債務(wù)置換真相：有人僥幸“上岸”，有人慘遭“跳坑”

“維權(quán)代理”類債務(wù)優(yōu)化，迎來新一輪高壓震懾。

日前，上海區(qū)級(jí)法院釋出一份判例，將“維權(quán)代理”中介通過集中惡意投訴、虛構(gòu)平臺(tái)違規(guī)證據(jù)等等軟暴力手段，逼迫金融機(jī)構(gòu)為平息監(jiān)管壓力減免息費(fèi)的行為，提格定性為敲詐勒索，打破了此前同類案件多以詐騙罪定性的局限性。

而針對(duì)“只收錢不辦事”的虛假“維權(quán)代理”，多部門合作聯(lián)合打擊仍在進(jìn)行中。2025年9月至12月，司法部、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局在全國開展規(guī)范法律咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)專項(xiàng)行動(dòng)，依法打擊各類詐騙、虛假宣傳、虛假承諾等違法犯罪問題。

在代理維權(quán)被圍剿的大背景下，疊加銀行消費(fèi)貸、經(jīng)營貸利率接力“擊穿地板”，“代理維權(quán)”之外的另一類債務(wù)優(yōu)化——“債務(wù)置換”，逐漸升溫，社交媒體及短視頻平臺(tái)開始頻繁出現(xiàn)此類廣告。

債務(wù)置換是否是債務(wù)優(yōu)化困局的新“解藥”？在合法合規(guī)的框架下，普通負(fù)債人的化債空間究竟有多大？

01債務(wù)置換的雙贏樣本

王超（化名）這些年一直在一個(gè)三線城市經(jīng)營建材生意，生意不大不小，房子是十幾年前全款買的，沒有房貸壓力，雖然上有老下有小，但日子過得還算寬裕。但近年來，隨著地產(chǎn)持續(xù)下行，建材生意愈發(fā)慘淡，又加上去年家中出現(xiàn)變故，花了一大筆錢，王超家的經(jīng)濟(jì)狀況迅速惡化。

“信用卡之前著急用錢的時(shí)候，我通過朋友的POS機(jī)搞過套現(xiàn)，總共5張卡，前前后后大概套出來了30萬，還有之前從銀行借的經(jīng)營類的貸款大概40萬，總共快80萬了，信用卡可以只還最低還款額，相對(duì)壓力小些，但是銀行貸款辦的都是等額本息還款，從今年5月份開始，還款壓力真的越來越大了，感覺快要撐不住了，也想過借新還舊，但因?yàn)樨?fù)債太多，問了幾個(gè)銀行的客戶經(jīng)理，都說比較難批額度，網(wǎng)上有些平臺(tái)倒是可以借，可利息又很高。”

就在這時(shí)，經(jīng)朋友介紹，王超認(rèn)識(shí)了貸款中介張揚(yáng)（化名）。“聽朋友說他之前在銀行做客戶經(jīng)理，在本地銀行圈頗有人脈，這兩年開始出來自己做中介。第一次見面是在我家里，他詳細(xì)了解了我的情況，打印了征信報(bào)告，問了我們家的收入情況，甚至還看了我建材生意的流水，最后他說，‘整體來看，雖然負(fù)債不少，但你的資質(zhì)還是不錯(cuò)的，沒有逾期，也沒有亂七八糟的網(wǎng)貸，我們可以給你設(shè)計(jì)一套債務(wù)置換’。

王超事后回憶說，張揚(yáng)當(dāng)時(shí)還講了很多，講怎么操作，說是由他們提供資金先把信用卡的錢還了，因?yàn)樾庞每m然只用還最低還款額，但是利息比較高，把信用卡的先結(jié)清，然后再去銀行申請(qǐng)利率更低的消費(fèi)貸或者經(jīng)營貸，如果申請(qǐng)下來的比較多，還可以用來還經(jīng)營貸的欠款。

“我當(dāng)時(shí)也聽不太懂，只是跟他再三確認(rèn)怎么收費(fèi)，貸款置換后會(huì)不會(huì)增加還款負(fù)擔(dān)，他說墊資會(huì)有費(fèi)用，新貸款批下來后他們要提成，但保證不會(huì)增加還款負(fù)擔(dān)，而且事先不收費(fèi)，新貸款到賬后一次性收費(fèi)。我當(dāng)時(shí)想，大家都是本地人，又有朋友從中介紹，而且也不用事先付錢，做不成對(duì)我也沒啥損失，那就試試看吧。”

后來，王超和他們簽了服務(wù)合同，里面詳細(xì)規(guī)定了墊資金額、每一期的墊資費(fèi)用，還有最后的提成比例，王超還根據(jù)他們的要求，把自己的幾張銀行卡、身份證交給了他們。然后他們花了3個(gè)月時(shí)間，分3期將王超名下的5張信用卡結(jié)清，然后從第四個(gè)月開始陸續(xù)在多家銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸。

“最后總下款額有60多萬，年利率都在3%-7%之間，把他們的墊資和費(fèi)用扣除，還剩大概十幾萬，然后我就把之前的部分經(jīng)營貸結(jié)清了。我后來算了一下，這樣騰挪后，雖然新貸款的利率的確低了不少，但我未來需要還的本金加利息，其實(shí)基本沒有變少，只不過每個(gè)月需要還的錢少了快一半，還款時(shí)間變長(zhǎng)了。”

雖然綜合本息并未減少，而只是拉長(zhǎng)了還款時(shí)間，但這種“以時(shí)間換空間”的解決方案，還是成功解決了王超的燃眉之急，“他賺了服務(wù)費(fèi)，我還款壓力變小了，這樣的結(jié)果還是不錯(cuò)的，終于可以松口氣了”。

02少數(shù)人的“福利”

不過，據(jù)柒財(cái)經(jīng)調(diào)查，類似王超這樣最終實(shí)現(xiàn)“雙贏”的債務(wù)優(yōu)化，在現(xiàn)實(shí)中并不多見。

“這種情況，在10個(gè)尋求債務(wù)優(yōu)化的借款人中，可能只有1個(gè)，甚至比例更低”，有資深中介人士分析稱，通過債務(wù)重組實(shí)現(xiàn)負(fù)債優(yōu)化的操作，本質(zhì)上屬于一種套利，而要順利實(shí)現(xiàn)這種套利，不僅要求借款人本身的資質(zhì)較好，而且還非常考驗(yàn)貸款中介的判斷力，中間存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

首先，一個(gè)借款人能夠通過結(jié)清高利率、短期限的借款“養(yǎng)”好征信，從而得以申請(qǐng)到低利率、長(zhǎng)期限的貸款，一個(gè)必備的前提條件，是這個(gè)借款人此前沒有逾期記錄，不存在征信瑕疵，而且本身的資質(zhì)很好，銀行認(rèn)為其還款能力強(qiáng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)小。

僅僅這一條，就已經(jīng)將很多借款人排除在外。可以看到，在大多數(shù)尋求債務(wù)優(yōu)化的案例中，借款人往往已經(jīng)有較為嚴(yán)重的逾期記錄，或者由于資信不夠好，在陷入債務(wù)困局之前就很難從銀行借到錢，而只能從高利率的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下款。

而在現(xiàn)實(shí)中能夠達(dá)到債務(wù)置換條件的，通常是一開始沒有好好利用自身?xiàng)l件的人。比如王超事后分析道，“看了他們后來給我申請(qǐng)銀行的低息貸款，我才明白，我之前其實(shí)不應(yīng)該用信用卡套現(xiàn)，如果一開始就去申請(qǐng)銀行的消費(fèi)貸，可能就不會(huì)有后續(xù)這些事情了，可惜我當(dāng)時(shí)不懂這些，又加上著急用錢。”

然后，能否為符合條件的借款人辦理債務(wù)置換，非常考驗(yàn)中介的判斷力。“因?yàn)閭鶆?wù)置換通常需要中介來墊資，所以中介接單的時(shí)候是非常謹(jǐn)慎的，一方面，中介需要對(duì)銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)非常熟悉，這樣他才有把握在墊資結(jié)清欠款后順利申請(qǐng)到新借款。”

“另一方面，實(shí)際操作時(shí)通常是分幾個(gè)月結(jié)清舊借款，這中間必然會(huì)存在一些不確定性，萬一各大銀行的政策突然調(diào)整了呢？所以，中介還要事先考慮這種情況，萬一沒法順利批下來新貸款，這就相當(dāng)于中介接盤了債務(wù)，那么中介就需要考量借款人本身的還款能力，以及還款意愿。此外，還要考慮一些突發(fā)情況，比如借款人中途毀約怎么辦？自己墊付的資金如何收回？”

為了盡可能壓降這些潛在風(fēng)險(xiǎn)，涉及墊資的債務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)的獲客模式，與其他類型的債務(wù)優(yōu)化存在顯著差異。墊資類債務(wù)優(yōu)化，基本都是本地中介團(tuán)隊(duì)面向本地人，在線下提供，一方面可以更加細(xì)致地了解借款人的真實(shí)狀況，另一方面局限在本地人范圍內(nèi)，“跑得了和尚跑不了廟”，更容易建立起雙方互信。

作為對(duì)比，帶有欺詐屬性的其他類型的債務(wù)優(yōu)化，通常是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)異地獲客，其主要目的是增加受害人后續(xù)維權(quán)難度。

此外，與其他類型債務(wù)優(yōu)化的“廣撒網(wǎng)”式的來者不拒不同，墊資類債務(wù)優(yōu)化對(duì)于借款人的職業(yè)也有著嚴(yán)格要求。這一點(diǎn)，從部分中介在社交平臺(tái)發(fā)布的廣告便可見一斑，墊資類相關(guān)帖文通常會(huì)明確限定，需要借款人是國企或事業(yè)單位員工，如果是個(gè)體商戶，則需要查看月度流水。

有中介人士表示，“之所以將范圍限制在國企、事業(yè)單位員工，是為了盡可能降低毀約風(fēng)險(xiǎn)，以及萬一沒能按計(jì)劃獲得新貸款，后續(xù)所要面臨的還款風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩類借款人一般有著較為穩(wěn)定的收入，而且通常不希望因?yàn)閭鶆?wù)問題影響他們的‘鐵飯碗’，所以墊資風(fēng)險(xiǎn)更小。要求個(gè)體商戶的月流水達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，也是相似的考慮。”

03出路在哪里？

仔細(xì)剖析這種真正能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏的債務(wù)置換運(yùn)作模式，不難看出，其服務(wù)對(duì)象和范圍是有限的，并不適用于大部分借款人。

而看似門檻更低、更適合大部分人的債務(wù)協(xié)商模式，經(jīng)過不斷演變，截至目前，則或者套路滿滿，或者存在明確的法律風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)此前調(diào)查，為數(shù)眾多的借款人曾陷入債務(wù)協(xié)商騙局，一些法律咨詢公司打著律所旗號(hào)，聲稱通過專業(yè)律所專員和銀行/平臺(tái)進(jìn)行協(xié)商，可以取消罰息、屏蔽電話、規(guī)避起訴等等。

他們利用債務(wù)人急于解債的心理，引誘后者簽訂委托合同、繳納定金，然后通過偽造證明材料、代接催收電話等制造幫客戶維權(quán)的假象，但實(shí)際上并未解決任何問題。最后的結(jié)果是，在承諾期限到期后，曾經(jīng)信誓旦旦要幫債務(wù)人維權(quán)、化債的“專業(yè)人士”最終失聯(lián)，而繳納了定金的債務(wù)人卻難以追責(zé)。

更值得警惕的是，部分確實(shí)會(huì)與債權(quán)方交涉的所謂“維權(quán)代理”，為追求自身利益最大化，一直以來，不斷突破法律紅線，不僅自身難保，而且極可能會(huì)連累到債務(wù)人。

日前，上海市長(zhǎng)寧區(qū)法院的一則判例流出，首次“刷新”了非法維權(quán)代理的行為定性。判決書顯示，維權(quán)代理通過集中惡意投訴、虛構(gòu)平臺(tái)違規(guī)證據(jù)等軟暴力手段，逼迫金融機(jī)構(gòu)為平息監(jiān)管壓力減免息費(fèi)的行為，被法院定性為敲詐勒索。

這是國內(nèi)首例將非法代理維權(quán)定性為敲詐勒索罪的司法實(shí)踐，突破了以往同類案件以詐騙罪定性的局限性，為同類案件提供了可復(fù)制的定罪模板。而敲詐勒索罪最高可判10年以上有期徒刑，無論在刑期上還是罰金上，均較詐騙罪大幅抬高。

整體而言，從今年以來的動(dòng)態(tài)來看，無論是對(duì)于金融黑灰產(chǎn)的持續(xù)打擊、高壓震懾，還是對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的顯著提升，網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化進(jìn)程在加速推進(jìn)。順應(yīng)這樣的大趨勢(shì)，普通負(fù)債人或許只有徹底放棄憑空減免債務(wù)的幻想，才能少走彎路、錯(cuò)路，而只有與金融機(jī)構(gòu)坦誠溝通如實(shí)反映情況，通過合法渠道表達(dá)訴求，用好國家及金融機(jī)構(gòu)的紓困幫扶政策，或許才是通向財(cái)務(wù)健康的唯一正道和明智之舉。