從“被動賠付”到“健康伙伴”，打開商保支付廣闊空間

富德生命人壽最新行業(yè)建言：從“被動賠付”到“健康伙伴”，打開商保支付廣闊空間

一場在沈陽召開的腫瘤學(xué)術(shù)會議，因為保險公司的深度參與和建言，很好地成為觀察行業(yè)轉(zhuǎn)型、險企戰(zhàn)略升級的窗口。

9月20日，中國抗癌協(xié)會商保支付委員會正式成立。富德生命人壽總經(jīng)理徐文淵受邀參會并出任委員會副主任，出席了年度學(xué)術(shù)會議并做重要發(fā)言，徐文淵表示：商保支付仍有重要發(fā)展空間，要實現(xiàn)患者、醫(yī)院和醫(yī)生、商保公司多方共贏，應(yīng)從提前介入治療、診療流程標(biāo)準(zhǔn)化、保險產(chǎn)品精準(zhǔn)定價三方面入手。

這一觀點背后，是富德生命人壽對商業(yè)健康險發(fā)展的深度思考，通過積極的行業(yè)參與，將對保險支付的思考帶入醫(yī)療圈，推動商業(yè)保險從單純的“支付方”向“健康伙伴”角色轉(zhuǎn)型。

01：

富德生命人壽的商保支付新思考：三大關(guān)鍵探索從簡單賠付到價值創(chuàng)造，實現(xiàn)三方共贏

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，中國通過商保支付的醫(yī)療支出占比僅為10%左右，與美國等發(fā)達國家至少30%的比例相比存在明顯差距。這一數(shù)據(jù)，正揭示了在“健康中國”整體發(fā)展戰(zhàn)略下商保支付未來巨大的市場發(fā)展空間。

在商保支付規(guī)模擴大的過程中，需在患者、醫(yī)院和醫(yī)生、商保公司三方實現(xiàn)共贏：患者能以最合理的價格得到最合適的治療方案，醫(yī)生能將合適的治療方案提供給患者并助其康復(fù)，商保公司能在其中實現(xiàn)合理盈利。對于如何實現(xiàn)三方共贏，徐文淵提出如下三大關(guān)鍵：

第一，提前介入治療。傳統(tǒng)保險實務(wù)中，客戶通常在因病治療后向保險公司申請理賠，保險公司再根據(jù)病因判斷是否符合保險責(zé)任。但客戶治療方案是否合理、客戶能否第一時間得到最合適的治療方案，保險公司若能提前介入，一方面可以為客戶及時提供專業(yè)指導(dǎo)，另一方面也能在一定程度上控制因過度治療導(dǎo)致的不當(dāng)賠付。

這實質(zhì)上推動了保險公司角色的轉(zhuǎn)變，要從單純的支付方轉(zhuǎn)變?yōu)榻】倒芾淼膮⑴c者。這一轉(zhuǎn)變也與富德生命人壽近期推出的“健康生命”品牌理念一脈相承。該品牌構(gòu)建了“全方位保險保障、全鏈條產(chǎn)品推動、全生態(tài)健康服務(wù)、全周期成本管控”四輪驅(qū)動模式，通過健康管理、風(fēng)險預(yù)防與財務(wù)規(guī)劃的全鏈條協(xié)同，致力于滿足客戶對高品質(zhì)健康管理的需求。

第二，診療流程標(biāo)準(zhǔn)化。對于患者的診療，不同的醫(yī)生基于各自的專業(yè)背景及過往治療經(jīng)歷，方案或多或少存在一定差異，因此，推動診療流程標(biāo)準(zhǔn)化至關(guān)重要。基于病癥判斷，是否屬于核心適應(yīng)癥、需用哪類藥品、是否適用商保支付？都需有明確的指導(dǎo)或規(guī)范。標(biāo)準(zhǔn)化診療在三方共贏中至關(guān)重要。

第三，保險產(chǎn)品精準(zhǔn)定價。精準(zhǔn)風(fēng)險定價是保險公司的核心盈利能力。保險產(chǎn)品定價存在一定的假設(shè)基礎(chǔ)，要做到精準(zhǔn)定價，需要充足的經(jīng)驗樣本數(shù)據(jù)來支撐，在健康險領(lǐng)域，這依賴于對診療行為、藥品使用等海量數(shù)據(jù)的積累與分析。

這些思考是關(guān)鍵且具體的，基于對行業(yè)發(fā)展的深刻洞察。近年來，保險業(yè)在服務(wù)與支付領(lǐng)域經(jīng)歷了明顯演進，從最初的簡單費用報銷，到后來的直付服務(wù)，再到如今的全程健康管理。富德生命人壽意識到，保險公司必須從單純的支付方轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療健康的積極參與者，才能在市場競爭中贏得主動權(quán)。

02：

富德生命人壽戰(zhàn)略深化：“美好生活 健康生命”品牌相繼升級，保險與服務(wù)深度融合

行業(yè)建言源于自身戰(zhàn)略實踐。富德生命人壽的轉(zhuǎn)型，為觀察保險業(yè)如何應(yīng)對老齡化、醫(yī)療支付改革等宏觀趨勢提供了一個鮮活樣本。

富德生命人壽擁有1200萬現(xiàn)有客戶，累計服務(wù)客戶超6000萬，在大量的服務(wù)經(jīng)驗積累和對行業(yè)的深入洞察后，富德生命人壽近年來加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

為應(yīng)對老齡化的挑戰(zhàn)，回應(yīng)居家養(yǎng)老需求，減輕傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”的壓力，2024年，富德生命人壽正式推出“美好生活”康養(yǎng)品牌，以“一個載體，兩項服務(wù)”為核心，通過保險產(chǎn)品與居家適老化養(yǎng)老服務(wù)的有機融合，試圖為客戶搭建起“在熟悉的家中安享晚年”的居家養(yǎng)老可實現(xiàn)路徑。

今年7月，富德生命人壽發(fā)布了“美好生活2.0”升級版本，在原有居家適老化改造基礎(chǔ)上實現(xiàn)理念與功能的全面迭代——從“適老化”邁向“享老化”，倡導(dǎo)延長“活力老人”階段，鼓勵長者保持自主、走出家門、釋放活力，同時引入一系列前沿設(shè)施與服務(wù)模塊，回應(yīng)長者對體面、安全生活的深層需求。

這一模式受到了市場認可，數(shù)據(jù)顯示，2024年以來，富德生命人壽累計承保包含富德管家服務(wù)責(zé)任的客戶已達7.4萬人，其中含適老化改造的客戶2144人，新單保費合計2.17億元，件均保費超10萬元。

今年8月，富德生命人壽進一步推出“健康生命”——“保險+服務(wù)”客戶需求解決方案體系。同時，“健康生命”品牌還聯(lián)合醫(yī)療行業(yè)頭部支付平臺，為客戶提供一站式“好醫(yī)、好藥、好支付”醫(yī)療解決方案，提升便捷、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)體驗。“好醫(yī)”，為客戶提供診前、診中、診后的全病程管理；“好藥”，憑借強大藥品網(wǎng)絡(luò)和醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)，為客戶解決藥物可及性問題；“好支付”，以全方位風(fēng)控體系打造智能快賠，提升支付便捷性，切實提升客戶體驗。

可以看到，這是富德生命人壽從理念到執(zhí)行，從保障到服務(wù)的全面落地，致力于全鏈條滿足客戶高品質(zhì)的養(yǎng)老、健康保障需求。正如徐文淵此前所說：“我們不再僅僅是保險金的支付者，更需通過健康管理、風(fēng)險預(yù)防與財務(wù)規(guī)劃，成為客戶身邊的‘綜合解決方案提供者’”。

值得注意的是，富德生命人壽“美好生活 健康生命”品牌實現(xiàn)了重要的差異化創(chuàng)新——將核心保險服務(wù)明確寫入保險合同條款，使保險服務(wù)從附加增值部分轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU保障的正式組成部分。相較于行業(yè)常見的“保險+服務(wù)協(xié)議”模式，富德生命人壽選擇了一條更具挑戰(zhàn)但更可持續(xù)發(fā)展的道路。

“美好生活 健康生命”，既是富德生命人壽的企業(yè)愿景，也是其深耕保障本源、創(chuàng)新服務(wù)模式，踐行高質(zhì)量發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措：通過“健康生命”品牌，聚焦疾病防控和健康管理，延伸客戶的健康生命長度；通過“美好生活”品牌，專注品質(zhì)養(yǎng)老和生活賦能，提升客戶的晚年生命質(zhì)量。

這一戰(zhàn)略路徑的價值正持續(xù)顯現(xiàn)，經(jīng)營數(shù)據(jù)不斷向好。富德生命人壽2025年上半年的保費結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，續(xù)期保費占比達71.2%，續(xù)期保費已成為公司穩(wěn)健經(jīng)營的“壓艙石”。體現(xiàn)業(yè)務(wù)品質(zhì)的個險、銀保渠道13個月保費繼續(xù)率均超過96%，25個月保費繼續(xù)率均超過97%，客戶信任度持續(xù)提升。

當(dāng)然，這樣的角色轉(zhuǎn)變、戰(zhàn)略升級，離不開持續(xù)的能力建設(shè)作為支撐，富德生命人壽在“369新征程”規(guī)劃下，穩(wěn)步推進“好戰(zhàn)略、好投資、好服務(wù)、好產(chǎn)品、好隊伍”，旨在形成一個貫通戰(zhàn)略、執(zhí)行、資金、品牌、產(chǎn)品與人才隊伍的價值閉環(huán)。這是一場著眼于長遠的價值投資，一旦模式跑通，其所構(gòu)建的強大護城河，可以為公司在萬億級的健康養(yǎng)老市場中贏得重要席位，實現(xiàn)穩(wěn)健增長與價值創(chuàng)造。