(gè)人養(yǎng)老金的存款也還有2.2%。

所以存款更適合比如快要退休的人群短期存儲(chǔ)。

長(zhǎng)期的話，可以考慮商業(yè)養(yǎng)老金，它是可以鎖定利率的。

目前也有一款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是國(guó)民養(yǎng)老出的國(guó)民慧選2號(hào)（節(jié)稅版）。

提到國(guó)民養(yǎng)老，雖說2022年剛成立，但是背景挺強(qiáng)大的。

由17家大央企、國(guó)企共同發(fā)起。

其中有11家銀行、6家大型證券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金高達(dá)111.5億元，就像是家含著金鑰匙出生的公司。

也有人說，國(guó)民養(yǎng)老的存在，是國(guó)家為了解決人民的養(yǎng)老壓力，專門打造出來的保司，過往出品過很多出色的養(yǎng)老金。

這次國(guó)民慧選2號(hào)（節(jié)稅版），延續(xù)之前IP風(fēng)格。

對(duì)應(yīng)交費(fèi)方式和領(lǐng)取年齡，可見表格，就不和大家介紹了。

然后保障期限上，是有四個(gè)可選計(jì)劃。

分別是一次性領(lǐng)取，保至首個(gè)領(lǐng)取日之后15年，以及保至85周歲和終身，匹配不同人群的需求。

同時(shí)在首個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取日前，客戶可以靈活變更起領(lǐng)年齡、領(lǐng)取頻率，靈活性很強(qiáng)。

下面重點(diǎn)再來看下它的抵稅收益。

同樣一位30歲女性，年交1.2萬額度，交10年。

選擇保終身計(jì)劃，并在55歲時(shí)開始領(lǐng)取。

以下是不同稅率下的收益表現(xiàn)。

從55歲開始，抵扣完3%的稅收，每年可以領(lǐng)取6600元。

這個(gè)領(lǐng)取表現(xiàn)，在當(dāng)前2.0%固收類養(yǎng)老金里屬于正常水平。

另外由于國(guó)民慧選2號(hào)（節(jié)稅版）在領(lǐng)取后，沒有現(xiàn)金價(jià)值，只能領(lǐng)回剩余沒領(lǐng)完的保費(fèi)，所以整體綜合收益也要遜色些。

像稅率在10%及以下的，累計(jì)領(lǐng)取到90歲的時(shí)候，才領(lǐng)回本金2倍左右，復(fù)利2%。

但如果稅率更高一些的話，整體收益還是要高一些。

比如，稅率在25%及以上的時(shí)候，整體收益可以超過普通固收類養(yǎng)老金。

特別是稅率在30%、45%這些的，累計(jì)領(lǐng)取到90歲，復(fù)利可以超過3%，媲美2.5%時(shí)期的養(yǎng)老金。

另外其他定期版本，收益要比終身版高一些。

比如保至85歲，相同的繳費(fèi)條件下，扣完3%的稅，從55歲時(shí)每年可以領(lǐng)取7498元。

保15年的，也就是領(lǐng)取到70歲，每年領(lǐng)取12083元，更高一些。

所以對(duì)于稅率在20%以以上的朋友，還是可以考慮入手的，大公司背景，抵稅的同時(shí)，還能多存一筆養(yǎng)老金。

至于不同版本怎么選擇，就要看大家的需求了。

首選還是建議終身版本，可以長(zhǎng)期領(lǐng)取。

如果之前配置過養(yǎng)老金，想要前期多領(lǐng)一些，可以考慮選定期保至85歲。

但這款產(chǎn)品，目前我測(cè)評(píng)下來感覺是，預(yù)期收益并不算特別的有吸引力。

所以需要配置個(gè)人養(yǎng)老金的，也可以結(jié)合后續(xù)更新的產(chǎn)品，綜合判定下。

總體言之，對(duì)于高收入人群來說，稅優(yōu)健康險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)不錯(cuò)的羊毛。

不僅能實(shí)實(shí)在在抵稅，折算下來的長(zhǎng)期收益也遠(yuǎn)超普通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，相當(dāng)于一邊省稅、一邊強(qiáng)制存下一筆錢。

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