多家銀行合計被罰2億多元，個人貸款風險飆升為主因

據媒體報道，10月31日，國家金融監督管理總局公布了一份重量級的處罰清單：中國銀行、民生銀行、農業銀行、平安銀行、浦發銀行——五家全國性商業銀行，合計被罰款超2.15億元。

其中，中國銀行被罰款達9790萬元。原因是公司治理、貸款、同業、票據、資產質量、不良資產處置等業務管理不審慎。

從罰款規模來看，這明顯是一次針對銀行業經營風險與合規漏洞的集中整頓。

再結合最近多個小額商業貸款公司被罰的新聞，看來金融業的問題和亂象，確實到了需要重視的時候。

如果仔細讀監管部門的處罰依據，會發現幾個關鍵詞頻繁出現——“業務管理不審慎”，“內部控制薄弱”，“數據報送不合規”，“信貸資金流向不清晰”。

所以，罰單背后的老問題其實還是那幾個：不審慎、不透明、不合規。銀行內部的合規文化和風險管理意識，依然存在結構性的缺陷。

比如中國銀行被罰的原因涉及“貸款、同業、票據、資產質量、不良資產處置”等多項業務，這說明問題并不是個別部門或者經營行為的不當，而是銀行管理體系中長期積累的風險。

民生銀行的問題則集中在“貸款與票據”，這些都是與企業融資密切相關的環節，說明它在授信、審查和信息披露中可能存在一些灰色地帶。

農業銀行、平安銀行、浦發銀行的問題，則更多集中在“互聯網貸款”和“代銷業務”，這反映了金融科技擴張帶來的新風險。銀行們在追求新型信貸增長和創新的同時，風險控制卻沒跟上，如果繼續下去，可能會帶來不可控的風險。

近幾年，銀行們紛紛設法進行業務上的數字化、網絡化，但在這個復雜化的過程中，新的風險也在疊加，尤其是個人貸款業務不良率有抬頭趨勢。

2024年，郵儲銀行、建設銀行、工商銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行的個人不良貸款分別增加109億元、301億元、421億元、143億元、320億元以及97億元，合計增長近1400億元。

2025年一季度末，商業銀行不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加1574億元；商業銀行不良貸款率1.51%，較上季末上升0.01個百分點。

本次罰款，就是對這種風險的警告。

從時間上看，這次處罰出現在年末監管節奏的“收尾期”。但與往年的例行檢查不同，這一輪的力度和覆蓋面明顯更大。

這說明，監管的重點正在從常規的“防范系統性風險”轉向“治理行業頑疾”。

過去幾年，監管部門更多是防止風險爆發——比如防止銀行擠兌、系統性金融風險、地方債務蔓延。

現在隨著金融體系總體趨穩，監管的重點開始轉向金融體系的健康程度：銀行是否真正建立起風險識別和問責機制？信息披露是否透明？業務創新是否被濫用為規避監管的工具？

這些問題看似微觀，但積累起來就會形成系統性金融風險的隱患。2008年美國次貸危機的誘因，就是金融創新的風險沒有得到控制。

這次這2億多元罰單并非只是為了懲罰，更是一種信號的釋放：銀行必須回到風險與合規的底線。

這次處罰中，一個值得特別注意的細節是：平安銀行和浦發銀行的違規，集中在“互聯網貸款”和“代銷業務”。

值得玩味的是，這兩個領域正是近年來銀行競爭最激烈、利潤增長最快的部分。

互聯網貸款的本質，是將傳統信貸的風控模型數字化，本應該更加容易風控，但現實卻是，在算法與流量驅動的環境下，風控往往被“增長優先”所掩蓋，退居其次。

一些銀行過度依賴第三方平臺數據，忽略了資金流向、用途監管和貸后管理。這導致底層資產質量不明、借款人畫像不準，一旦宏觀環境變化，就可能形成壞賬堆積的重大風險。

代銷業務的問題也很凸出。許多銀行為了提高手續費收入，大量銷售理財、基金、保險產品，但在銷售過程中存在“誤導銷售”、“信息披露不足”之類的問題。

銀行逐漸從“信用中介”轉向了“銷售中介”，在這個過程中，看似是消費者造成了風險，但消費者其實是受害者，因為風險被推到了他們的頭上。

創新不等于放松監管，銀行業績增長不能以推卸風險給消費者、社會為代價，這就是此次巨額罰款的目的所在。

當然，這些違規現象背后，也有銀行經營壓力的影子。隨著利率市場化深入、存貸利差持續收縮，金融服務越來越落后的銀行，其傳統盈利模式承受了巨大壓力。

房地產、地方融資平臺等過去的“優質客戶”不再提供增長驅動，優質資產供給減少，導致銀行不得不在風險與收益之間走鋼絲。

未來的銀行，必須學會尋找新的可持續競爭力，依靠服務創新獲得利潤，而不是繼續沿用舊套路，試圖“躺賺”或者無視風險。

在金融體系高度互聯的當下，一家銀行的風控漏洞，很可能成為整個市場的風險導火索。尤其是在經濟結構調整期，金融行業承擔著“穩定預期、傳導信用”的重任，更不能讓內部管理成為新的隱患。

監管出手，是為了讓銀行業更健康地自我改進、實現轉型。

銀行想要能夠持續經營下去，就必須真正學會建立科學的風控體系和現代管理模式。如果還想要靠“躺賺”或者“打擦邊”就能度日，恐怕只會迎來新的“重錘”。