銀行主推的增額壽值得買嗎？收益大起底，選對多賺10幾萬！

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相信不少人去銀行辦事時，都被工作人員推薦過增額終身壽險，

如今這款產品確實火到出圈，像中行、建行等各大行，

更是把它當作重點理財選項力推。

畢竟利率下行的當下，大家都想找到一個“安全又能穩步增值” 的長期規劃方式，

而增額終身壽險兼顧保障與儲蓄的雙重屬性，剛好戳中了很多人的需求。

但接觸得多了，不少人疑惑也跟著來了：

這到底是銀行的產品還是保險？

固收類和分紅類該怎么挑？不同渠道買差別大嗎？

今天，奶爸就把這些問題說透，幫你選到適合自己的產品。

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01
先搞懂：銀行增額終身壽險到底是什么？

銀行增額終身壽險并不是銀行自己開發的產品，

本質是保險公司推出的理財型保險，只是通過銀行渠道代銷。

像中行、工行、招行等大行常會篩選優質保險公司的產品納入代銷列表，

方便儲戶一站式選擇。

比如中國銀行就代銷中國人壽等多家保司的產品。

在整個交易中，銀行更像“中間人”，

負責連接保險公司和消費者，

而產品的承保、理賠、現金價值兌付這些核心責任，其實都由背后的保險公司承擔。

和保險公司直銷、保險經紀人渠道比，銀行代銷的產品選擇相對有限，

而專業保險渠道能選的產品覆蓋數百家保險公司。

另外，銀行工作人員的核心業務是銀行業務，保險專業度不如專門的保險從業者，

而保險經紀人或專業平臺的工作人員都接受過系統培訓，

能提供更全面的產品分析和后續服務。

不過大家可以放心，不管通過什么渠道買，

增額終身壽險都受《保險法》保護，

保單的現金價值、身故保障等核心權益都以保險合同為準，

銀行代銷不會改變產品的本質和安全保障基礎。

搞懂了產品的本質和渠道差異后，大家最關心的核心問題來了：

不同類型的銀行增額終身壽險，收益到底怎么樣？

我們先從最穩妥的固收類說起。

02
固收類 銀行增額終身壽險收益表現怎么樣？

固收類銀行增額終身壽險的核心優勢就是收益確定，

現金價值增長幅度、身故保障金額等關鍵權益都會明確寫進保險合同，

不受保險公司經營狀況影響，

特別適合風險偏好極低、想守住本金又希望穩定增值的人做長期資金規劃。

奶爸整理了9款目前中行、工行、建行等多家銀行在售的熱門固收類銀行增額終身壽險收益情況，供大家參考：

結合具體投保情況（30歲女性，年交10萬，交5年），

產品收益可以分成三個梯隊：

第一梯隊：復星保德信星享二號、中匯人壽匯享保優選版、中華保險福多多鑫禧版終身壽險，IRR達到1.92%；

第二梯隊：中匯人壽匯享保傳世終身壽險、大家保險大家久安99終身壽險、中融人壽智愛人生終身壽險，IRR在1.90%左右；

第三梯隊：友邦保險盛世經典樂優版2.0終身壽險、工銀安盛人壽鑫如意25終身壽險B款，IRR在1.8%-1.9%之間。

整體來看，除了這些頭部產品，其他固收類產品的收益都比較均衡，

長期IRR多在1.8%-1.9%之間，差距不大。

持有時間方面，短期持有5-10年收益比較低，

至少持有20年以上，才能充分發揮復利的效果。

用來做養老儲備、子女教育金這類長期資金配置很合適。

如果追求絕對安全、一點都不能接受收益波動，

這類產品是銀行渠道里最穩妥的長期理財選擇。

而如果想在穩健基礎上追求更高收益，

分紅類產品會是更合適的方向，這也是當前行業的主流趨勢。

03
分紅類 銀行增額終身壽險表現怎么樣？

分紅類銀行增額終身壽險收益由兩部分組成：保證利益+浮動分紅。

既保留了固收類產品的本金安全，

又能有機會分享保險公司的經營成果，適合想在穩健基礎上追求更高收益的人。

奶爸整理了9款目前農行、中行、建行等多家銀行在售的分紅類增額終身壽險的收益情況，供大家參考：

結合具體投保情況（30歲女性，年交10萬，交5年），產品收益可以分成四個梯隊：

第一梯隊：大都會人壽傳世優享，IRR突破3.0%，達到3.01%；

第二梯隊：友邦人壽盛世經典眾享版3.0終身壽險（分紅型），IRR為2.97%；

第三梯隊：一生摯愛星耀版終身壽險（分紅型）、宏泰世家終身壽險（分紅型）、新華宏泰世家終身壽險（分紅型）、盈尊優享B款終身壽險（分紅型），IRR在2.8%-2.9%之間；

第四梯隊：招商仁和和家尊悅2.0終身壽險（分紅型）、國壽鴻耀金生終身壽險（分紅型）、國壽鴻耀一生終身壽險（分紅型），IRR在2.7%-2.8%之間。

整體來看，銀行代銷分紅類增額終身壽險的收益特點是“長期潛力突出，中短期穩步增長”：

保證部分的IRR通常在1.7%-1.9%之間，和固收類產品差不多；

如果加上浮動分紅部分，長期IRR演示值能達到2.7%-3.0%以上，比固收類產品高出不少。

不過需要提醒大家的是，分紅收益不是確定收益，

會受到保險公司經營情況的影響，存在一定的波動性。

需要測算收益的朋友，可以點下方小卡片咨詢我們：

04
銀行之外，還有更優選擇嗎？

了解了銀行渠道的兩類核心產品后，不少追求高收益的朋友會問：

有沒有收益更突出的選項？其實隨著銷售渠道的多元化，

銀行之外的專業平臺藏著不少優質產品，

長期收益潛力更為可觀，特別適合追求高收益的投保人。

拿一款在互聯網保險平臺熱賣的分紅型“A產品”和銀行代銷的頭部產品大都會人壽傳世優享版對比，

投保條件同樣是30歲女性，年交10萬，交5年，

差距很明顯：

“A產品”長期收益優勢突出，第26年IRR就突破3.01%，

到75年時IRR達到3.28%，比銀行代銷的頭部分紅產品高出0.27個百分點；

從總利益來看，75年時這款產品的總利益能達到526.38萬元，

比銀行代銷的大都會傳世家享版多出近90萬元，長期復利的效果讓收益差距越來越大。

這款產品的收益增長特點是“前期穩步積累，后期加速攀升”：

第10年IRR為2.22%，20年為2.87%，30年為3.06%，

持有時間越長，分紅的復利效應越明顯，

適合能長期持有20年以上、追求高收益回報的資金規劃。

相比之下，銀行代銷的大都會人壽傳世優享版雖然前期總利益更高，

第1年總利益52068元，高于“A產品”的17377元，

但長期IRR穩定在3.01%，75年總利益436.49萬元，收益潛力明顯不如前者。

如果你追求高收益，不妨把目光投向銀行之外的渠道，

例如奶爸保平臺，我們的核心優勢在于產品選擇豐富，能覆蓋數百家保險公司的熱門產品，

包括上面列舉的“A產品”這類高收益增額終身壽險，

你可以在平臺上直接做多產品橫向對比，不用自己到處找資料。

而且專業平臺的從業者都具備系統的產品知識和咨詢能力，

能根據你的年齡、繳費能力、持有期限等個性化需求，

給出精準的產品推薦，后續還能提供保單管理、減保協助、受益人變更等服務，幫你解決后顧之憂。

05
奶爸總結

綜合來看，無論是銀行渠道的固收類、分紅類產品，

還是專業平臺的高收益選項，

選擇增額終身壽險的核心邏輯都離不開三點——風險偏好、持有期限和渠道適配，

其核心價值始終在于“長期持有”。

看風險偏好：追求絕對安全、不接受任何波動，選固收類產品；

想在穩健基礎上博更高收益，且能接受分紅不確定，可選分紅類產品；

看持有期限：如果資金5-10年內可能要用，不建議買，短期退保容易虧本金；

至少能持有20年以上，才能發揮復利優勢；

看渠道適配：銀行渠道適合圖方便、信任銀行背書的人，但產品選擇不多；

專業平臺適合想選高收益、需要個性化建議的人，產品多且服務更專業。

回到開頭的疑問，銀行增額終身壽險值不值得買，

關鍵不在于產品本身，而在于是否匹配你的需求。

它作為長期理財的一種工具，核心是幫我們鎖定未來的穩定收益。

希望這篇解析能幫你理清思路，

根據自己的資金情況、風險承受力和長期目標，選到真正適合的產品。

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