業(yè)務(wù)為王，小額支付(深度解析)

各位小伙伴，大家好！

如果把大額支付系統(tǒng)比喻為金融機構(gòu)間的“高速主干道”，小額支付系統(tǒng)則是車水馬龍的“支線干道”。它更側(cè)重于支持日?？缧袠I(yè)務(wù)，因此可以全天候運行，并處理借貸記雙向業(yè)務(wù)。由于要承載更多業(yè)務(wù)，因此他采用批量打包的方式進(jìn)行資金凈額清算。

當(dāng)然承載的業(yè)務(wù)多了就會有很多的復(fù)雜特性，這次我們就把小額支付業(yè)務(wù)與他的核心原理做個深度拆解。

01 小額支付系統(tǒng)架構(gòu) 1.1、小額總體架構(gòu)

圖1：小額總體架構(gòu)（參考人行資料）

1）小額所在位置：

從上圖我們可以看到，小額支付系統(tǒng)與大額和超網(wǎng)系統(tǒng)并行，主要處理借記業(yè)務(wù)及100萬元以下的貸記業(yè)務(wù)，包括匯兌、代收、承兌匯票、通存通兌、代收付和國庫資金劃撥等。

2）小額系統(tǒng)特點

小額系統(tǒng)通過“批量打包、實時軋差、定時凈額結(jié)算”的方式提高處理效率，支持借記和貸記兩種方向，并提供普通、定期、實時等多種模式。

3）CIS退出舞臺

小額曾有一個名為“全國支票影像系統(tǒng)”（CIS）的工具，用于處理紙質(zhì)票據(jù)的跨行交換。通過影像技術(shù)，該系統(tǒng)將票據(jù)信息發(fā)送給簽發(fā)銀行進(jìn)行真?zhèn)悟炞C，這一過程稱為“票據(jù)截留”。不過隨著電子票據(jù)的普及CIS也逐步從人行清算系統(tǒng)中淡出了。

1.2、小額業(yè)務(wù)類型

圖2：小額功能架構(gòu)（來源人行接口文檔）

小額支付系統(tǒng)對外提供了豐富的功能，包括多種貸記付款、借記收款，以及全國各地代收付中心的跨行繳費業(yè)務(wù)。

1）貸記、借記業(yè)務(wù)：

這兩類業(yè)務(wù)是小額支付的主力軍，幾乎囊括了商業(yè)銀行跨行清算的所有業(yè)務(wù)種類。

2）代收付業(yè)務(wù)

這是代收付中心與銀行間的業(yè)務(wù)，需要委托人先與銀行簽協(xié)議。之后，代收付中心執(zhí)行跨行收款或付款。由于代收付中心沒有在央行開設(shè)清算賬戶，所以直接通過收款銀行的賬戶完成清算。

3）信息類業(yè)務(wù)

這部分是輔助交易，是提供給個人、企業(yè)在借記業(yè)務(wù)，代收付業(yè)務(wù)中進(jìn)行簽約和協(xié)議管理的。

5）日終處理：小額支付日終對賬的應(yīng)用功能。

每類交易模式詳細(xì)說明請參看下表。

圖3：小額支付交易模式和業(yè)務(wù)類型

1.3、小額支付特性

小額支付系統(tǒng)為7*24小時全天候受理業(yè)務(wù)，他采用“批量處理、實時雙邊軋差，定時凈額結(jié)算”的方式給銀行清算資金，這種特性使得它適合小額批量業(yè)務(wù)，并且資金到賬時效比較慢。

圖4：小額支付特性

1、小額運行時間

圖5：小額運行時間

1）7*24小時全天候：小額的工作時間也是跨自然日的，從上一天16:00到當(dāng)天16:00日切為一天。

2）日間多場資金清算：工作日小額日間會分成多個清算場次進(jìn)行實時軋差，定時凈額結(jié)算資金。

3）非工作時間定時軋差：非工作時間僅接收報文并進(jìn)行軋差處理，不提交SAPS清算。此時，接收指令的銀行需為客戶墊資，直到下一個工作日首場清算時通過SAPS完成清算。所以非工作日延遲幾個小時也有可能。

2、小額支付限額

小額貸記業(yè)務(wù)：工作日100萬以下，節(jié)假日無限額；

小額借記業(yè)務(wù)：無限額

02、小額清算原理

小額業(yè)務(wù)非常豐富支持11中交易模式，100+的業(yè)務(wù)類型、1000+的業(yè)務(wù)種類，全去了解不太可能。其實只要抓住他的核心原理與流程就能夠輕松掌握了。

2.1、清算額度分配

圖6：小額與超網(wǎng)共享凈借記限額

小額采用的軋差凈額清算，因此他與大額系統(tǒng)的額度分開，與同樣是凈額結(jié)算的超網(wǎng)共享“凈借記限額”。他的具體組成如下：

凈借記限額組成 1.圈存資金：是參與者需支付現(xiàn)金，由人行會從其清算賬戶中凍結(jié)部分資金作為清算擔(dān)保。 2.質(zhì)押額度：僅有圈存資金是不夠的，參與者還需要質(zhì)押一些國債、央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)給人行用來保障資金清算。 3.授信額度：如果錢不還不夠，可以找央行借錢，央行根據(jù)參與者的資質(zhì)提供授信額度，確保資金順利清算。

圖7：雙邊軋差凈額清算

小額采用了“實時軋差清算，定時凈額結(jié)算”的機制，他先實時的對兩家參與者之間的交易進(jìn)行“雙邊軋差”計算出一個凈額，然后定時完成凈額的結(jié)算。

為什么不“實時凈額結(jié)算”呢？

因為，在高并發(fā)場景下，兩家銀行同時還會與其他銀行進(jìn)行清算，此時就會出現(xiàn)資源競爭；

例如：你清算的時候額度是夠的，結(jié)算的時候額度可能被別的銀行搶走了。

因此，先實時進(jìn)行“雙邊兩兩軋差”占用額度，再定時執(zhí)行“全場匯總軋差”提交SAPS記賬，這樣既避免了額度競爭，又提升了系統(tǒng)處理能力。

2.3、凈借記限額

凈借記限額這個概念讓不少人感到困惑，其實它就是為軋差清算模式設(shè)置的一種額度管理方式。先來看看官方的解釋：

凈借記限額（官方解釋） 為開立清算賬戶的直接參與者設(shè)定的、對其發(fā)生支付業(yè)務(wù)的凈借記差額進(jìn)行控制的最高額度。

其實這句話說的意思就是，“凈借記限額”是用來控制參與者的“資金凈流出”在設(shè)定范圍內(nèi)。

為什么“凈借記”是凈流出呢？

因為，兩個銀行清算賬戶（負(fù)債）間資金往來，在會計上是“借減貸增”，所以“借記”代表流出，“凈借記”代表兩個賬戶軋差后，誰是資金凈流出方。詳細(xì)計算過程參看上圖。

2.4、小額清算流程

敲黑板，現(xiàn)在開始打開小額支付系統(tǒng)的黑盒，給你介紹他的核心原理。

小額清算過程分為“報文組包、凈借記限額檢查、實時軋差、定時結(jié)算”四個步驟，下面我就來拆解下這核心處理流程。

圖8：小額清算處理流程

1）批量和逐筆組包

小額有“批量和逐筆”兩種組包方式

• 批量組包：“普通借貸記、定期借貸記”采用了批量組包方式。

• 逐筆組包：“實時借記、實時貸記”采用了逐筆組包的方式；

小額的組包規(guī)則 1、組包規(guī)則：每個包僅包含一對付款行與收款行的多筆收付往來報文。 2、組包節(jié)點：直聯(lián)商業(yè)銀行在行內(nèi)系統(tǒng)組包，間聯(lián)商業(yè)銀行在前置機打包。 3、支付系統(tǒng)處理機制：CCPC僅對報文轉(zhuǎn)發(fā)，不進(jìn)行拆包/組包/軋差操作。

2）凈借記限額檢查

小額系統(tǒng)會對提交的報文進(jìn)行凈借記限額檢查。檢查通過后，普通批量業(yè)務(wù)進(jìn)入清算排隊，而單筆實時業(yè)務(wù)若不通過則直接拒絕，以確保效率，避免因延遲反饋引發(fā)糾紛。

圖9：小額清算與結(jié)算過程

3）實時軋差清算

檢查通過后就進(jìn)入“實時雙邊軋差清算”環(huán)節(jié)，由于一組報文是“收付款銀行兩兩配對”，所以將收付數(shù)據(jù)計算出一個“雙邊凈額”，隨后通知參與者“已軋差”。

雖然，標(biāo)記為“已軋差”的報文不會立即提交到SAPS進(jìn)行記賬，但是這類報文是不可撤銷的，銀行可以據(jù)此為客戶結(jié)算資金了。

4）定時凈額結(jié)算

到了指定清算場次，小額系統(tǒng)會在提交SAPS記賬前，把這個場次所有的支付請求通過“試算平衡”重新算一遍。確保所有清算交易被正確處理，然后提交給SAPS完成記賬處理。

如果“試算平衡”不平，則不會發(fā)送給SAPS清算資金，而是會自動查找數(shù)據(jù)，重新軋差直至平衡。詳細(xì)計算過程參看上圖。

了解了小額支付系統(tǒng)的核心原理，下面我們再來看小額支付的業(yè)務(wù)就很輕松了。

03 小額貸記業(yè)務(wù)

圖10：小額貸記業(yè)務(wù)類型

貸記業(yè)務(wù)就是跨行匯款，只是小額這里不急不忙，他資金清算都是定時進(jìn)行的，并且只能是指定限額以下的匯款（現(xiàn)在是100萬），主打的就是一個7*24小時的全天候運行。

3.1、普通貸記

圖11：普通貸記/定期貸記

普通貸記和大額匯款都是先軋差后轉(zhuǎn)發(fā)，軋差后的報文可作為付款依據(jù)，收款行需先接收。小額資金清算是定時進(jìn)行的，軋差報文經(jīng)SAPS清算后，小額系統(tǒng)會通知銀行清算結(jié)果。

1、匯兌業(yè)務(wù)

匯兌業(yè)務(wù)是最為常用的的業(yè)務(wù)了，它可以提供給網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)等系統(tǒng)進(jìn)行跨行匯款。也可以在柜面填寫匯款單進(jìn)行匯款。從下圖的網(wǎng)銀匯款界面可以看到，它支持大額、小額和超網(wǎng)的普通貸記，用戶可自由選擇付款方式。

圖12：網(wǎng)銀匯款界面

2、票據(jù)非截留

普通匯兌除了包括匯兌和匯劃業(yè)務(wù)外，還涵蓋“票據(jù)非截留”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)適用于100萬元以下的電子票據(jù)（如支票、本票和匯票），無需實物票據(jù)驗證，托收銀行可直接通過網(wǎng)絡(luò)將票據(jù)信息發(fā)送給簽發(fā)銀行進(jìn)行驗證，并由簽發(fā)銀行直接向托收銀行付款。

3.2、定期貸記

1）需要提前簽訂協(xié)議

定期貸記業(yè)務(wù)處理流程是與普通貸記相同的，它處理的前提是企業(yè)要與付款銀行簽訂協(xié)議，根據(jù)約定的時間或者協(xié)議簽訂的時間發(fā)起付款業(yè)務(wù)。例如薪酬發(fā)放、養(yǎng)老金發(fā)放、保費繳納等。

2）周期固定公共類服務(wù)

定期貸記適用于周期固定、交易量大的公共服務(wù)，這類服務(wù)的及時處理對社會穩(wěn)定和企業(yè)運營很關(guān)鍵。

3）異常優(yōu)先無需排隊

與普通貸記不同，定期貸記在系統(tǒng)繁忙時有優(yōu)先處理權(quán)。例如，在清算排隊時，普通貸記需等待，而定期貸記則會被優(yōu)先處理或直接拒絕，以提高效率。

3.3、實時貸記

圖13：小額實時貸記

1）實時到賬無需“拼單”

實時貸記業(yè)務(wù)主打的就是一個快，它不用與普通貸記業(yè)務(wù)一樣忍受低效的““拼單””處理，緊急的業(yè)務(wù)可以“獨立一單”直接發(fā)送給小額支付系統(tǒng)進(jìn)清算，這樣處理起來效率會高很多。

2）無需排隊實時知道結(jié)果

如果遇到清算排隊，系統(tǒng)會立即返回拒絕信息，讓發(fā)起者可以及時直到匯款情況，避免長時間等待后才發(fā)現(xiàn)匯款失敗，導(dǎo)致客戶業(yè)務(wù)受影響。

3）增加回執(zhí)減少退匯發(fā)生

另外小額的實時貸記還有大額匯兌業(yè)務(wù)沒有的特性，他在接收行增加了一個回執(zhí)確認(rèn)的過程，這樣能減少因為賬號不符造成掛賬和隔日退匯問題的發(fā)生。

4）資金清算沒有任何改變

當(dāng)然實時貸記業(yè)務(wù)資金清算依然是“定時軋差凈額清算”這是所有小額支付業(yè)務(wù)通用特性，誰也不能違背的，所以不能接受就要走其他通道進(jìn)行匯款。

04 小額借記業(yè)務(wù)

小額支付系統(tǒng)“借記業(yè)務(wù)”才是其“精華”，提出銀行可以通過借記業(yè)務(wù)從付款人賬戶進(jìn)行跨行收款，看著是不是很厲害。當(dāng)然借記業(yè)務(wù)也不是可以隨便亂來的，我們先看下小額借記支持哪些業(yè)務(wù)類型。

圖14：小額借記業(yè)務(wù)類型

4.1、普通借記

圖15：普通/定期借記業(yè)務(wù)

1）“拼單”收款無限額

了解了普通貸記，我們再看普通借記其實也就很好理解了。就是可以跨行發(fā)起收款業(yè)務(wù)，但是收款申請要““拼單””，組成一批交易之后才能發(fā)起。并且沒有100萬的金額限制了

2）增加回執(zhí)確認(rèn)清算

借記業(yè)務(wù)能夠跨行收款確實非常厲害，那也是因為場景需要。從上圖可以看到借記業(yè)務(wù)都是需要有付款銀行確認(rèn)交易后返回“借記回執(zhí)”后才能軋差清算的。

3）票據(jù)類業(yè)務(wù)為主

普通借記業(yè)務(wù)都是有票據(jù)、托收憑證，以及通過CIS傳遞影像給付款銀行來驗證票據(jù)真?zhèn)?，在付款銀行確認(rèn)后才能扣款。因此整個業(yè)務(wù)開展還是比較穩(wěn)妥的，沒有明細(xì)的瑕疵，薅羊毛就別想了。

4.2、定期借記

定期借記是一些提前約定時間或簽訂扣款協(xié)議的業(yè)務(wù)。這里面就包括定時代收公積金、電費、水費、燃?xì)赓M、暖氣費等民生類的跨行代收業(yè)務(wù)。他的業(yè)務(wù)也都是“周期固定、金額小、筆數(shù)多、到賬時效對公共生活影響大”等特點。因此特別劃分出這個業(yè)務(wù)類型來單獨優(yōu)先處理。

定期借記業(yè)務(wù)的流程是與普通借記一樣的，參考普通貸記流程就可以了，這里不再贅述了。

4.3、實時借記

圖16：小額實時借記業(yè)務(wù)流程

實時借記與“普通貸記”處理流程是一樣的，區(qū)別主要有以下兩個特點

1）逐筆提交

實時借記業(yè)務(wù)不用“拼單”了可以逐筆向小額支付系統(tǒng)發(fā)起申請，如果出現(xiàn)頭寸不足、清算排隊等情況就直接可以拿到駁回結(jié)果，無需長時間等待。

2）實時回執(zhí)：

實時借記回執(zhí)時效性是有要求的，需要在20秒內(nèi)返回。這樣才能起到實時的效果嘛。

看上圖，流程圖與其他借記業(yè)務(wù)類似，只是多了一個20秒內(nèi)回執(zhí)的要求，這就需要收款行能夠進(jìn)行自動進(jìn)行回執(zhí)處理。（出了漏洞就會被薅羊毛哦）

05 小額的其他業(yè)務(wù) 5.1、票據(jù)截留與非截留

小額支付系統(tǒng)借記業(yè)務(wù)主營業(yè)務(wù)其實是“支票、本票、匯票”業(yè)務(wù)的跨行收款與匯劃業(yè)務(wù)處理。這里包括了紙質(zhì)票據(jù)的截留業(yè)務(wù)和電子票據(jù)非截留業(yè)務(wù)；

圖17：截留業(yè)務(wù)類型

1）紙質(zhì)票據(jù)截留，退出歷史

由于我國現(xiàn)在還有紙質(zhì)票據(jù)的流通，因此為了防止假票的出現(xiàn)。紙質(zhì)票據(jù)要進(jìn)行截留處理，通過影像技術(shù)傳輸給簽發(fā)銀行進(jìn)行核驗。隨著電子票據(jù)的普及“截留”業(yè)務(wù)也逐步退出歷史舞臺。

2）電子票據(jù)非截留，主流形式

電子票據(jù)則直接可以在線上進(jìn)行票據(jù)驗證，這種線上化的處理叫“非截留”票據(jù)處理。這類票據(jù)是現(xiàn)在的主流跨行交換票據(jù)。

5.2、小額代收付業(yè)務(wù)

圖18：代收和代付業(yè)務(wù)

1）各地代收付中心承接

這類業(yè)務(wù)是全國各地的代收付中心處理的，他主要負(fù)責(zé)日常的公共事業(yè)類代收和代繳費業(yè)務(wù)。

2）無戶特參依賴銀行賬戶

需要說明的是“代收付中心”屬于無戶特許參與者。沒賬戶就只能依托銀行賬戶來處理。

代收付中心會先把已經(jīng)簽訂扣款協(xié)議的用戶文件給“付款銀行”確認(rèn)收款，然后再給收款單位的銀行確認(rèn)付款，最后小額支付系統(tǒng)根據(jù)收款銀行的回執(zhí)完成軋差清算。

06 總結(jié)：金融機構(gòu)間密布的管網(wǎng)

小額支付業(yè)務(wù)雖然在匯款金額，資金清算時效上不如大額支付系統(tǒng)，但是其承載的業(yè)務(wù)是非常豐富的，并且提供的跨行資金結(jié)算的操作也更加的細(xì)膩，能夠支持的業(yè)務(wù)也非常龐大?？梢哉f大額支付系統(tǒng)是央行與金融機構(gòu)“大口徑管道”的話，小額支付系統(tǒng)則是這個大管道與金融機構(gòu)之間密布的管網(wǎng)。

最后，不管是“大額支付”還是“小額支付”，其實都是面向金融機構(gòu)和企業(yè)提供服務(wù)的，他終究 還是太重量級了。那人行對于我們普通民眾有哪些更適合的支付系統(tǒng)呢？下期我們將介紹“網(wǎng)上跨行清算系統(tǒng)”（IBPS）。

本文參考資料

人民銀行：第二代支付系統(tǒng)互聯(lián)規(guī)范和報文標(biāo)準(zhǔn)(2021 57號)

Wallets：中國支付清算體系（通俗版）

人民銀行：銀辦發(fā)[2018]38號文

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